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月领1万+，不考编也能拥有公务员式退休！
30岁左右这个年纪，应该是属于承上启下的年龄段工作和生活基本都比较稳定拉，是一个会开始规划未来的年纪最近有个32岁的企业的小姐姐咨询养老金配置她的情况属于未婚，有一些存款，觉得目前自己是储蓄的好时候担心以后年龄大或者结婚生子只会收入会减少，就想着趁现在收入还可以时候去做养老规划整理了一下30岁左右女生适合存钱养老攻略有想法的都可以看看👇🌟社保养老🔘社保是最基础的保障，交够年限，享终身医保待遇，退休领养老金🔘但非体.制内，养老金会少很多，小姐姐在绿泡泡上测算过，坐标上海，目前月入1.5万，60岁退休，每月能领5千多😶所以想要老来过的好，还得靠自己👇🌟商业养老金养老🔘它就是在自己年轻时交一笔钱，等以后可以根据需求进行减保，用来补贴养老生活🔘它的收益复利约3.5%，投入的钱越多，以及投入的时间越久，到时能领到钱也越多🔘重点是现金价值都写在合同中，不用担心保险公司不兑付👉那商业养老金怎么存？退休能领多少钱？根据目前手头的宽裕程度，给大家演示3种方案：1️、闲钱不多：拉长缴费年限2万/年，存20年，共40万，43岁现金价值＞已交保费：55岁退休的时候账户就有63.9万，是已交保费的1.6倍2️、有一点闲钱：每年多存一点，缩短缴费年限5万/年，存10年，共50万，42岁现金价值＞已交保费55岁退休的时候账户有93.5万，是已交保费的1.87倍3️、闲钱较多：10万/年，存5年，共50万，38岁现金价值＞已交保费55岁退休的时候账户有101.49万，是已交保费的2倍多👩小姐姐根据自己的需求，选择了第2种💰觉得以后45岁左右想清闲一些，也可以减保🎉55岁退休的时候不仅有退休金还有商业养老金给自己生活补贴，有点美滋滋好的年纪开始规划养老，年老的自己一定会感谢现在规划好的自己无论是想优雅养老还是品质养老，基本上也不用太发愁了
父母保险红黑榜㊙看完避开99%的坑
父母为咱们操劳半辈子，现在上了年纪，作为子女，想给他们一份稳定的保障所以想着趁现在给爸妈配置上保险所以深蓝君今天帮大家整理了父母买保险的红黑榜，看完避开99%的坑⚡给父母买保险容易踩的坑：❌重疾险：费用贵，保额也不高，最后赔的钱还没交的多，保费倒挂❌寿险：寿险适合给家庭经济支柱买，父母这个年龄就不需要了❌分红险：收益不确定，演示得都是高收益，但到手得不一定有那么多❌返还型保险：费用贵，保障还差劲，生病不返还❌长期意外险：保障不高，保费贵，性价比很低❌捆绑型保险：保障鸡肋保费贵（注意：所有保险都能单独买）🌸便宜实用的父母保险✔新农合：医保是基础保障，没有年龄限制和健康要求，人人都可以买✔意外险：不小心摔倒，扭伤骨折什么都可保障，几杯奶茶钱就能搞定✔百万医疗险：大病克星，报销大额医药费，最多能报上百万，但是对健康要求严格✔防癌医疗险：专门报销癌症的医药费，适合有三高、糖尿病的父母，健康告知相对宽松✔防癌险：只保障癌症的重疾险，得癌症可以赔一笔钱，可以理解成父母重疾险✔惠民保：对于买不起商业保险、治不起病的人一个基础保障，不限年龄、不问身体情况再说下父母保险的方案推荐，帮大家规划了3种方案大家根据父母的情况，选择其中一种即可⭐方案1：百万医疗险+意外险，适合身体健康的父母蓝医保➕大护甲5号⭐方案2：防癌医疗险+意外险，适合有慢性病父母，比如三高、糖尿病好医保终身防癌医疗险 +大护甲5号⭐方案3：惠民保+意外险，适合预算不足、父母年纪大的惠民保+小蜜蜂2号超越版给父母配保险，要趁早更要趁健康安排好了，自己在外打工也能更安心，给大家分享了方案在图上，可以做个参考
7大银行大额存单利率哪家强？看完再存钱!!
很多人都会把钱存在银行💳上次给大家分享了银行的存款利率，今天又整理了大额存单的📊‼涉及到中/工/农/建/邮/交/招上7家银行利率对比，差距真的不小具体的收益率都放图片里了，大家可以保存下来👇大额存单确实是个不错的选择，但：❌受环境影响，利率持续走低：这几年一降再降，目前3年期利率就3%❌非常难抢：很多人都是蹲点抢，还不一定能抢得到👀这时候不妨看看【增额终身寿】㊙一个你不买，但是不能不了解的宝藏存钱工具⚠丑化说在前面：①是一个偏带储蓄/理财功能的保险产品，非常排斥保险的不用往下看了哈②有封闭期，前几年想取出是有损失的，适合要拿短期内用不到的钱去买哦🙋很多人经常问：增额寿靠不靠谱？小公司会不会不安全？关于这点，大家可以把心放在肚子里，毕竟所有的增额寿产品：▪有🇨🇳政策兜底：保险法89条、92条内容，都能找到答案▪而且大小公司用的都是同一套监管保护机制作为一个保险产品，为什么有钱人爱用， 🏦银行在重点推荐？🚩高收益：能保证近3.5%的复利收益，长时间持有威力是很惊人的（看图3）🚩很安全：交多少钱，到时候能能多少，都是白纸黑字写在合同里，有🇨🇳兜底🚩锁定利率：买的当时，就能知道利率是多少，以后也不会降低具体怎么买、怎么用，适合谁？大家可以直接看图4
5.21%是套路｜前8年退保必亏
近期，支付宝平台销售的一款名为“长钱保五年领年金”的保险产品引发关注。该产品宣传语中提及的“满5年可领，每年5.21%”吸引了大量用户，但在深入分析保险条款与实际收益测算后，发现其宣传口径与实际理财属性存在显著差异。本文将基于产品说明书，对该产品的收益逻辑、回本周期及流动性限制进行客观拆解。01宣传口径与实际收益对比该产品最引人注目的卖点是“每年领5.21%”，这一表述极易让消费者将其误解为年化收
别羡慕那些“提前退休”的人，你根本不知道他们多焦虑
前几天在小区遛娃，碰到邻居李姐，她拎着个电脑包急匆匆往外赶。我挺惊讶的，因为半年前她还在朋友圈宣布“光荣退休”，天天晒插花、烘焙、徒步的照片，惹得我们一群妈妈羡慕得不行。我问她这是要去哪儿，她苦笑着说：“回去上班了。孩子暑假夏令营缴费单刚下来，一年学费又涨了，光靠他爸一个人的工资，心里实在没底。”看着她匆匆离开的背影，我心里特别不是滋味。什么“提前退休”、“躺平人生”，在碎钞机一样的孩子教育和像定
看准退休金1500元的大妈如何做到每月快递上百件
坐标四线小城市，做为73年的老牛本应在50岁的时候就能退休了，无奈突然对灵活就业女性退休年龄“一刀切”，延长到55岁才能退休。9月13日新出台的延迟退休决定看完心都凉了，又被延迟了11个月，要55岁11个月才能退休了。这个年龄本就不好找工作了，已经缴纳了20年社保，现在还要再多交接近6年的社保，真不知道再去哪里挣这几万块，只能选择明年开始断缴了。于是20年的社保，最终到手的退休金大概就只有1500元了。 已经记不得与张大妈是在什么时候相遇的了，但是打心眼里感谢这个平台，在这里打开了新世界的大门，终于觉得钱更值钱了，我也可以买一些自己喜欢的东西了。很多年前注册的4个某宝号、2个某东号、3个某团号、3个某音号都派上了用场，免费农场每天都来一遍，基本上家里的鸡蛋就不用买了，我经常跟朋友说我在网上养了一群鸡，它们每月给我家提供鸡蛋～然后各种签到红包、领金币，都可以用来免费兑换或一分购买日常用品。 我是一个热爱烹饪的人，以前总觉得各种调料都不便宜，现在发现慢慢囤、积少成多，可真省钱啊。再配上张大妈这里买的各种美食，简直不要太爽哦～ 虽然1500元的退休金不能给我带来什么幸福感，但是在张大妈这里收获了满满的成就感，也算是苦中作乐吧。我羡慕那些退休金成千上万的人，可以把老年生活过得有滋有味，但我能将苦涩的晚年生活照样过得有滋有味又何尝不是一种能力！张大妈总能在我被生活弄得灰头土脸的时候，悄咪咪地给颗糖～除了苟且的生活，还有诗和张大妈
