财产险
关注
20位值友关注
兴趣内容
相关好价
精选
最新
想买年金险的存下吧，别再花冤枉钱…
想买年金险的宝子们，这篇一定要看👉年金险确实是个好工具✔领到入土✔每月/年固定打钱✔有机会对接养老社区很多宝子入手前也以为对年金险已经了解的够清楚了但实际还是精准踩坑有没有？所以今天小真帮大家总结了年金险高频误区马住能避开大部分的坑❌哪款领的越多选哪款❌年金领越早越好❌还年轻，等退休再买❌有社保还买年金，多此一举❌年金险只有养老年金一种❌万能账户能二次增值❌只领了一两年就挂了，亏死❌年金收益比增额少，买增额养老更好❌买了之后不让家人知道，说我晦气浪费钱❌反正有现金价值，急用钱了就退保入手前对照着这10条筛选一下保你不会再花冤枉钱
中国爷爷和美国爷爷哪个更会理财？你认同中国爷爷的理财模式还是美国爷爷的呢？
最近收到一份来自保险公司业务员推荐的保险计划书，上面有一段科普保险理财的常识，我感觉这张表做得有点意思，所以分享给大家，希望对大家的保险理财方面有所帮助！
拜托了，年金险和增额寿，90%人都不该买！
拜托了，年金险和增额寿，90%人都不该买！#年金险 #增额终身寿险 #定期存款 #年金险值不值得买 #年金险和增额终身寿险哪个好
一天几毛钱，保障房子和各种家庭财产，家财险攻略了解一下！
类似房子的意外险，简称“家财险”。如果你家被烧了、被淹了、被炸了、被盗了、被不明飞行物撞了，甚至水管爆了淹了自家又淹别家、家中失火还殃及邻居…家财险都可以保、可以赔，而且便宜到令人发指，一年保费只要几百甚至几十块钱。 emmmm至少在研究它之前，钱多多接收到的信息是这样的。所以，明知这篇文章的阅读会创新低，我还是义无反顾地扎进去了。然而，此刻，我只想↓此文适合对家庭财产险有强烈需求的朋友阅读。比如：有房产、有一定积蓄；家里贵重物品比较多，或小区治安不好；沿海地区或暴雨、台风、洪水、地震等自然灾害高发的特殊地区。传说中的家财险是何方神圣？保什么？不保什么？“坑”在哪里？究竟该怎么挑？待我娓娓道来。 家财险并不会承保普天之下的所有房子，它会“挑”房子来承保。一般来说，家财险对承保房屋的准入条件包括以下几点： ➊房屋结构：承保房屋结构为钢、钢筋混凝土结构或砖混结构的房屋，木质结构房屋、简易屋棚等房屋一般不承保。➋房龄：主要承保房龄在20年/25年/30年（含）以内的房屋，当然也有其他年限要求。➌地区：一般不承保农村地区的房屋。➍房屋性质和用途：一般需要以居住为目的，农村集体产权、小产权房屋、工厂、商铺不在承保范围内。以上四点为家财险对承保房屋的普遍要求，不同产品要求略有不同，购买之前要注意看自家房子是否符合承保条件，不要天真地以为有房就能投保。 家庭财产险，能保障我们家庭所有的财产吗？用脚指头都能回答：不存在的。家财险的保障范围，要区分主险和附加险。主险一般每款家财险都有，属于基础保障，一般保障房屋、房屋装修、室内财产三类家庭财产。附加险就五花八门了，常见的有水管爆裂及水渍损失、室内财产盗抢损失、第三者责任损失这三种，发生频率相对高，也是钱多多比较建议购买的。其他附加险比如：意外医疗、银行卡账户资金损失、临时生活津贴，针对房东的出租人责任、出租屋声誉受损津贴险等，普适性不强，按需勾选。由于懒癌犯了精力有限，其他附加险就不展开了。 也就是说，三大主险+三大附加险，你屋里常见的财产差不多都保了（房子、装修、室内财产），高发隐患也考虑到了（管道爆裂、邻居管道爆裂、盗抢损失），万一你家房子出事殃及到邻居，家财险也帮你赔（第三方责任）。看到这里，气氛一片祥和，仿佛保险公司想你所想、保你所想保？别急，坑多容易摔骨折的高危地带来了👇现如今，中国人最大的一笔支出花在哪儿？对多数人来说是房子没跑了。掏空两三代人的积蓄买了房，不敢让它“裸奔”？保险公司也是以此为卖点的。但，我建议你看完家财险的常见保障范围和免责条款再做决定。看完可能不想买之三大主险三大主险的责任范围👇想必表格你不会仔细看，划重点。▎ 避坑！主险只保四种隐患，即火灾、爆炸、“坠落”、“倒塌”。什么情况下容易发生火灾？主要隐患来自电器设备和个人失误吧？但这些都被纳入免责条款了。 什么情况下容易发生爆炸？战争吧？类似战争的行为吧？核爆炸吧？火灾吧？煤气罐没拧紧导致泄露吧？可是呢，以上多数情况，保险公司并不负责。 你家房子被飞行物体（如飞机）坠落砸中、被外来建筑或其他物体倒塌造成损坏的可能性有多大？可能百年难得一遇，反正我活这么大没见过。也就是说，如果家财险的保障责任只有以上四种隐患，那么比较可能引起房屋和财产损失的责任，保险公司基本不负责。保险公司负责的，是你活几辈子都遇不到的事故。 ▎ 避坑！主险保4种隐患+12种灾害，但免责条款变态苛刻。暴雨、洪水、台风、泥石流这些自然灾害，年年上新闻，保上无碍，尤其是南方、海边等地区。但是，此处也有坑，比较典型的是洪水。很多保障洪水的家财险，在免责条款里有这样的规定：坐落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失。如泰康在线的中民家庭财产综合保险A款。座落在沿江地区、沿湖地区、低洼地区、蓄洪区、行洪区、泄洪区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下地区的保险标的，由于洪水、规律性涨潮、地下渗水所造成的损失。如中国太平的百万家产保险。潜台词是：洪水冲不到的地方我保，洪水高发地带我不保哦。 有没有保4种隐患+12种灾害，且对洪水的免责条款没这么苛刻的家财险？有，且得好好找找。看完可能不想买之附加险➊管道爆裂险▎保啥？常见的保险标的👇保险标的，可以理解为保险保障的对象。家财险的管道爆裂险，一般可保自家管道爆裂，相邻住户室内的管道爆裂、管道渗漏，造成的直接财产损失。管道一般指自来水管、暖气管、下水管。 ▎不保啥？常见的免责条款👇• 私自改动原管道设计造成的损失；• 施工致使室内自来水管、下水管或暖气管（片）破裂水流外溢造成的损失；• 违规安装管道、安装时使用不合格材料或有重大过失；• 因管道试水、试压造成管道破裂跑水造成的家庭财产损失；仅“私自改动原管道设计造成的损失”这一条，就能让不少家庭望而却步，很多家庭在新房装修的时候都会重新铺设管道吧？ ▎ 避坑！严苛的免责条款👇• 因管道年久失修导致渗水、滴水造成家庭财产的损失。如利宝保险 利宝E通卡家泰无忧计划。➋盗抢险▎保啥？常见的保险标的👇室内财产盗抢损失≠丢了啥都赔。遭遇入室偷窃，这些东西丢了，多数家财险可以负责↓• 房屋及其附属设备、室内装潢、家用电器、家具、衣物和床上用品，文体娱乐用品，以及其他生活用具（包括门、窗、锁）。• 现金、首饰（金银、珠宝、玉器、钻石及制品）、便携式类用品（手提电脑、电子记事本、摄像机、照相器材、收音机等）。手机、古玩字画通常不保。 ▎不保啥？常见的免责条款👇室内财产盗抢损失≠丢了就赔，这些情况保险公司不赔↓• 被保险人及其代表的故意行为或重大过失所致的损失；• 被保险人的家属、雇佣人员、同住人、寄宿人盗窃或纵容他人盗窃所致的损失；（如家里雇佣的保姆、保洁人员盗窃财物）• 因门窗未锁而遭盗窃所致的损失；（如粗心没关好窗户）• 因无外来明显盗窃痕迹、窗外钩物行为所致的损失；• 房屋连续60天无人居住或无人看管遭受盗窃。 ▎ 避坑！严苛的免责条款👇• 保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过十五天的情况下遭受的盗窃损失不保。如利宝E通卡安居无忧保障计划。• 房屋的门、窗、锁本身的损坏不保。如泰康在线的百万家财及盗抢损失险-经典版。出差半月，家里丢个精光，保险公司不负责嗷。注意，一旦保险公司赔偿了你的盗抢损失，你就要把权益转让给保险公司，破案追回的保险标的（财物）应归保险公司所有。如果你想要回收你被盗的财物，需要把赔款退还给保险公司。➌ 第三者责任险▎保啥？常见的保险标的👇此第三者，非彼第三者，这里的第三者责任是指在你投保的房子里，发生了意外事故，导致他人（第三者）人身伤亡和财产损失、紧急救助费用，或因上述原因而支付的诉讼费用、抗辩费用、其他事先经保险公司同意的支付的费用。 ▎不保啥？常见的免责条款👇• 被保险人及其雇佣人员的财产损失和人身伤亡（比如保姆发生意外不赔付）；• 因保险事故引起的任何精神伤害索赔；• 饲养的动物所造成的损害赔偿责任和费用（如宠物咬伤人不赔付）；• 燃放烟花爆竹所引起的民事损害赔偿责任和费用;• 被保险人（或其家庭成员）私自承诺的费用（如未经法律渠道私下和解赔付的金额保险公司不保）。 ▎ 避坑！少见的免责条款👇这两条免责条款，扒了五十多款家财险，只有两款产品有，可以说是“一枝独秀”了。• 房屋附属安装物因安装质量不符合技术规范、安全要求及年久失修而引起的损失。如利宝E通卡安居无忧保障计划。• 无民事行为能力人造成的第三者人身伤亡和财产损失（如不满8周岁的熊孩子意外造成的第三者损失不予赔付）。如合众“幸福家”家庭财产保险（乐居版）。五步选好险第一步：看你家房子是否符合承保要求• 房屋结构是否为钢、钢筋混凝土结构或砖混结构？• 房龄是否符合要求？常见的要求房龄在20年、25年、30年以内。• 所在地区是否可投保？如多数家财险不承保农村地区的房屋。• 农村集体产权、小产权房屋、工厂、商铺，多数家财险不承保。大部分家财险只允许房屋产权所有人投保，如果你是房屋租户，可以找允许投保人为房屋租户的产品。第二步：挑主险建议可保范围包含：房屋主体及其附属设备、室内装潢、室内财产损失这三类财产；建议保障责任包含：4种隐患+12种灾害；沿海地区：主险中要包含台风、暴雨、雷击带来的财产损失责任；洪水多发地区：主险中包含洪水责任，且没有苛刻的免责条款；地震多发地区：选主险包含地震责任的。第三步：挑附加险按需挑选↓家里贵重物品多，或小区治安不好，关注盗抢险；小区发生过暖气或水管爆裂的，关注管道爆裂险；你是房东，关注出租人责任、出租屋声誉受损津贴险；第四步：估值确定保额理赔金额=实际损失。所以，保额过高无卵用。投保时要对你的房屋价值、财产价值进行估值，保额过高，你得不到超额部分的赔偿，保额过低，又得不到合理赔偿。如果家有房产数栋，可以选房屋本体保额高、且可保你名下所有房屋的产品。比如你名下有3栋房子，房屋估值高达1000万，可以选一款房屋主体保额1000万、且可保你本人名下所有房产的产品。第五步：避坑上面“避坑！”区提到的产品，建议离它们远一点；“避坑！”区提到的免责条款，在其他家财险产品中看到了也建议绕道。 近日所学已悉数传授，自学成才，丰衣足食。所以↓ 不要问我推荐哪款不要问我推荐哪款不要问我推荐哪款在公众号回复相应关键词就可以查看原文啦。公众号放心选，id：fangxinpingce
每月2千块买个铁饭碗，每年领6.5万至终身！
最近“男女都延迟退休至65岁”的话题炒的沸沸扬扬。老实说，现在很多人，嘴上说着“不一定能活到退休”，其实早已在为养老做打点了。从哆啦推荐的第一款养老年金以来，就没看到有谁反馈说后悔的。毕竟养老是刚需呢~~去年全年出生人口才902万，连续7年下降！靠社保养老，真的要凉凉。更要命的是人均预期寿命却更长了。据《柳叶刀》预测，到2035年，我国人均预期寿命超过80岁的概率高达93%，其中女性预期寿命为85.1岁、男性为78.1岁！一边是生育率下降，一边是寿命的提高。这意味着在不久的将来，“供”“需”失衡会越来越大，同时也有越来越多的老人需要越来越多的养老服务。所以养老的钱一定要提前规划好。而商业养老年金，是除社保之外唯一能领一辈子养老金的最佳选择。既然社保可能不够，那就再自备一份商业养老金，自己给自己再发一份工资。但每个人情况不同，市场上那么多产品，怎么选择一份适合自己的呢？N1规划养老，抓住这几个关键因素！首先是确定目标。①什么时候退休养老年金可选55/60/65/70岁，根据自己的情况来选退休时间，到点领钱，和法定退休年龄无关，什么时候退休自己说了算。②每月领多少？结合家庭、个人生活习惯，以及退休前收入水平来设定，目标有可能不能一步到位，分阶段逐步积累，尤其是年轻人。其次确定方案。①什么时候开始存？理论上，越年轻越好，用时间换空间，足够长的时间给复利增值提供空间。同样是60岁退休，每月领取一样，30岁开始的，本金是50岁的一半。实际呢，最好就是马上、现在。②存多少？存不下钱？多是因为没有预算管理的概念。每个月收工资后，将钱放入各种要花钱的口袋，按预算来管住自己的手，该存的钱才能留下来，日积月累，既可存下钱，还可养成自律的习惯。③存多久？年轻人距离退休早，同样总保费，选长周期，压力小，“无痛”存钱才易形成习惯。年纪偏大的，根据退休年龄，资金情况来决定。五个因素清楚了，配对市场上的方案，就容易选出合适自己的方案了。接下来看两个案例。N250岁女性，临近退休，如何规划养老？张姐今年50岁，有基础的社保养老金，但也就3000元出头。为了提高退休后的养老生活质量，她计划配置年金险。对于产品，张姐有2点要求：① 60岁退休后，每月有5000元的收入；② 最好有保证领取。