2020最新19款年金险，我只推荐9款！
2020年的这个开头，算是给了每个人一个重击；而在这样的大环境下，没有一个人躲得过这波疫情带来的经济损失。无论是提前复工的，还是在家复工的，多多少少都因为这波疫情影响了收入；很多人也开始关注起了理财，如果仅仅只是依赖着自己的那一份收入，是抵抗不了很多风险的；我们都得学会把鸡蛋放在不同的篮子里，而年金险这个篮子其实也是最适合理财入门的一个篮子。没有股票、p2p的高风险，而且不需要每天盯着那些数值和曲线计算和思考。年金险已经成了许多人的理财首选了。2020年已经过去了将近2个月了，这2个月也新上线了一些年金险，年金险一向都青出于蓝而胜于蓝，那现在我们如果想买年金险的话，应该买哪些呢？我是哆啦，今天一共挑了19款最新热卖年金险，会根据不同类型的年金险给大家测评推荐9款值得买的年金险：养老型年金险：复星保德信 星颐优享版中韩人寿 悦未来招商信诺 自在人生A信泰人寿 如意享六福版快返型年金险：中韩人寿 耀享年金工银安盛 鑫年华国华人寿 年年盈招商仁和 招盈金生国富人寿 瑞利年金爱心人寿 心相随招商信诺 筑福金生短期型年金险：中荷人寿 金福多海保人寿 福佑金生理财型年金险：和泰人寿 金多多和泰人寿 金多福分红型年金险：招商信诺 招盈六号少儿年金（教育金）：信美相互 天天向上渤海人寿 大富翁复星保德信 星宝贝今日分享话题：·养老型年金险测评推荐2款·快返型年金险测评推荐2款·短期型年金险测评推荐1款·理财型年金测评推荐2款·分红型年金险测评推荐1款·少儿年金险测评推荐1款年金险的种类年金险一般分为养老型、快返型、短期型、理财型、分红型、少儿年金（教育金），这6类；★ 养老型年金险：领取金额比较固定，有固定的领取年龄，一般保期为终身或者100岁以后，因为领取的年龄一般和起投年龄相隔比较远，所以本金复利收益，收益较高；而且适合养老规划，用来补充退休后的养老生活。★ 快返型年金险：快返型的领取规则比养老型稍微复杂一点，一般在投保后5年后就可以开始领取，保期一般也为终身或者100岁以后，主打回本快。快返型主要是兼顾理财和养老的需求。★ 短期型年金险：保障期间为10-15年，一般投保后5年后可以开始领取，主打短期稳健理财；★ 理财型年金险：很多年金险都会附加万能账户，有保底利率和现行利率，但是一般都等到本险开始领取时才计算收益；但是理财型年金险，说白了就是单纯的一个万能账户，领取和追加都很灵活，而且首年开始计算收益；适合想0风险理财的人购买。★ 分红型年金险：和养老型或者快返型的年金险没什么差别，唯一的差别是分红型年金险还享有次保险公司的红利，但是这个红利是不确定的；也因此一般来说分红型的年金险收益都不太可观。★ 少儿年金（教育金）：一般保期最长到21岁或30岁，在固定的年龄领取，作为补充孩子的教育金；也可以让宝爸宝妈们作为理财账户所用，有一些教育金收益也非常高的。养老型年金险测评推荐复星保德信 星颐（优享版）中韩人寿 悦未来招商信诺 自在人生A信泰人寿 如意享（六福版）我们来用同一案例测算一下这4款的收益如何：张先生，40岁，10年交，年交5万，共50万，60周岁开始领取☆ 星颐（优享版）收益领取：60岁起，每年领45633元，领至终身。若85岁身故，累计领取年金1186458元，约120万。身故金：0总收益：120万此时比本金多了约70万；实际收益率IRR=3.223%哆啦点评：以高领取为卖点，保证领取年限最多可以30年，保证领取后无身故金，收益率非常接近现在新产品的预定利率3.5%；可以加减保，全残也可赔付，10年内患恶性肿瘤可退保；☆ 悦未来收益领取：60岁起，每年领37300元，领至100岁。若85岁身故，累计领取年金：969800元，约97万。身故金：459400元，约45万。总收益：142万此时比本金多了约92万；实际收益率IRR=3.514%哆啦点评：兼顾领取和身故以及现金价值，适合想要补充养老金，又想留一笔可观的身故金给亲人的人购买，无最高保费限制，可加保、减保。☆ 自在人生A收益领取：60岁起，每年领50800元，领至终身。若85岁身故，累计领取年金：1320800元，约130万。身故金：0总收益：130万此时比本金多了约80万；实际收益率IRR=3.790%哆啦点评：高领取4.025%预定利率仍在售年金险，保证领取20年，比星颐（六福版）少了10年，但是领取非常高，且现价一直都有，其他高领取的年金险一般到了后期现价和身故都会为0。不能加保是他的一个缺憾。收益领取：60岁起，每年至少领保额8281.5元，然后每年递增。领至终身。若85岁身故，累计领取年金：489910元，约49万。身故金：1261799元，约126万。总收益：175万此时比本金多了约125万；实际收益率IRR=3.674%哆啦点评：如意享（六福版）的领取比起前面几款低非常多非常多，但是身故却很高，就像是一个附加了领取的寿险一样，感觉失去了年金险本身的意义。综合考虑我认为上面四款，领取的钱多和留给家人的钱多的话我会推荐悦未来，而如果是只考虑自己领取的钱最多的话，我会推荐自在人生A。快返型年金险测评推荐中韩人寿 耀享年金工银安盛 鑫年华国华人寿 年年盈招商仁和 招盈金生国富人寿 瑞利年金爱心人寿 心相随招商信诺 筑福金生根据领取规则的不同，心相随和筑福金生我们单独测算对比；我们来用同一案例来测算一下其他5款的收益如何：陈先生，40岁，分10年交，年交1万，第5年开始领取*这里要说明一下，招盈金生只可以用保额算保费，且为整数倍，所以我用了5000保额，每年保费为10485.5元，尽量靠近其他4款的保费。☆ 耀享年金收益领取：保单第5年起，每年领3670元，领至100岁。若85岁身故，累计领取年金150470元，约15万。身故金：44940元。总收益：19万此时比本金多了约9万；实际收益率IRR=3.125%哆啦点评：实际收益率偏低，这是快返型和短期型的通病，但是耀享年金有全残关爱金，65周年前全残且生存，则每年能得到全残关爱金，一直到65岁。还附加万能账户：最低利率是2.5%。☆ 鑫年华收益领取：保单年度第5年开始，45岁-64岁每年领已交保费的3%；65岁至69岁每年领祝寿金2万元；70岁至105岁每年领1415.02元；65岁至105岁每年领附加合同基本保额的5%；105岁一次性领取满期基本保额。若85岁身故，累计领取年金178148元，约18万。身故金：17618 元。总收益：20万此时比本金多了约10万；实际收益率IRR=3.477%哆啦点评：实际收益率接近现在的预定利率屋顶3.5%，返本快比其他快返型的快，领取多，而且还有另一个增值账户，预定利率为3.8%，把主险的利率拉高了一点，不领取也可以得到二次收益。☆ 年年盈收益领取：45岁开始每年领取固定保额3620元。若85岁身故，累计领取年金148420元，约15万。