哆啦给她推荐的是龙抬头2.0。（水印防复制）按照演示，每年领取67400元，每个月领取5729元，目标超额完成；保证领取20年，即134.8万一定落袋。就算张姐在此期间不幸身故，这笔钱也能拿到手。当然如果一直活着，那就一直领，活到老领到老。等到张姐74岁时累计领取101.1万，回本了；89岁时，本金翻2倍；95岁时，已累计领取242.64万，净赚142.64万。如果有养老社区需求的朋友，可以选择复星保德信的星海人生。每年领取68512元，比龙抬头2.0高一点，但只保证领取15年，至少能拿回102.76万，比龙抬头少了32万；星海人生可对接复保旗下的星堡养老社区，拥有10年成熟本土化管理经验，其特色就是纯正美式养老+CCRC持续照料服务。入住门槛也亲民，30万起就可享旅居资格。N325岁，收入不高，如何规划养老？25岁的小林作为刚工作两年的职场新人，收入并不高，每个月8千的工资。也想趁现在年轻，强制存点养老钱，希望在60岁退休后，每个月能有4500元进账。哆啦给他推荐的是大家养老旗下的产品：大家慧选B款（终身）、大家慧选C款（定期版），每月拿2千出来，一年就是2.4万，再把缴费期拉长到20年，总投入48万。（水印防复制）大家慧选B款，从60岁开始，每年能领65664元，每个月则能领取5549元，67岁时能领回本金，74岁领回2倍本金，对比预定目标，退休后的月收入超额实现~~90、100岁若还健在，还能额外领1倍、2倍祝寿金。领到90岁时，IRR已经有3.78%。不过小林也担心，如果活不到90岁，这么高的收益也是白瞎~所以哆啦也准备了第二个方案，保至小林80岁的大家慧选C款。（水印防复制）每年能领到53880元，每个月则能领取4553元，也能超额实现预定目标~68岁时能领回本金，77岁领回2倍本金，保证领取15年，即80.82万，如果活到80岁，能领15倍养老金的祝寿金，也是80.82万；合计下来共领了188.58万，IRR为3.55%。综合未来男性的平均寿命水平，这笔钱可以说是稳拿了。48万的总投入，翻了将近4倍！相当NICE。如果是对预期寿命不太乐观的朋友，可以优先考虑这款。以上两个案例就分享到这，供大家参考。我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。如果你有保险问题，欢迎在下面评论区提问。
银行利率一降再降，手里的钱想要稳定增值，还能怎么办？
银行存款利率又降了。继4月份四大行带头下调存款利率后，这一次牵头的银行更多：相比上次，这一次可谓全方位下调——定期存款和活期存款，无一“幸免”。应该有不少朋友会想问，为什么今年银行存款利率会一降再降？如果收益越来越低，不想把钱往银行放，还能有什么选择？今天，我们就来聊一聊，给大家一解疑惑，具体内容如下：银行利率再下调，对我们有何影响？想要锁定长期收益，钱该往哪放？银行利率下调最为直接的影响，就是我们把钱存进去，利息更少了。以建设银行为例，目前它不同期限的存款利率如下：调整前，其3年期与5年期定存的标准利率均为2.75%，这次调整后就只有2.6%和2.65%了。金融市场的利率变化，往往是连锁反应。这次利率下调的主要因素之一，是8月份的LPR调整——央行下调了LPR，1年期LPR从3.7%降为3.65%，5年期以上LPR从4.45%降为4.3%。简单理解，就是贷款利率变低了，大家去银行借钱，要还的钱就会变少。其目的是鼓励大家去借贷，从而刺激消费，让经济形势稳中向好。但如果存款利率不变，银行很难下调贷款利率。因为银行收益的主要来源之一就是贷款，贷款收益低了，支付给我们这些储户的利息却不变，相当于银行的成本就增加了，这种亏本生意谁也不想做。所以“存款利率下调”就成了大势所趋。这也给我们发出了一个信号——利率很可能长期下行，能够锁定收益且收益不错的产品，会越来越稀有。而它对我们的影响也很明显，就是我们得考虑长期收益，以往那种把钱一股脑丢进银行的“存款决策”，不再适用了。目前，能够锁定收益的产品主要有三类，一类是银行定期存款，一类是国债，还有一类是储蓄险。其中，银行定存与国债的收益按单利计算，短期内收益高一些。目前多数大银行3年期的大额存单，利率能够达到3%左右；利率相对较高的5年期储蓄国债（电子式），最新一期利率是3.37%，但它有限额和购买时间限制，比较难抢。至于储蓄险，大家接触比较多的一般是年金险和增额终身寿两类，收益按复利计算。前者一般需要持有三四十年，复利收益率能接近4%，而后者最快只需要七八年，就能有接近3.5%的复利收益率，但最高不会超过3.5%。复利与单利不同，如果以3.5%复利收益率来看，持有10年，相当于单利4%左右，持有20年，相当于单利5%左右。持有时间越长，对应单利就越高。我们以增额终身寿为例，同时假设银行大额存单和国债利率不变，来看一下它们收益的具体区别：可以看到，以“30岁女性，一次性交20万”为例，银行定存与国债从第一年开始就有收益，8年内都比增额终身寿有优势。但从第9年开始，增额终身寿的收益就逐渐超过了银行定存与国债，且时间越长，三类产品的收益差距就越大。需要注意的是，银行定存与国债的收益，是假设利率不变的情况下得出来的。但实际上，前者只能存3年，后者只能存5年，到期就要把钱取出来。钱拿回来后，未来想重新投时，利率可能会变低，收益也就会更少。比如3年前选了3年期的大额存单，年利率为3.5%。如今到期把钱取出来，想再存一个3年大额存单，就只能以3%的利率来计算收益了。而增额终身寿不一样，只要钱在账户里，就能终身享受3.5%的复利收益。所以三者的收益差距，很可能比图表演示的还要大。所以，如果有长期储蓄需求，增额终身寿或许更合适，毕竟它能真正做到终身收益率不变。当然，如果是三、五年的短期储蓄，还是选择银行定存与国债更合适。接下来我们就来看看有哪些不错的增额终身寿可以选择。我们筛选了四款热销产品，一起来看看：直接说结论：以“30岁女性，分3年交，每年交5万”为例，以上几款产品都不错，收益相差不大。其中金玉满堂（弘运增利）和增多多3号收益非常接近，比其他产品都高，可以优先考虑。如果一开始能交的钱不多，希望后期再追加保费，可以优先选择康乾1号•益利多（青春版），它追加保费的功能被写进了条款，不会取消。但需要注意，每次加保，都要保险公司审核通过才可以。很多产品没有把这追加保费的功能写进条款，以后可能就无法追加了。以上三款产品都有投保地区要求，买不了的话，可以选择平型关。这款产品全国都能买，在线上产品中，收益也是排在第一梯队的。以上收益只是举例，增额终身寿实际上有多种交费方式，比如分5年或分10年交，不少产品也是最低几千块就可以买到，大家可以根据自己的情况选择。巴菲特说过：“人生就像是滚雪球，重要的是要找到很湿的雪和很长的坡。”在大环境经济一般的当下，能够锁定长期复利收益的增额终身寿，不失为一条长长的坡道。对于有长期储蓄需求的朋友来说，可以考虑把一部分钱放到这类产品中“滚雪球”，既能保证安全性，又能让资金稳定增值。如果我的文章对你有用，记得右上角点个关注，以后就很方便看到更新了，也可以转发给身边的亲戚朋友。小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”。