身故金：100000元。总收益：25万此时比本金多了约15万；实际收益率IRR=3.822%哆啦点评：年年盈的领取不算多，但是身故和现价非常高，而且一直不下降，内部收益率也很高，兼顾领取和留给家人的身故金。☆ 瑞利年金收益领取：保单第5年起，每年领取2292元，80岁额外领取本金100000元。若85岁身故，累计领取年金193972元，约19万。身故金：100000元。总收益：29万此时比本金多了约19万；实际收益率IRR=3.797%哆啦点评：瑞利年金前期领取高，回本时间长，虽然收益很高，但是收益主要集中在后期以及80岁的满期金。后期领取高但是却又一定的风险，若家里无家族遗传病，有长寿基因的，会更适合，更大可能地降低风险。☆ 招盈金生收益领取：保单第5年起，每年领取1500元，45岁和70岁额外领取10485.5元。若85岁身故，累计领取年金79471元，约8万。身故金：84397元。总收益：16万此时比本金多了约6万；实际收益率IRR=1.805%哆啦点评：招盈金生主险的整体的收益都不太高，但是它有一个万能账户：保底利率3%，可以稍微拉平一下主险的低收益。下面测评一下心相随和筑福金生：*心相随是以保费算保额的。李先生，30岁，年交37954元，交10年，40岁开始领取。☆ 心相随收益领取：保单第10年起，每年领取15610元，领至88岁。若85岁身故，累计领取年金718047元，约72万。身故金：380223元，约38万。总收益：100万此时比本金多了约72万；实际收益率IRR=3.467%哆啦点评：爱心人寿心相随，自带投保人豁免，内部收益率高，而且起投只需要月交100元，很好的一款产品。☆ 筑福金生收益领取：40岁-64周岁，每年可领取5500元；65岁可领37954元。66岁开始每年领1.65万至终身。若85岁身故，累计领取年金847049.5元，约84万。身故金：221239.15元，约22万。总收益：106万此时比本金多了约78万；实际收益率IRR=2.923%哆啦点评：前期领取少，收益较低，后期收益高，回本慢。可附加意外险和重疾豁免。上面7款综合考虑我更推荐年年盈和心相随！年年盈每年领取的金额不低，而且留给家里人的身故金也很高，总体收益很不错！心相随年领多，而且自带投保人豁免，起投金额低，0门槛。短期型年金险测评推荐短期型的年金险，以前哆啦一般都不推荐的，因为之前市面上短期型收益好的年金险基本上都没有；但是2020年一开始，就出了两款收益很高的短期性年金险，分别是中荷金福多和海保福佑金生：李先生，30岁，年交10万，交3年，保障期限为10年：☆ 金福多收益领取：第6-9年，每年可领取15000元；第10年满期可领348600元。累计领取年金408600元，约41万。此时比本金多了约11万；实际收益率IRR=3.65%哆啦点评：收益率高，回本时间短，而5000元就可以起投，投保年龄范围广，70岁也可以投保！收益领取：第5年，每年可领取48000元；第6-9年每年领8000元，满期第10年领323400元。累计领取年金403400元，约40万。此时比本金多了约10万；实际收益率IRR=3.69%哆啦点评：福佑金生虽然收益稍微比金福多少了一点，但是回本快，前期领钱多，算上时间成本，福佑金生的收益率会稍微高一点。而且福佑金生可以选的保险期间多，10/15/20年，保险形态和自由度比金福多丰富。综合以上情况来看，我认为福佑金生更胜一筹，除了可以作为短期理财，还可以作为养老年金和少儿教育金来使用。理财型年金险测评推荐理财型年金产品我只推荐2款，和泰金多多和和泰金多福，3%保底利率，灵活存取，之前也做过相关的详细对比测评；案例：唐先生，30岁，趸交，起投金额30万，以保底利率3%来算（假设往后不追加的情况）☆ 金多多/金多福*金多多和金多福的收益计算规则是一样的，所以收益情况都是一样的收益领取：不追加不领取，在85岁的时候，一次性领取1522550元，约152万。总收益：152万此时比本金多了约122万；实际收益率IRR=2.997%哆啦点评：金多多/金多福，纯理财万能账户，首年开始计算收益，保底利率3%，现行利率5.25%；1000元起投，随时追加，非常自由。分红型年金险测评推荐现在市面上的分红型年金险多数都非常坑，我之前也做过一篇分红型保险的测评，收集了市面6款比较火的一起测评；拿一款比较有代表性的说一下，招商信诺的招盈六号：案例：张先生，40岁，15年交，年交3万，保单年度第5年开始起领☆ 招盈六号收益领取：45岁首次领取基本保额的20%：14031元；第5年-59周岁每年给予基本保额的10%：4677元；60-87周岁每年给予基本保额的30%：14031元；65、70、75周岁各给予基本保额的50%：37416元；88周岁给予基本保额的400%：187080元；若85岁身故，累计领取年金514470元，约51万。身故金：207779.93 元。总收益：72万此时比本金多了约27万；实际收益率IRR=1.891%哆啦点评：分红型的年金险主险的收益率都偏低，很多人也许都是看重该保险公司的发展才买的分红险，这样子的收益率在分红型的年金险里面已经是偏高的了；如果对分红型年金险有兴趣的可以关注一下这款产品。少儿年金险测评推荐信美相互 天天向上渤海人寿 大富翁复星保德信 星宝贝我们来用同一案例测算一下这3款的收益如何：王先生，35岁，想给自己刚出生0岁的男宝宝买一份少儿年金，趸交10万：☆ 信美天天向上（天天向上有3种方案，我们都算一下）：保障到21岁（大学少儿年金）：18岁-21岁，每年领2万，然后在这个时候退保，加上退保金，一共可以获得220325元，约22万；此时比本金多了约12万。实际收益率IRR=3.94%*退保为了跟大富翁对比，所以测算在此时退保。如果不退保，30岁领取满期金192400元，总领取272400元，约27万；此时比本金多了约17万 。保障到30岁（深造少儿年金）：22-24岁，每年年初领取2万元，30岁再领取满期少儿年金：234400元，一共可以获得294400元，约29万。此时比本金多了约19万。实际收益率IRR=3.87%保障到30岁（大学+深造）：18-24岁，每年年初领取2万元，到30岁再领取113200元满期少儿年金；一共可以获得253200元，约25万。此时比本金多了约15万。实际收益率IRR=3.85%哆啦点评：综合身故赔偿、现金价值和IRR来看，信美天天向上都是比较优秀的，而且保障方案可以自己选择转换，是现在市面上收益很高的教育金。☆ 星宝贝：15-17岁，每年领6397元；18-21岁每年领12794元；22-24岁，每年领15993元，30岁领满期少儿年金120000元；一共可以获得226826元，约23万。此时比本金多了约13万。实际收益率IRR=3.57%哆啦点评：星宝贝收益稍微有点低，但是星宝贝具有投保人豁免功能，如果罹患重疾、轻症或者遭遇身故和全残，后期的保费可以全免。☆ 大富翁：18-20岁每年领19826元，到21岁领满期少儿年金160814元；一共可以获得220292元，约22万。此时比本金多了约12万。实际收益率IRR=3.94%哆啦点评：大富翁和信美天天向上一样优秀，高收益，预定利率4.025%少儿年金，而且起投金额很低，大富翁的起投只需要1元，可以满足大部分家庭的教育金需求！上面3款以教育金方案切换的灵活度和领的钱多不多综合考虑，我会更推荐天天向上！领取的钱多，而且领取前可以自由切换方案！希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
一文带你了解，个人养老金制度！
Hello，大家好！这里是游走在金融福利最前沿，持续给大家汇总各类优惠信息的小丸子！近年来，随着中国老龄化程度的持续加深，相关的养老制度完善情况也备受市场关注。今天楼主想跟大家唠唠的，就是国家刚刚发布的个人养老金制度！谁能缴？怎么缴？如何用？值不值？。。。一文带您解读！以国家名义发钱，是福利，还是坑，我们就来一起唠唠吧！一、什么是个人养老金制度？肯定会有人有疑问，什么是个人养老金？简单来说，它是我国养老保险体系第三支柱的重要组成部分，包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险两部分，皆由个人自愿参加。那么，可能会有人又问，那什么是养老保险体系第一和第二支柱？简单点来说，我国养老保障体系由三支柱构成：（1）第一支柱-基本养老保险；（2）第二支柱-企业 职业补充养老金；（3）第三支柱-个人商业养老计划。世界上大部分发达国家的养老体系，都是第一、第二、第三支柱并存，有些国家如美国、日本等，甚至以第二、第三支柱为主。第三支柱产品虽然种类繁多，但仍处于起步阶段。4月21日，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》正式对外发布，对个人养老金的参加范围、制度模式、缴费水平、税收政策等均进行具体规定。这意味着，备受关注的个人养老金制度正式“出炉”。普通百姓除参加基本养老保险制度外，还可以通过参加个人养老金制度，获得更高的养老金保障！二、谁能缴纳个人养老金？《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》中指明了，只要是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可缴纳个人养老金。而且，与目前企业与个人共同缴纳的基本养老保险不同，个人养老金属于个人自愿缴纳（基本养老保险是强制缴纳），是养老的补充！三、怎么缴纳个人养老金？1. 参加人要通过个人养老金信息平台，建立个人养老金账户，且只能拥有唯一一个账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。2. 缴费完全由参加人个人承担，目前规定的每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元。但是是分月按照每月1000元缴纳，还是按年缴纳，尚未明确！四、如何使用个人养老金？我们都知道，第一支柱-基本养老保险账户里的钱，个人是不能动的。那么，本次第三支柱-个人养老金的钱，可以随时支取么？4月21日发布的《意见》规定，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。此外，参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。另外，个人养老金账户资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，自主选择，并承担相应风险。聊到这里，一定会有人疑惑， 那和我直接去银行设立账户存款和买理财产品，有什么不一样呢？主要可以享受的优惠如下：1. 可以享受享受税收优惠政策2. 参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布但是，同时也需要注意，使用个人养老金购买时，账户会实行封闭运行，除另有规定外不得提前支取！五、与基本养老保险有何不同？首先，基本养老保险是强制缴纳的，而个人养老金是自愿缴纳的。其次，在运作上，基本养老保险基金采取直接投资与委托投资相结合的方式开展，且投资收益情况与后续个人养老金的领取数额没有很强的直接关联，而个人养老金则是自主选择金融产品进行投资，且需要承担相应风险。六、值不值得缴纳个人养老金？1. 值得一派观点个人养老金制度，即个人在年轻时进行养老储蓄，以提高养老收入，为了鼓励个人参与，政府一般都会提供税收优惠政策。这有利于提升需求与参加积极性，但是由于税收优惠细则尚未明确，这一点我们还需要拭目以待！2. 不值一派观点个人养老金需要终身、封闭积累，不允许提前提取，虽然有助于长期投资及专款专用。但是不值一派会觉得不能提前支取的风险更大，即使有税收优惠补偿，也是得不偿失！因为个人养老金制度也是刚刚落地，到底值不值，本来就是仁者见仁，智者见智的事情！最后，为了升华一下文章主题，楼主决定在这里给大家推荐一些养老金相关书籍📚，感兴趣的可以看看！另外，各位值友如果有什么不一样的观点，欢迎在评论区讨论一下吧！养老保险、退休、养老金法规政策速查手册52.3元京东去购买【新华书店自营速达】中国养老金精算报告2019-2050郑秉文109.43元京东去购买养老金制度【正版图书，放心购买】54元京东去购买养老金融蓝皮书：中国养老金融发展报告2021董克用，姚余栋等编社科文献103.6元京东去购买中国养老产业政策大全中国劳动社会保障出版社养老用地养老金融医疗养护文化休闲人才用品46.8元京东去购买好啦，以上就是今天的分享，喜欢的记得点个关注再走吧！
失业没工作？总共2万多，教你手机上怎么领这笔补贴！
因为疫情原因很多朋友正面临失业或者已经失业的风险，网上诉苦的贴子没少见。所以今天大白不光要告诉大家怎么能在失业期间成功领到钱，而且连领取教程都帮大家准备好了！觉得有用不妨关注收藏一波，毕竟大白只写干货，有用的！好了，说回领钱的事，失业了从哪领钱？怎么领钱这才是最重要的！本文主要包括下面这些内容：1、失业了，能领失业金！2、领钱不出门，手机上怎么操作？3、除了失业金，这笔钱也赶紧查查！1、失业了，能领失业金！失业保险是五险一金中的一项，上班族每个月都在交。很多人不知道失业保险有什么用，大白就以深圳来说吧，在深圳失业了去领失业保险，不仅每月可以领取接近 2000 块，而且二档医保也是免费代缴，这可能是失业保险最直接的好处。那不同地区失业金的标准怎么样？我们一起来看看大城市的水平。在深圳，失业保险每个月就能领取1980元。在北京，失业保险可以领取1706元~1815元，在上海，失业保险每个月可以领取1162元~1815元。如果你社保交的越久，那么你能领取的失业保险的钱相对就会多一些。领取失业保险，需要什么条件呢？什么人才能领呢？这是关键问题。领取失业保险有三个条件：① 参加失业保险累计满1年，或者参保不满1年但本人按规定仍有可享受的失业保险金尚未领取完毕的；② 非因本人意愿中断就业的；③ 已办理失业登记，并有求职要求的。主动辞职的小伙伴们是无法申领失业保险金的。不过，如果员工的跳槽辞职是因为用人单位没有按照劳动合同的约定提供劳动保护和条件的，这类人群也是可以领取失业保险金的。