香港储蓄险，最硬核的15条干货，最后2条超乎想象！
自从恢复通关以后，香港储蓄险凭借高回报、高灵活性，在内地的热度暴涨！尤其受到中产及高净值人士的欢迎~据统计，2023年内地赴港投保约590亿港元，相比2022年飙升27倍！然而对于大多数人来说，香港储蓄险仍然比较陌生，或者有兴趣投资但不知道如何开始。所以今天，哆啦总结了15条干货，供大家参考。N1【投保前】的5条干货Q1：内地居民去香港买保险，合法吗？完全合法。香港法例第41章《保险公司条例》明确规定:任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士、外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档案号INS/ADM/7/1但前提是本人亲自赴港签约。Q2：为什么香港储蓄险的收益比内地更高？由于香港实行的监管制度与内地不同，香港保司可将资金投资到全球范围内的优质资产，而内地对保司大部分资金仅限于投资风险较低的内地资产。因此香港储蓄险的收益能够高达6%-7%，而内地储蓄险的收益在3%-4%。具体差异详见下表：（水印防复制）当红内地储蓄险星福家，回报率最高为3.78%，100岁时，预期收益是本金的36倍多；而最热门的香港储蓄险，友邦盈御3最高回报率为7.12%，100岁时，预期收益是本金的843倍，差异巨大！Q3：买香港储蓄险，有汇率风险吗？赴港投保汇率波动确实是其中一个问题。但香港储蓄险可以自由选择多种货币保单，投保人可以随时转换保单货币来保值。目前美元相对于其他货币更稳定，有更好的购买力。再加上长期持有可以达到6%-7%以上的复利回报，比起判断单一的货币走势，反而是拥有长期稳定的高回报以及保障更为重要。适当配置香港储蓄险保单，可以有效对冲单一货币波动的风险。Q4：香港保险公司会破产吗？和内地保险公司一样，香港保险公司也可以破产，但不会轻易破产。《香港保险业条例》第46条（2）明确规定：也就是说，经营不善的香港保险公司，是不会轻易宣布破产的，而是会转让给另一家有财务实力的保司继续经营，这一点和内地保险法相通，最终都是在法律和监管层面，保证了投保人的保单利益不受损失。Q5：适合谁买？主要有以下3类人：①有海外资产配置需求的中产及高净值人群② 有攒钱养老、子女留学/买房或移民需求的家庭③有财富传承、风险规避需求的人群N2【投保中】的4条干货Q6：内地赴港投保，需要准备哪些资料？由于每个人情况有所不同，所以需要携带的证件资料也是不一样的。ps.目前投保简化了，住址证明一般不需要。Q7：投保流程是什么？分6步走：在网上确定签约计划➜提交预约表➜到港签单、缴纳保费➜银行开户➜保单核批➜保单生效，合同寄出。Q8：必须本人亲自到场吗？18周岁以上的被保人必须本人前往香港签署保单。如果是未满18周岁的儿童，则不需要亲自前往，只需父母/祖父母为其投保时带上户口簿或出生证明等资料。Q9：保险合同能当场拿到吗？保险合同要等到保单通过核保程序后，方可领到。一般是保险公司直接寄给投保人，并要求投保人收到合同后签收回执。目前很多保险公司已经可以电子签收回执了。N3【投保后】的6条干货Q10：为什么保单没有公章？与内地不同，香港保单无需用公章来确认其有效性，在正式保单合同的封二页上，有保险公司运营部总经理的签名即为有效保单，这也是西方国家通行的做法。如果实在担心，可以致电保司客服就能确定真假。Q11：投保之后，保费怎么续交？续期保费支持7种方式缴纳：现金、信用卡、香港银行支票或本票、绑定香港银行卡自动转账、银行跨境汇款、保险公司官网缴费、网银（APP缴费功能）。Q12：中途急用钱怎么办？如果还没有回本，建议使用【保单贷款】功能。既不影响保单价值，又能满足资金周转的需求。Q13：正常要用钱时，如何支取？个别保险公司支持使用APP提款，而传统方法是填写提款申请表，保司会向被保人支付分红。如果在香港有银行账户，保司会将钱打到账户上，如果没有，则需要去柜台办理支票托收，让保司邮寄支票。Q14：保单的钱如何回到内地？最常用的5种方法：①跨境汇款，方便但每年只有5万美元额度；②ATM取现，香港银行账户提前开通“提款功能”；③ POS机消费；④ 香港银行APP操作；⑤ 微信绑定银行卡，最灵活的回款方式。后面3种，都不占用外汇额度。Q15：万一不幸身故，如何申请理赔？联系保司客服或代理人，填写理赔资料。审核通过后，保司会将理赔款打到香港银行账户。如果没有香港的银行账户，也可以让保司将支票寄到内地银行进行兑现，部分保司还可以直接打到内地指定的银行账户。理赔只需寄送资料，不需要到香港办理。N4写在最后内地存款利率一降再降，无风险理财收益越来越低，越来越多的人开始将目光投向收益更高的香港储蓄险。不过，香港储蓄险虽好，但不建议大家盲目跟风。我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。如果你有保险问题，欢迎在下面评论区提问。
这款增额终身寿险，终于赖不住了……