2、领钱不出门，手机上怎么操作？因为疫情原因，处于安全需要，并不鼓励大家出门。所以现在领取失业金变得简单多了，只要手机上一通操作就可以了。在「掌上12333」app，或者「国家社会保险公共服务平台」网站，就可以领取。操作起来也比较方便：按要求进去操作一下就可以完成了。虽说失业金并不是很大一笔钱，但是失业阶段没有工资，开源节流一味节流也不是办法，所以不妨去领一波失业金先解决一下当前的困境。3、除了失业金，这笔钱也赶紧查查！没错是退税的问题，个税关乎我们的钱包。因为现在扣税是预扣预缴。即每月一扣，或有收入就扣。个税月免征额是5000，对应着年免征额是6万块。而扣税是每月先扣一个数，年底再算总账。就可能出现，按月算，要交税；但按年算，又不用交税的情况。举例来说，小明1月年终奖加工资，一共发了8000块，后面11个月则照常领工资，每月3000块。按5000的个税起征点算，小明1月得交90块的税。但，一算年收入，小明才41000块。比个税年度6万块的免征额还低。那他其实不用交税。已经交的90块，税务局就得还给他。是有多个收入的斜杠青年，稿酬、劳务报酬等，800块就要交税，按20%的比例交。和工资收入合并计税后，变成5000块起交，也能省点税。这两类人群，建议大家一定去看看自己要不要退税。不知道如何操作的，可以去看看我的这篇文章：白白领6万块钱？真的！国家给咱们退税发钱啦！好了今天的文章就说到这里，如果觉得今天的文章帮助到你了，别忘记给大白点赞收藏支持一下！
年金险排名第一的保险是哪款？奶爸保教你根据退休需求精准选品
“排名第一”这个词在保险圈被用得太滥了。不同的测评机构、不同的评判标准，排出来的“第一名”完全不同。本文，奶爸保不再给你一个“标准答案”，而是教你根据你自己的退休需求，精准选出最适合你的“第一名”。通过奶爸保投保，顾问会帮你做需求分析和产品对比，找到属于你的No.1。一、四类退休人群，四款不同的“第一名”第一类：追求领取金额最高，对寿命有信心。 这类人群的核心诉求是“活着的时候要花得爽”，不担心早
为什么不推荐购买返还型保险？
大家好，我是一本正经的吐槽君。吐槽君的发小，最近有个同事被检查出食道癌，结果发小瞬间爆发了强烈的“保险意识”：“你觉得我这个情况，买什么保险比较好呢？”“买一款百万医疗险，配着重疾基本上就不用担心医疗风险了。”“那要是没有生病，交的保费会返给我么？”“不会的，消费型的，到期就消费掉了。”“我看别人买的保险，到期都会返还保费，不过你肯定不能骗我，就按你说的来吧！”……当时松了一大口气，终于不用再跟他解释一遍消费型和返还型的选择，不过通过这个插曲，大多数人对于返还型保险的追求也可见一斑。今天，吐槽君就和大家聊一聊，为何不推荐大家购买返还型保险？ 一、关于返还型保险返还型保险：即被保险人生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。为什么返还型保险对于普通消费者而言，诱惑力这么大呢？归根结底就是“有病治病，没病返本”这句话。买一份保险出了险，保险公司可以赔付保额；没有出险，到了一定年限，保险公司又会把我们这些年所缴的保费如数奉还。这怎么看都是一笔稳赚不赔的买卖啊。多少人就是当初被这种思想所统治，稀里糊涂的就买了一款返还型保险。但其实想一下，保险公司是个盈利组织，而不是慈善组织，怎么可能做这种一分钱不赚的买卖。天上没有白掉的馅饼，保险公司的精算师是最为精明的一群人，谁会吃了算计的亏也不可能是这群人。当然，这些都是主观一些的说法，想要最清楚明了的搞清楚返还型保险的猫腻，还是用“数字”来说明最为靠谱。学霸吐槽君已上线！！！二、返还型与消费型数据对比我们选用线下市场非常常见的返还型重疾险「平安福满分」作为对比对象。消费型产品则选择保障相同的「康乐一生2019」，以及保障更为优秀的组合产品「康惠保旗舰版+爱相随定寿」。对比图如下：可以看出，康惠保旗舰版+爱相随定寿的组合价格，只有返还型保险价格的三分之一。如果保险期间内出险，消费型保险只需要返还型保费的三分之一，就可以撬动相同50万的保额，这种情况肯定是消费型保险划算。大家可能会觉得，就算是便宜这么多，但是消费型保险如果没出险，到期保费就没了啊，返还型到期还会返还所交保费呀！但如果我们从开始投保的第一年起，把这两款保险的保费差价用作简单的理财的话，会发生什么事情呢？利用已经快遗忘的高中公式：Sn=a1×（1-q^n）÷（1-q）；同样以表中的30岁女性为例，每年节省10400-3536=6864元，节省30年，以年收益率4%为例（不难达到吧）：60岁时共计可获得本金：6864×（1-1.04^30）÷（1-1.04）=384967.01元；60~70岁由于保费已经缴纳完毕，所以就是简单的4%年利率，70岁共可获得本息：384967.01×1.04^10=569845.22元；这个收益相较于返还型保险的返还31.2万，谁更优秀就不用吐槽君多说了吧？其实平安福满分只是相当于用三千多元买了一份消费型保障，剩下的六千多元进行了投资，然后将投资获利的一小部分返还给消费者。以“平安福满分”为例，实际消费者连2%的收益率都没有拿到手！2%的收益率实际可以获得将近34万：6864×（1-1.02^30）÷（1-1.02）×1.02^10=339440.33元；而平安福满分只返还了31.2万……不要认为吐槽君专门选了一款性价比最低的返还型保险，实际上市面上大多数的返还型重疾险，收益率最高也只在2~2.5%左右！更不要提实际上，“平安福满分”的保障还没有“康惠保旗舰版+爱相随定寿”的优秀；平安福满分重疾和寿险只能保障一种，而后者组合则可以同时赔付。（比如罹患重疾身故，前者只能赔付一次，后者可以赔付两次）再有就是关于资金的灵活性：如果购买消费型保险：把钱留作自己理财，资金是非常灵活的，可以应对各类突发情况；如果购买返还型保险：这大量的资金就相当于套牢了，不可以随意使用，即便是使用保单贷款，贷款的数额也不多，并且过程也非常麻烦。吐槽君推荐消费型保险的最后一个原因：预算有限。大部分工薪家庭在预算有限的情况下，消费型保险可以很好的覆盖家庭的整体保障；而返还型保险动辄上万的保费（全家配齐就是几万），大多数家庭很难购买保额充足的返还型保险后，对整体家庭经济不构成影响。当然，土豪的话可以无视这条原因~ 三、写在最后这篇文章主要是从客观的数据上，来分析消费型与返还型保险的对比。其实除了这些客观的东西，一些主观的存在吐槽君也觉得也不应该忽视。消费型保险到期之后，我们真的是什么都没有了么？其实除了条款上冰冷的数字，保险带给我们的安全感其实并不应该被忽视，就如同花钱去旅游一样，钱被转化为了幸福感而已。又何必执念于返本？免费的永远是最贵的！我是吐槽君，爱你们！——————————声明：本文著作权归作者所有，商业转载请注明出处。
社保究竟能不能回本，多久才会回本，你还有多少年才退休了，我们要不要买社保
关于社保应该是大家都非常关注的一个话题，中国社保养老系统是亿万劳动者最关心的民生话题之一。每个月看着自己工资单，看到上扣除的养老保险费，你心里会不会和我心里难免会问：我交的这些钱，退休后到底能不能领回来？要活到多少岁才能“回本”？这不是简单的算术题，而是涉及制度设计、人口结构、经济增长和个人寿命等多重因素的复杂问题。今天特意抽时间来和大家聊聊，我将从中国社保养老体系的结构入手，结合实际计算案例、政
30岁搭建三大账户稳养老
我真的越研究越明白，养老从来不是只靠社保，也不是瞎存钱，真正靠谱的养老，都靠三大账户稳稳托底。30岁把这三个账户搭好，后半生基本不用慌。 第一个就是社保账户，这是我们所有人的底层底气。不管上班还是自己交，一定要尽量交满年限，这是国家给的最基础保障，保费低、保障稳，是所有养老规划的根。我现在就算换工作、断档期，也会优先保证社保不断，这步绝对不能省。 第二个是商业养老账户，用来补社保不够的部分。很多姐
房产传给子女别乱过户，聪明父母都提前这样规划
在中国家庭中，房产不仅是重要的不动产，也是父母留给子女的主要财富。房产传承涉及赠与、买卖、继承三种方式，每种路径在税费成本、法律风险及控制权上存在显著差异。若缺乏合理规划，可能导致家庭财产纠纷、高额税费支出或晚年居住权丧失。01三种传承方式深度对比对比维度赠与过户买卖过户法定继承主要成本契税较低，无个税、增值税按二手房交易缴纳契税及少量杂费生前无费用，死后过户有相关费用未来转手税费极高（需缴纳20
看牙那么贵，医保居然不报销？教你省下几千块
牙齿是否健康，很大程度代表一个人的生活质量。我之前也分享过陪爸爸去医院看牙的惨痛经历，当脾气不好的人遭遇了长时间的牙疼，可能全家日子都不好过....我也经常在后台遇到用户咨询牙齿保险的问题，的确看牙科的费用实在太贵了。今天就通过一篇产品测评，看看哪些牙科医疗保险值得买？具体内容如下：牙齿疾病有哪些，治疗费用高吗？市场热销牙齿保险测评，哪款好？关爱牙齿，保险到底怎么买？一、牙齿小问题，看病大问题？“这是我这辈子见过最烂的牙”，一位医生在知乎的回答，引发了千万人的关注。患者 50 来岁，28 颗牙只剩下 10 颗，满口牙结石+牙周溢浓+牙根暴露，口气也相当严重。现在有牙齿问题的人越来越多，有 20 多岁就开始掉牙齿的，30 多岁整日被牙疼折磨，40 岁就只剩下几颗牙的……我们往往实在受不了的时候，才想起去看医生。但去了医院才发现，看牙真心不便宜。我调查了市场以后，整理了一张价格表：直接说结论：常规的牙齿保健，比如洗牙、补牙并不贵；不过像种植牙这种复杂治疗，价格就贵很多了，一般至少要上万。这里仅是以深圳为例，不同地区可能会有所差别。如果牙齿需要复杂治疗，上万的治疗费还是挺肉疼的，那有没有保险能报销呢？接着往下看。二、看牙的费用，哪些保险能报？目前能报销看牙费用的保险，主要有 4 类，分别是：医保意外险医疗险齿科保险我们分别来看一下：1、我的牙齿生病了，医保报吗？现在几乎人人都有医保，如果牙齿有问题，能用医保卡报销吗？考虑到每个地区报销情况不一样，这里还是以深圳为例：直接说结论：能报销：补牙、拔牙、牙周治疗、牙龈炎等疾病治疗费。不可报销：洗牙、镶牙、种植牙、正畸、牙齿美容等费用。可以看到，医保卡报销的都是花费比较少的项目，种植牙、正畸这类高花费项目是不报的。2、牙齿意外，意外险报不报？意外险理赔跟牙齿相关的，主要有 意外医疗、意外伤残。意外医疗：比如意外摔倒导致牙龈出血，是可以通过意外医疗报销的。意外伤残：意外导致牙齿脱落 8 颗以上，算 10 级伤残。比如买了 100 万意外险，就可以赔付 10 万，勉强够付种植牙的费用。总的来看，意外险对牙齿的治疗费报销，作用也是很小的。3、牙齿治疗，医疗险能报吗？绝大部分百万医疗险，都不保牙科疾病，只保意外导致的牙科治疗。以众安尊享 e 生 2020 的免责为例：牙科疾病及相关治疗，视力矫正手术不赔，但因意外所致的不受此限。所以，在牙齿的治疗费用上，百万医疗险的作用也十分有限。即便是一些有牙科保障的高端医疗险，由于价格贵，保额也不高，我们觉得性价比一般。那如果想报销牙科费用，还有一类齿科专项保险，这类保险到底怎么样呢？下面继续给大家分析。三、齿科保险汇总，360度分析测评纵观整个保险市场，齿科保险并不多，我在全网搜索，最终找到了 8 款：直接说结论：如果想给孩子做牙齿保健：泰康 E 齿康儿童保健，涂氟、窝沟封闭都有包含，一年 198 元。如果想给孩子做牙齿矫正：花费 8000 元以上，选京东安联的成长优享，最高能报 5 万；花费在 8000 元以下，可以考虑 E 齿康和 大保镖齿科，价格会便宜些。如果是成人买：可以考虑泰康的 E 齿康、大地大保镖齿科，两者保障价格都一样，只是大保镖购买后 7 天内不能去治疗。如果想要种植牙：泰康种牙保值得考虑，虽然保费几千块，但考虑到种植牙费用大多过万，也还是能接受的。由于在不同地区，牙齿治疗费差异比较大，大家也可以先了解下当地的治疗费，然后再决定是否购买这类保险。此外，如果只是普通的洗牙、补牙，还有一些更实惠的方式，在下面 第四段 也有专门分析。四、关爱牙齿，这些能买吗？对于简单的牙齿清洁，如果觉得买上面的保险不划算，这里给大家提供两个方法：方法一：网购牙齿套餐在某东、某宝上搜索“ 牙齿套餐 ”，就会出现很多不同的检查项目，我随便列几款：可以看到，网上的套餐还是挺便宜的。儿童涂氟不到 100 块，成人洗牙也只要 100 多，有的地方诊所甚至只要几块钱。方法二：团购 APP 购买除了到购物网站上搜索，在美团、大众点评这类团购 APP 上，也会有一些牙科团购，选择面会更广：这些大多是针对于洗牙、补牙、牙齿美容等套餐，价格有时也会更实惠，需要的朋友以上两个方法都可以试试。五、写在最后中国有 6 亿人口有牙齿健康问题，但大多数人们都不重视。2010 年曾有一项研究发现，我国 60 岁以上的老人，平均失牙 10.7 颗；80 岁以上能保有 20 颗真牙的老人仅有 18.4%。大家在平时一定要坚持良好的习惯，每天刷牙，做好牙齿清洁。预防在前，才能保障未来，买保险亦是如此。创作不易，如果今天的分享对你有用，记得右上角点关注，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。愿我们的牙齿冷热酸甜，想吃就吃：）小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”，微信搜索“shenlanbao”。
工作时受伤怎么办？企业赔多少？老板赔多少？