首发 | 「 吐逗保 」大家好，我是一本正经的吐槽君。原谅我标题用了“老赖”这个词。但今天说的这个产品，它确实太能“赖”了……早在6月份，监管开始点名逐一要求“不符合新规”、“存在利差损风险”的增额寿险及时下架。于是乎，各种牛X产品纷纷决定下线，不再和监管硬刚。但这其中就有一款产品，和监管打起了“游击战”……它就是今天的主角——「 金满意足臻享版 」！不断地在作死监管的边缘不断试探，能不下架则不下架。一开始说6月份下线，结果到时间后，只下架了部分期缴版本，剩下版本依旧坚挺。这也不能怪弘康人寿太苟，主要是他家的这款产品在增额终身寿市场里，算是一枝独秀了。好产品当然是能卖一天算一天，这都是业绩呀~当然，这种“能拖一天是一天”的做法，肯定是逃不过监管大大的法眼。弘康也接到了监管“法旨”，要求必须要下架，且要有明确的下架时间。于是，再拖了这么久之后，弘康还是发布了加盖公章的下架通知：【金满意足臻享版】将在9月30号，100%下架。保险“老赖”终于赖不住了~1.在说这款产品之前，我们先来说说，为什么最近越来越多的明星增额寿产品相继下线。按照最新的规定，增额寿的减保功能，不能再像现在这样“为所欲为”。比如说，每年限制一定的减保次数，每年的减保金额不能超过保额的20%。之前看过增额寿险介绍的朋友，应该知道“减保”实际上就是增额寿险的“提现”方式。新规的出台直接导致了，以后的增额寿都不能做到真正意义上，像银行账户那样的 “自由提现” 了。而金满意足臻享版这类，在新规前上线的产品，仍然拥有完整的减保功能，这一点是不符合现行规定的。所以下线也是迟早的事情……另外，保险公司的投资，按照《保险法》规定，大部分都是用于无风险的金融渠道，比如存款、债券。而如果市场利率持续下行，保险公司的投资收益自然也要跟着降。而当投资收益跌到低于承诺给大家的储蓄险收益时，就产生了监管最难容忍的“利差损”。保险公司也成了做慈善的。而包括金满意足臻享版这一批高利率增额寿，都是很久之前前通过备案的老产品，依据的都是很早之前的无风险利率。现在的环境嘛，有多糟糕大家也都清楚，市场利率也是一跌再跌。所以新出的产品，根本不可能有这么高，也不敢有这么高的利率。以上这两点，就是金满意足必须消失的核心原因。2.当然，我们知道了金满意足减保政策很好，也知道了他的收益率在一众竞品中非常可观。但增额终身寿险嘛，到底如何？还是得在“收益”上见真章。废话不多说，直接上干货。我找来了市面上最热门的7款增额寿险，进行终极对比。以30岁男性为例。分3年缴费，每期缴10万元，现金价值如下👇：（制图By吐逗保）金满意足的回本不算快，但也不算慢，并且收益制霸了整个储蓄刚需阶段。从38岁开始，无论哪年进行减保或者退保，拿到手的收益率都是最高的。投保30年后，金满意足的IRR超过了3.485%，折合成单利是5.98%。分5年缴费，每期缴10万元，现金价值如下👇：（制图By吐逗保）Emmm，这剧本我是不是刚才看过？不过话说回来，除了早期几年的回本速度略有劣势，其余时间金满意足依旧占据绝对的优势！投保30年后，金满意足的IRR超过了3.485%，换算成单利是5.98%最后分10年缴费，每期缴10万元，现金价值如下👇：（制图By吐逗保）10年缴的初期，乱的像晋西北。前7年，利盈盈、司马台、万年禧先后露脸。第8年及之后，金满意足就一骑绝尘了。投保30年后，金满意足的IRR超过了3.478%，换算成单利是5.96%。3.第一、负责任地说，金满意足臻享版的利率，在同类竞品中绝对是领头羊的存在，随便比！第二、金满意足臻享版尤其适合每年攒2万，攒10年这样的储蓄计划；当你10年后攒钱的时候，依然能锁定3.49%的复利率，想想就美得鼻涕冒泡有没有！第三、后期减保灵活，急用、养老都可以兼顾！最后，我们要买储蓄险的本质原因是什么呢？实际上，就是对利率下行的风险对冲。再翻译的白话一点，就是利率不变、还安全。而在当下的大环境，能做到这一点的只有三种东西：· 四大行存款· 国债· 储蓄型保险而增额终身寿险，就是这目前三大类中，收益最优秀的存在。而金满意足作为增额寿的领头羊，还有最后20多天的销售期。且投且珍惜吧~当然，算不明白千万别盲目投保，来找我帮你，表害羞。我是吐槽君，爱你们！——————————了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注：吐逗保，让保险不那么枯燥！
你不会天真的以为，父母的财产早晚是你的吧？
首发 | 「 吐逗保 」大家好，我是一本正经的吐槽君。信息时代的好处就是，你总能看到各种神奇的新闻。比如这条独生子女为了继承遗产，自己把自己告上法庭的新闻，就又一次刷新了我的认知👇：CPU烧了有木有……1.看了下具体内容，其实经过很简单。上海的宋某是家里的独生女。家里有3套房，因为是独生子女家庭，所以3套房要么登记着一家三口的名字，要么记着宋父、宋母的名字。天有不测风云，宋母因病突然离世。在母亲未立遗嘱的情况下，父亲又患有阿尔茨海默病，多年失去民事行为能力……于是乎，如何继承这3套房子就成了老大难问题！因为宋母已经去世，宋母的那套房子按照第一顺位继承人顺序，须由宋女和宋父来继承。但是宋父失去民事行为能力，没办法通过正常程序来过渡房产。所以只能通过法律诉讼的方式，起诉自己的父亲。但是我们刚才也说了，宋父已经失去民事行为能力多年。所以表面上看是女儿起诉父亲的案子，但实际上就是一场自己与自己的官司……2.估计看到这，很多朋友就有些迷糊了。为什么独生子女继承父母遗产这种天经地义的事情，会这么麻烦？实际上有很多种情况，独生子女都是没办法100%继承父母遗产的。（1）父亲先于爷爷奶奶，母亲先于姥姥姥爷过世这种情况下，子女并非是唯一的“第一顺序继承人”。最新的《民法典》规定：除了子女外，被继承人的父母、配偶也是第一顺序继承人。只有在没有第一顺序继承人后，才会轮到第二顺序继承人👇所以，如果父亲先于爷爷奶奶，或者母亲先于姥姥姥爷过世，那么爷爷奶奶/姥姥姥爷也会继承父母遗产。而在爷爷奶奶/姥姥姥爷过世后，一个更现实的问题又来了……老一辈通常不止一个孩子。这也就使得父母的兄弟姐妹们，也享有该部分遗产的继承权。也就是说，爷爷奶奶辈可以继承，父母的兄弟姐们也可以二次继承。这也是很多家庭狗血情节的主要原因！（2）父母一方过世后，另一方再婚刚才已经说过了，第一顺序继承人包括父母、子女和配偶。所以如果父母一方过世后另一方再婚，就算再婚后没有生下孩子；继父（母）同样可以作为第一顺序继承人，继承再婚一方的财产。继父母抛弃孩子，带着遗产另寻新欢，经常出现在电视剧中的桥段~（3）父母留有遗嘱赠与他人这项很好理解。因为遗产是父母生前的个人合法财产，所以父母对遗产有完全处置权。这也是为什么法律规定，遗嘱继承、遗赠扶养协议优先于法定继承的原因。如果遗嘱中明确将遗产赠与他人，那么就算是独生子女，也只能靠边站了~（4）父母过世时，子女已经结婚最新《民法典》规定：从父母处继承的遗产，也属于夫妻共同财产。所以……见面分一半！当然，如果父母过世时，明确留有遗嘱；说明遗产由自己的子女继承与其配偶无关的话，另一半就分不到了~3.所以总结下来，遗嘱是真的很重要。