前几天，锦妹和公司HR小姐姐聊天，HR小姐姐说：“我真是佩服那些不给员工交保险的公司，胆子太大了。不仅要承担法律责任，一旦因为一些意外导致大批员工受工伤，公司真的要赔死。”锦妹不禁点头赞同，做生意不容易，可不能贪小便宜吃大亏。小到路边商贩，大到跨国集团，做生意都不容易。员工上班时猝死，或者工人工作时意外受伤。一旦员工上班时出现意外，企业都是要承担赔偿责任。那么，风险这么多，有哪些办法可以转移企业主的风险呢？员工受伤了，工伤怎么赔，雇主责任险怎么赔？一、企业赔到倾家荡产？《劳动法》规定：劳动者与用人单位建立劳动关系，劳动者享有受劳动保护的权利。用人单位对其劳动者在劳动过程中遭受损害的，用人单位必须承担工伤赔偿。社保中的工伤保险就是为了应对员工在工作时出现的风险。锦妹一直觉得，与其说工伤险是为了保护员工，倒不如说工伤险是为了保护企业。一旦员工出险，工伤险能帮企业承担很大一部分的赔偿。最近宁波川菜馆的严重火灾，给很多企业老板敲响警钟。菜馆内十多名员工严重烧伤，医疗费和康复费可能需要上千万。由于老板没有为员工购买五险，所以员工所有的医疗及康复费用都由老板来承担。尽管老板为凑钱卖房卖车，但缺口依然很大。一场意外，便让十多年的打拼成果化为乌有，甚至可能还会导致负债。社保是国家给每个人的保障福利，一定要有，这一点锦妹觉得强调多少次也不为过。对企业来说，社保不但是给职工的福利，而且也能为企业兜底。但是仅仅通过工伤并不够，工伤仅仅是能负责兜底，应付小伤轻度伤残还可以。但是如果发生员工猝死、意外身故、群体意外伤亡事件，工伤保险的赔偿就不够用了。除了工伤保险，企业主还可以通过雇主责任险、团体意外险来转移自己的风险。二、什么是雇主责任险？工伤保险只是分担用人单位的基础风险，企业主还可以购买雇主责任险，来转移自己更多的风险。雇主责任险和工伤保险的保障内容几乎是一样的，只是雇主责任险更加明确地把 “事故” 确定为 “意外事故”。工伤保险是国家强制的基础保障，应对小伤轻度残疾等，但是如果发生了员工猝死、意外身故、群体意外伤亡事件，企业主就无需砸锅卖铁，通过雇主责任险，来转移自己的风险。购买雇主责任险时，需要注意以下三点：1、不是越便宜越好雇主责任险的价格差异，主要来自不同工种人数占比，高风险人数占比越高，保费越贵。不过，同一种职业在不同产品，风险级别是不一样的，例如厨师，在华泰是 2 类，在亚太是 3类，在众安是 4 类，这个是没有标准的，每个保险公司不一样。企业需要根据自己实际的工种，来对比不同的雇主责任险。2、关注免责条款工伤保险的工伤认定免责只有三条，而雇责险的免责会严苛一些，例如：骑摩托车上下班在一些二三线城市是非常普遍的，而且也是符合法规的，但众安雇责险和阳光金盾企业员工综合保障，都把 “驾驶或乘坐 50cc 以上摩托车” 除外责任，因此而发生的意外无论是否工伤，都是不赔的。对于工伤保险可以赔付的安装假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具，有些保险都是不赔的。目前大部分雇责险，都可扩展 24 小时责任，非工作时间里发生意外，也可以获得赔偿，但是扩展的保障存在一定限制，例如：阳光财险雇责险：非工作时间出险的，意外医疗报销仅限社保内；亚太财险雇主安心保：非工作时间出险，意外身故保额降为10万，意外医疗1万；所以不仅要关注保什么，而且也要关注什么不保，不同产品之间都有不小的差异。3、注意员工流动雇主责任险有一个很重要的标志，就是只有雇员出险才能赔，但雇员并没有正式的法律定义，而各家保险公司定义是不一样的，大部分保险公司是要求雇员签订纸质的劳动合同。如果出现员工流动，那么要及时通知保险公司，有的保险公司要求是 5 天内，否则出险会影响理赔。三、什么是团体险在现实中，很多企业主买的不是雇主责任险，而是团体意外险，因为同样保额，团体意外险价格会便宜一半左右。员工发生意外事故，保险公司也能赔偿。但是，我们要明确一点：团体意外险不能代替雇主责任险！团体意外险属于员工的福利，如果发生了风险，除了工伤保险、团体意外险可以赔，如果伤残严重的话，员工同样可以向企业索赔。看一个虚拟案例：某员工工作期间不慎严重烧伤，经治疗后，工伤鉴定为 1 级伤残，员工向企业索赔，经过仲裁裁定需要赔付 80 万，除了工伤赔付的30万，剩余还有 50 万的缺口要赔付。如果企业买了团体意外险：那么员工可以获得意外险 50 万的赔付，还可以向企业申请 50 万赔付，因为团体意外险是员工福利，是被保险人自己的保障，无论赔多少，都是保险公司和被保人的事情，而和员工向企业索赔，是两码事。如果企业买了雇主责任险：如果保额是 50 万的话，那么企业需要承担的 50 万赔偿，就可以通过雇主责任险，由保险来代替赔偿。这就是锦妹了解的团体意外险和雇主责任险的差异，供大家参考。所以锦妹认为，团体险可以作为员工福利为员工购买，而雇主责任险必不可少。四、企业团险和个险从企业角度看，购买社保和雇主责任险可以帮助分摊经营风险，提高企业抗风险能力，当员工发生工伤事故时，老板可以减少一点赔偿的经济压力。除了雇主责任险，帮助企业分摊风险的还有公众责任险、产品责任险、企业财产保险等，经营企业需要认清风险，根据需求，配置不同险种。是不是企业帮员工购买了团体险，员工就不用购买个人商业保险，甚至不用交社保了呢？不是的！对于员工来说，社保是基础保障，一定要有，发生工伤，无论是社保还是企业单位都是会赔偿的，但是一旦离职，单位提供的福利保障就没有了。锦妹说所以，想获得更全面的保障，可以根据个人预算自行配置一些商业保险，尤其是高风险职业意外和个人健康，这两个方面，单位提供的保障都是比较薄弱的，值得个人重点关注。
支付宝全民保终身养老金保险怎么样？适不适合你？
“好医保·长期医疗” 2018年大卖，支付宝蚂蚁保险C位出道，接连推出好几款普适性很强的保险产品，除传统“健康险”外，新推出的两款年金险也引起不小的市场反应。那就是“全民保教育金”（泰康人寿承保）和“全民保终身养老金”（中国人民人寿承保）。两款姊妹产品，都以其超灵活的缴费方式和“朦胧美”的演示收益，让大家伙儿眼前一亮。那么这两款产品到底怎么样？关于“全民保教育金”，笔者曾专门撰文分析过，其本质就是一款固定收益型、到期固定领取的短期年金保险，感兴趣的朋友可移步翻阅。而“全民保终身养老金”则有所不同，其本质则是一款分红型终身养老年金保险。本文分三个部分展开说明：一、支付宝全民保终身养老金保险是个什么东西？（产品介绍）二、支付宝全民保终身养老金保险怎么样？（优劣势分析）三、支付宝全民保终身养老金保险适合哪些人投保？一、支付宝全民保终身养老金保险是什么？ 1、产品介绍支付宝全民保终身养老金，条款名：人保寿险聚财保养老年金险（分红型）。承保公司是中国人保集团（PICC）旗下的“人民人寿保险公司”，由支付宝蚂蚁金服代销。是一款分红型终身养老年金保险，属于“理财”类险种，相较于“健康险”保障功能弱。在“支付宝——蚂蚁保险——养老”或在支付宝页面直接搜索“全民保·终身养老金”就可以找得到。 2、保险责任年金险产品责任比较简单，无非就是交钱和领钱。终身领取的产品我们还要重点关注一下身故和退保等方面。交钱：传统年金险，缴费方式一般都限制为年缴，缴费期限为单次或N年，投保计划一旦制定则无法更改；全民保养老金则有所不同，缴费方式设置为：每日/每周/每月/单次。除单次缴费外，其他情况默认缴费期限为：缴至养老金领取起始日前（男性60周岁/女性55周岁）。保单生效以后，可更改缴费期限为5年/10年/15年/20年/30年/至60周岁，亦可对原投保计划作“增加保额/暂停缴费”等操作，每次更改投保计划后，都会对“保单原始合同”以电子批准单的形式实时更新，相对应的保额和保单现金价值也会实时更新。缴费方式比“全民保教育金”更加灵活，是目前市面上独一无二“随缴随停”的养老年金险产品。 领钱：支付宝全民保的领取由两部分组成，一个是养老金账户，一个是分红账户。养老金账户：这部分钱到退休后（女55岁，男60岁）每年领取。分红账户：保险公司拿一部分钱投资获得分红，投保人每月可以领分红，也能放入账户继续利滚利。 