我也查询了一下中华遗嘱库最近发表的数据，发现确实越来越多的人开始重视起遗嘱这件事。而且主力竟然是……90后和00后！从他们立遗嘱的内容来看，81.61%立遗嘱的是银行存款，71.54%的涉及房产；第三多的居然是qq号和游戏账号……不愧是伟大的唯物主义战士！当然，说归说闹归闹，遗嘱在中国的社会氛围中，还是比较被排斥的。大多数人都认为这东西晦气，而且容易把一些家庭矛盾公开化、提前化。大多数家庭成员都像鸵鸟一样，能躲则躲，等到了那一天再说……不过不要慌，吾还有一计~除了立遗嘱以外，人寿保单也是一个财产过渡非常好用的工具。除了可以精准过渡财富以外，还能避免遗嘱可能带来的三个问题：· 隐私保护性较差，资产和继承顺序全部需要披露；· 手续繁琐复杂，比如继承公证，需要全部继承人共同到场、全部同意；· 可能面临高额遗产税征收。简单、有效、避税，还不晦气~比如用“增额终身寿险”举个例子：倒霉熊今年50岁，拥有三名子女，最爱的长孙小小倒霉蛋今年刚刚出生。倒霉熊特别疼爱这个长孙，打算卖掉手中持有的一套房产变现500万，为孙子留一笔教育、婚嫁、养老的同时进行资产的保值增值。倒霉熊作为投保人选择了“金满意足多多版增额终身寿险”。5年交，每年交费100万元，孙子小小倒霉熊作为指定受益人。倒霉熊掌握保单所有权。到倒霉熊80岁时，账户价值1284万约为保费的2.57倍。如果倒霉熊终老离世，作为保单的指定受益人，小小倒霉熊可以直接获得此时的1284万元理赔金。不需要经过任何的遗产继承、公证等手续和流程，直接“继承”过来！你看，就是这么牛~PS：增额终身寿险的挑选攻略☞《“大下线”之后，还有什么值得买的增额终身寿》。4.总的来说，遗产继承这事儿，完全可以早做打算，没必要非等到风烛残年再搞！立遗嘱也许很多人会介意；而人寿保单可能会是一个比较适合咱们中国老百姓财富传承的方式。有啥不明白的，也可以直接找我聊聊。我是吐槽君，爱你们！——————————了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注：吐逗保，让保险不那么枯燥！
结算利率5%暴跌至4.3%！万能账户兜不住！
大家好，我是哆啦～昆仑金银花万能账户4月份结算利率，从5%断崖式下跌到了4.3%！刚尝到一点儿甜头，还没捂热就……真是欲哭无泪啊。要哆啦说，虽然跌得厉害，但好歹有保底3%。按目前这趋势，已经闻到香味了，更别提以后了。看看现在，6家全国商业银行，12家股份制银行，存款利率均宣告进入2%的时代。3年期和5年期的国债利率，分别为2.95%、3.07%，均下降了5个基点。3.5%预定利率的保险产品，监管要求新开发产品中，普通产品上限降到3.0%。分红产品上限2.5%，万能产品保证利率上限2%。说明啥呀？利率下跌这个事，已经在加速中了……哆啦很认真告诉大家，有需求抓紧上车，锁定高收益。不仅仅是增额寿、年金险，像重疾险、定寿等产品，保费也将随之上涨。很多有远见的朋友，已经通过储蓄险+万能账户，来为自己的资产保值增值铺路了。如果你也想有这么一个路子，不妨认真看看今天这篇文章，了解一下什么是万能账户？怎么附加？目前有哪些万能账户值得买？应该对你有帮助。N1万能账户，是什么？万能账户，又叫万能险。你可以理解为在保司开了一个账户，类似银行账户或支付宝上的余额宝那样。闲钱可以往里面追加，要用时就领取。相比其他活期账户，它最大的优势就是有保证利率。一般在1.75%~3%之间。优质万能账户可达到保底3%，结算4.8%。只不过，现在基本不能单独购买了，需要先投保增额寿或年金险，才能附加。N2万能账户，收益有多高？万能账户涉及到3个利率：保证利率、演示利率和结算利率。这里，我们需要知道2点：1、保证利率，写入合同，切实能到手的收益。2、演示利率和结算利率，收益不保证。其中，演示利率，销售做计划书时展示给我们看会用到，这个时候要保持头脑清醒，别被高收益虎住了。结算利率呢，每个月都会变动，具体多少，保司每个月会在自家官网公布。一般都高于万能账户的保底收益率。优质的结算利率可以达到4.5%-4.8%左右，这就有点像开盲盒。那咋判断一款万能账户是否值得附加呢？N3万能账户，怎么判断是否优质？哆啦总结了3个技巧，一看就会。第一、 看利率保证利率是绝对到手的收益，尽量选择保底3%的万能账户。其次，结算利率，越高越好，越稳定越好。第二、看费用不管是存入还是取出，万能账户都会收取一定手续费。领取时，通常前5年为5%/4%/3%/2%/1%，第6年后为0。尽量选低的，减少前5年中途紧急支取时的损失。第三、看是否有限制有追加限制，领取限制的万能账户，你在后期资金规划上，容易被束缚住手脚。比如不能超过主险保费，领取有20%限制。要是能碰到追加无上限，领取无限制的万能账户，那真是捡到宝了。比如鑫禧年年养老年金险。这款高领取+保证领取20年的年金，就有这个机会。N432款万能账户大PK，哪款更优秀？最后，哆啦搜罗了32款万能账户。盘点了去年和今年的结算利率对比。如上图：4月最新结算利率，23款万能账户齐刷刷下调！其中昆仑的金银花暴跌0.7%，让人血压飙升啊。目前来看，保底3%的万能账户中，有好几款还是很不错的，结算利率能保持在4.5%+。尤其哆啦比较欣赏这1款：和泰人寿的金多多万能账户，利率水平维持得超稳。而且主险增多多3号泰山版的收益高达3.48%。总而言之，咱还是要提前有个心理准备。大环境利率下调，万能账户结算利率必定下调。唯一能给你安全感的就是保证利率。投保时，千万别本末倒置了。最重要的还是看主险（增额寿、年金险）收益。在此基础上，再冲保底3%、手续费低的万能账户。文章到此结束。我是哆啦，专业测评全国各类保险（含香港保险）。如果你有保险问题，欢迎在下面评论区提问。
香港保险VS内地保险，没人敢说的10个真相！