养老金账户里面的钱是固定领取的，投保计划制定后，退休后的领取金额就计算出来了，这部分是固定的，只要中途没有对原投保计划作更改，到期能从养老金账户里面领取多少钱，投保时就可以看得到。跟传统年金险一样，我们可选择年领或月领。按年领取的，年龄金额为基本保险金额；按月领取的，月领金额为基本保险金额×0.084. 在养老金领取起始日前，可以随时变更领取方式，没有次数限制。28岁男，每月缴费1000元，缴至养老金领取起始日前（60岁），在中途不更改投保计划按期缴费的情况下，60岁退休到期后每月可领取2300.08月直至终身。这个是养老金账户里面确定可以领取的钱。 第二个是分红账户。相比于养老金账户，分红账户里的钱，则是不确定的，要根据保险公司的实际经营状况和我们持有保单的贡献度来综合判断。全民保教育金采取的是美式分红（现金分红），投保后次月开始，保险公司每月都会给保单持有人派发现金红利，每年至少提供一次年度分红报告。跟传统分红型年金险一样，全民保养老金分红账户的收益分为低档、中档和高档三个部分，分红金额不确定不保证，甚至可能为0（当然概率很低）。在有分红的情况下，分红金有两种提取方式：一是随时可提取至支付宝账户或绑定的银行卡；二是在不提取的情况下，分红金可留存在分红账户内复利增息，到期可分批或一次性领取。值得注意的是：分红金不领取的情况下，分红账户无保底收益，目前结算利率为3.5%，产品主页面分红演示也是基于“分红不领取全部留存账户内且以目前3.5%的结算利率”来推算出来的。 身故和退保前面说过，全民保养老金是可以终身领取的，那么如果刚开始领钱甚至保费还没缴完被保人就身故了，或者急需用钱的时候要退保，该怎么办？分红账户里面的钱可以随时领取，不管多少都可以随时提现至支付宝或银行卡内，操作简单方便，我们不作讨论。重点关注一下养老金账户。投保计划确定后，自养老金领取起始日起，养老金账户每年（或每月）给我们派发的养老金是确定的，活多久领多久。如果被保人身故，或被保人主观原因要求退保，则按照下面方式进行。从上表中可以看到，全民保养老金的养老账户可保证领取20年，若未领取20年被保人就身故了，保险公司会赔付剩余全部还未领取的养老金给保单受益人。但在养老金开始领取后，保单现金价值将为0，不可 “退保或减保取现”，整个保单可流动、可自由支配的资金，就只剩下红利部分。所以，在领取方面，全民保养老金规定得还是比较死板的。当然，对某些人群来讲，这个“劣势”却可以转变为“优势”。 二、支付宝全民保终身养老金保险怎么样？这个部分是来分析全民保的优劣势的。从第一部分就可以看到，全民保最大的“优势”是缴费方式灵活，投保计划可调整；其最大“劣势”是领取比较固定，开始领取养老金后现金流就只剩下“红利”了，哪怕再急用钱。也只能每年每月慢慢领。可以用8个字来概括：投保灵活、领取死板。灵活性高或低，到底是好是坏，优势还是劣势，笔者不好下结论，各位看官根据自己的实际情况判断就好。那我们就来看一下比较好判断的指标：内部收益率。为了方便对比，笔者挑选了一款大陆市场上固定收益型终身养老金产品：信泰人寿“如意享养老年金“。以30年男性被保人为例，全民保终身养老金一次性缴费10万人民币，如意享年缴1万分10年缴费，领取年领均设定在60周岁。我们分别假定被保人在50/60/70/80/90/100周岁身故（或退保），来对比分析以下两款产品的内部收益率如何：注：同一款产品针对不同年龄、不同缴费年限及缴费方式，内部收益率会有些许差别。保单现金价值每日递增动态变化，写进合同条款的现金价值，只对应保单周年末这一时间节点，本文所有产品内部收益率（irr）均依此非严谨计算，所以信泰如意享收益率可达4.03%。从上面几张图中可看出，假定保险公司每年都按中档收益派发红利，且所有红利部分分文不取全部留存红利账户内，以现行3.5%的结算利率复利增息，身故后统一领取。其对应的实际年化收益率分别为：3.21%、3.62%、3.32、3.33%、3.66%、3.81%（养老金领取时间越长内部收益率越高越划算）。这还算是非常理想化的情况，按目前的经济形势及监管政策来看，笔者并不认为保险公司每年都会按中档收益给付红利。而产品的设计是每月红利可以随时领取的，如果你把红利取出来，收益也达不到这么高；再或者，即使红利不领取，分红账户未来的结算利率低于3.5%了，收益也会受影响，因为毕竟分红账户是没有保底利率的，我们表格中演示的分红金，只能按照现行的结算利率来推算。也就是说，全民保终身养老金保底收益最高才3%（100周岁身故），80岁及以下身故2%都不到，加上非保证的红利，其内部收益率完全不高。三、支付宝全民保终身养老金保险适合哪些人投保？ 上面两个部分把全民保终身养老金分析对比剖析了一下，其最大优势在于“投保灵活“，甚至1元就可起投，劣势在于领取方式和收益率。那么这款产品适合什么人投保呢？答曰：90后。90后最大的特点是：接受新鲜事物的能力比较强，但往往消费观念比较激进，即使在有着不错收入的情况下，也难存下钱来。所以，对这个群体而言，考虑收益和灵活性之前，起码先让自己留住钱。尤其是我们90后年轻一代的父母，不管是给孩子存教育金婚嫁金，还是给自己存养老金，尽早做规划把钱留住，可能比看干瘪的收益要实用得多。给大家举个例子：笔者的一个大学同学，年收入12万上下，常常感叹花钱如流水工资不够用，你让他每年拿出一部分收入来存养老金，他会很吃力。但小公举出生后，他竟然把烟给戒了，现在每个月省下来 “烟钱“600多块，把这笔钱放在全民保养老金里面定存，等到他60岁以后，每个月可以领取1380块钱来补充养老。这样他不会去计较实际的收益是多少，只知道把原本就不该花的钱节省下来了，成就感十足，他往后再“复吸“的可能性也很小了。看到没？商业养老金并没有我们想象中那么复杂，也不是非得每年一次性拿出几万才能配置的。灵活性和收益率确实都很重要，选择适合我们投保的产品就好。如果你每年能一次性拿出一笔钱来（1万以上）毫不费力，选择收益率更高产品当然更好。但如果感觉吃力，慢慢存在收益率方面作出让步也未尝不可。对90后来讲，支付宝全民保终身养老金，我看就不错。关于年金保险的更多想法或疑问，请在评论区留言。以上
上海退休金扎心了：工龄41年，以为能过万，到手只有7302元
一、先看真实案例：41年工龄的退休账单上海一位市民1982年参加工作，2025年正式退休，算下来累计工龄41.25年，其中还包含10年“视同工龄”（社保制度建立前的工作年限，国家认可为缴费年限）。他原本以为，在上海这样的一线城市，这么长的工龄退休金肯定能过万，可实际到手只有7302元，心里难免有点落差。其实这笔钱一点没算错，咱们拆开来看就清楚了——养老金不是“工龄乘系数”那么简单，而是由三笔钱加减
储蓄险的优点和缺点是什么？奶爸保帮你判断自己适不适合买储蓄险
开篇：别人买你也买？先看看储蓄险到底适不适合你储蓄险这两年确实火。利率降了、股市跌了、房子不涨了，手里有钱的人不知道往哪放，储蓄险成了很多人眼中的“救命稻草”。但奶爸保在咨询中发现一个问题：太多人是在只听优点的情况下做出购买决定的。销售不会主动告诉你回本慢、收益不高、减保有限制、分红不保证。消费者听完“锁利”“复利”“安全”这几个关键词就下单了，买了之后才发现跟想的不一样。今天这篇文章，奶爸保不再