香港储蓄险凭借其高投资回报，已逐渐成为许多投资者的热门选择。这也是人们赴港购买保险的关键动力。因为其预期收益相对较高，从长远来看，其复合利率可达到6%-7%，与内地目前的3%相比，确实存在显著差距。香港的储蓄险主要基于分红，保本收益通常不超过1%，但预期的年化分红收益可达6%-7%！但香港保险和内地保险有很大不同。倘若只关注收益，一不小心，就会踩坑。这一期，哆啦聊聊关于香港保险VS内地保险，没人敢说的10个真相！N1大家最关心的香港险收益有多高，与内地险相差多少？1. 同样投入100万，投保香港保险VS内地保险，两者收益相差多少？答：内地的理财险，大部分都是固定收益，就像是存款一样，现在复利的固定利率为3%。在收益方面，内地保险和香港保险相比，有一定的差距。70年后，最高相差金额，甚至达到8306万！造成产品收益之间产生较大差异，很大程度上是由于两地的监管和投资模式有区别。2.香港保险VS内地保险，监管模式有何不同？答：在香港，监管相对宽松，并不存在预先设定的利率上限，保险公司不受最高预定利率的影响。内地保险公司受到严格监管，只允许将资金用于低风险和稳定的投资。以银行存款、债券、不动产为主，一般不进行股权投资。而香港的保险公司，则不受这些限制。3. 香港保险资金主要投资哪两类资产？答：香港保险资金主要有两大类投资：固定收益类资产，包括国债、企业债和其他固收类资产等；权益类资产，包括上市股票、对冲基金、共同基金、私募股权和房地产等。N2香港保险有哪些核心优势？1. 很多中介都鼓吹香港保险好，究竟好在哪里？答：香港保险有以下四大优势。1）香港险可以做到全球配置香港保险可以做到全球资产配置，权益类投资的比例也没有限制。这也是为什么港险分红预期收益能到6-7%的原因。（这其实是大家买港险的核心原因）2）多货币转换权可以根据自己未来的需要，将保单币种进行转换，现在最多的港险保单支持9种货币转换。3）保单可拆分可以根据自己的需要来分配给不同的被保人、受益人。大陆保单通常无法变更被保人，变更受益人也需要经过被保人的同意。例如，如果想把保单世世代代传承下去，那么可以在自己“百年”前，将被保人变更为子女，从而继续享受保单分红。4）身故赔偿金可按意愿分配（简易信托功能）可以根据客户的需求按照每年、每半年、每季度或者每月为指定收益人提供部分的保险金赔付，帮助受益人合理规划保险赔偿金的使用，不用一次性给，避免二代败家。N3香港保险还有那些中介不会告诉你的真相？1. 香港储蓄险的分红实现率，真的都能达到100%吗？答：香港分红险保单中，6%-7%的分红演示收益并非合同中确定的收益，而是不确定的。分红的实现取决于保险公司的投资能力和全球资本市场的走势。过往分红实现率，并非都达到100%，有高有低。某些不靠谱的港险，甚至某些年份的实现率只有约50%甚至更低。（某香港保司分红实现率截图）过去良好的分红实现率并不能保证未来表现同样良好。因为分红本身是不确定的，所以不能仅仅依据过去表现来预测未来结果，但据此可以筛选出好保司和好产品！2. 如何理解香港分红储蓄险保单中的确定收益部分？答：分红保单中的确定收益部分非常低， 一般只有0.X%。仅从确定收益部分来看，保单的回本周期至少需要20年左右。（国内储蓄险回本速度相对快，因为保证部分收益较高）3. 香港险VS内地保险，无限告知原则和有限告知原则有什么不同？答：香港险投保比较严格，因为它采用的是无限告知原则：即在投保前所有健康问题都要说，不限于近两年内。而大陆保单是有限告知，问到的回答，不问不用答。4.买香港保险一定要本人赴港面签吗，为什么有些中介说可以不用？答：投保香港险需要本人亲自前往香港面签、补资料、检查，缴纳保费须本人赴港开通账户。理赔款一般以美元结算，但由于外汇管制，内地每年外汇兑换额有限，若理赔款高于限额，需每年领取一部分。5.为什么说香港险对于大陆投保人来说，会存在汇率风险？答：因为港险的保费和理赔款多数是美元或港币等。因此对于大陆投保人来说，会存在汇率风险。但既是风险也是机遇，看看下面的测算，你就知道了：（为方便直观理解，假设1USD=10RMB，汇率上涨对应人民币升值，汇率下跌对应人民币贬值）N4香港保险适合哪几类客户群体？1. 香港储蓄险/香港保险，适合哪几类客户群体？答：香港保险对应的适合人群是：在找哆啦咨询港险的朋友中，观察到了4类不同的客户群体。1、 有明确移民或留学计划的客户例如，他们可能计划将孩子送到国外留学，因此提前配置美元资产非常重要。另外，如果客户计划未来移民到其他国家，考虑到现在港险可以转换多种货币，提前做好准备很关键。每人每年最多可以兑换5万美元外汇，所以如果有上述需求，建议提前规划。2、在海外拥有资产或公司业务的客户对于此类客户而言，资金回国可能面临管制和税务等问题，因此配置一些港险是个不错的选择。3、 有财富传承需求的客户香港保险保单不仅可以传承给多代人，还可以按照意愿分割传承给多个继承人，这是一种简便且无成本的财富传承方式。另外，也可以考虑将保单放入家族信托，或者利用保险金信托来进行财富传承。4、可接受投资波动性，追求相对高收益的人群对于抗风险能力较强，能接受投资波动性以及高净值的人群来说，购买香港保险是很不错的选择。了解香港保险的底层投资逻辑的客户，他们可以接受收益波动性较大的情况。我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。如果你有保险问题，欢迎在下面评论区提问。
赶紧自查！千万别被银行给骗了！尤其要告诉家里老人
老人吃惯了苦，过惯了勤俭节约的日子，看到有米面粮油免费送，总是忍不住心动，并且还极易付出行动。这不，有位老太太，去邮Z银行存钱，就被门口的巨幅海报吸引了。听工作人员说，钱存进去有3%的利率，还能送她50斤大米或40斤油。老人家对银行信任度很高，再加上高息好礼，7万存款就这么被忽悠买了一款理财产品。没想到，等到要用钱去取的时候，被告知，退保只能拿回3.4万！本金少了一大半，利息更是杳无音讯，这谁能接受？最终通过报警才拿回7万本金，及补贴利息925块。年后，不少老人家都有些钱在手头上。去银行存钱，千万别被忽悠了！存款和理财保险，有差别！N1存款变保险，到底是谁在骗人？奔着存定期去的，结果却买成了理财保险，这就是误导销售。不靠谱的既不是银行，也不是保险，而是业务员。银行属于代销渠道，合同依然是与保司签订。而增额寿作为人寿保险，受到保险法的保护，以及国家金融监管总局严格监管。保证兑付安全等级非常高，和国债一样。但银行某些业务员，为了追求个人业绩，故意歪曲存款和理财保险的概念，模糊收益和提取规则，骗了一大批不懂行的人。N2银行宣传的复利3%，并非你理解的收益复利3%银行说买这个复利有3%，还写进合同。听到这句话请警惕了。银行存款利率目前只有2%，给你推3%，基本说的都是增额寿。但他又在这里玩了一个文字游戏。3%说的并非是收益率，而是增额寿的保额。这点确实写进合同，但和收益率八竿子打不着！保额的增长，只和身故/全残赔付的钱有关。目前增额寿定价利率为3%，收益天花板级别的增额寿，也只能达到2.99%，比如，30岁男性投保**5号**人生，在保单第40年后IRR可达2.999%！无限趋近于3%，但没办法超越它，分红型产品除外。N3银行说的随时可取，并非真的想取就取增额寿都有回本期。也就是合同里的现金价值超过已交保费的那年。快的只需4-5年就可以回本，慢的要7-8年。比如，一生中意，趸交/3年交仅需4年，收益还能超3.5%。回本期的设定，也是保司为确保能给消费者所承诺的高息。如果没回本你就退，本金必然亏损，只是多少罢了。所以，如果你是近几年就要用到的钱，直接存银行就行了，没必要折腾。关于增额寿灵活取现的问题，得看减保规则。概括说起来，主要有5种：第一种，不超过实际已交保险费的20%。举个栗子，每年交10万，交5年，总保费50万。以后你每年减保不能超过总保费50万的20%。也就是不能超过10万。这种减保方式，每年额度相对较高，不会出现不能完全领完的情况，中规中矩。第二种，不超过累计已交保费的20%。它每年减保的额度，是逐渐递减的。相对来说，比较严格。第三种，不超过保单年度初基本保额的20%。基本保额会随着减保而变化，主要看账上的现价有多少，减保不超过它的20%就行。这也中规中矩。第四种，不超过投保时基本保额的20%。减保不会改变投保时所约定的基本保额，最快5年就能全部减保完，算比较宽松。第五种，减保没有20%限制。这是蕞宽松的一种。不过，这种减保不限制的产品非常少。不同的减保方式，直接影响我们后期部分取现，投保前应该了解清楚。N4银行系增额寿PK市场顶尖增额寿当你知道银行给你推的是增额寿，并且你也很看好它保本增值，锁定长期利率，现阶段这笔钱也用不上，那你就可以上车了。不过，银行系增额寿普遍收益都不高，并不是在贬低它，而是事实如此。哆啦前段时间重点测评过，工农中建交邮6大银行主推的增额寿。发现长远收益能超2.9%的，仅中银三星尊享人生二号一款。但和当下市场第一梯队的增额寿比较，又逊色很多。直接来看案例对比。同样投保方案下，银行系增额寿虽然先回本，但多等2年后，市场第一梯队增多多5号就开始一路领先。在保单第30年，增多多5号收益超2.91%；而对比的银行系增额寿保单，第50年才突破2.9%。可以看到，存储的时间越长，两者的现价差就越大。如果你投入的本金是当前演算的十倍、二十倍，投保增多多5号将多赚个几十万。N5哆啦说理财保险和银行存款不一样，有封闭期，灵活性没有存款强，但也有银行存款所没有的优势。比如本金超过50万，哪怕保司破产，依然保本保息；比如投保即锁定一辈子复利，不受外界降息影响；比如能隔离债务，财富私密精准传承等等。优势展开都能唠一篇，今天篇幅有限，讲到这里就结束。我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。如果你有保险问题，欢迎在下面评论区提问。
手机碎屏险是‘安心保障’还是‘焦虑税’？1000+用户观点大PK
随着iPhone 17系列换屏费用飙升至2698元，华为Mate70 Pro达2185元，小米15 Ultra为1350元，折叠屏如华为Mate X6更是高达5288元，手机碎屏险成为购机时绕不开的选择。苹果AppleCare+两年售价1199-1599元，碎屏维修仅需188元；国产厂商则普遍提供100-300元的低价碎屏险。高昂维修费与保险成本之间的博弈，引发了消费者对碎屏险是否值得购买的激烈争
仅剩的年金险4.025%，哪款收益最高？
大家有没有发现，最近老是看到产品下架通知：9月15日，如意尊10年交下架9月28日，华夏红钻石版下架10月31日，金生金世趸交下架...而且自从去年最高利率下调开始，年金险4.025%产品就是见一款少一款，要么已经下架，要么就是在下架的路上...这些产品错过了，也许以后再也遇不到这样的高利率产品了。有意向买年金险的朋友，最好还是追一追这波最后的4.025%年金险产品 。一、还有哪些4.025%产品在售？接下来简单介绍一下，目前还剩下的一些值得买的年金险4.025%产品：养老型年金险中韩人寿 悦未来投保年龄：28天-60岁保障期间：至100岁缴费方式：3/5/10年起投金额：1000元起领取年龄：60/65岁起领身故：已交保费扣除已领取年金和现金价值最大者【亮点1】保费只需1000元起，无健康告知，投保门槛低；【亮点2】保障期间领取、现价、身故赔偿一个不落，全方位保障，这块是目前市场最优。【亮点3】可附加万能账户——中韩金聚来，保底利率3%，灵活二次增值。长城人寿 金彩一生投保年龄：30天-55岁保障期间：至80岁/终身缴费方式：趸交/3/5/10年交起投金额：3000元起领取年龄：60岁起领身故：领取前=已交保费和现金价值最大者保证领取期间=未领取养老金保证领取结束=无身故赔偿【亮点1】金彩一生前7年领取金额每年递增5%；【亮点2】年金领取方式可选定期领取or终身领取，保障期间是80岁or终身，可根据自身条件自由选择；【亮点3】保证领取20年，收益有保障。选择定期领取，80岁满期金收益非常高。阳光人寿 财富一生投保年龄：11岁-50岁保障期间：至80岁缴费方式：趸交/3/5/10年起投金额：10000元起领取年龄：50/55/60岁起领身故：已交保费和现金价值最大者【亮点1】起领年龄低，无论男性/女性最早可选择50岁起领；【亮点2】保障期间领取、现价、身故赔偿一个不落，全方位保障；【亮点3】可附加万能账户——悦享相伴终身寿险（万能型），保底利率2.5%，灵活二次增值。快返型年金险中韩人寿 耀享年金投保年龄：28天-65岁保障期间：至100岁缴费方式：趸交/2/3/5/10年交起投金额：5万起领取时间：第5个保单年度起领身故：已交保费扣除已领取年金和现金价值最大者【亮点1】被保年龄和交费方式的选择更多；【亮点2】有全残关爱金，65周岁前全残，除了年金，每年额外领取一笔全残关爱金至65岁。【亮点3】现金价值高，有利于退保和保单贷款，生存价值高。国富人寿 瑞利年金投保年龄：28天-60岁保障期间：终身缴费方式：3/5/10年起投金额：1000元起领取时间：第5个保单年度起领身故：已交保费和现金价值最大者【亮点1】1000元起投，门槛低；【亮点2】可附加终身万能账户——金管家，保底利率3%；【亮点3】80岁一次性返所有保费，身故赔付高，留给家里人的钱多，可做资产传承。短期型年金险光大永明 钻多多投保年龄：30天-65岁保障期间：15/20年缴费方式：3/5年起投金额：5000元起领取时间：第5个保单年度起领身故：已交保费和现金价值最大者【亮点1】5000元即可起投，可保15年或20年，中短期高收益年金险；【亮点2】可附加万能账户——增利宝（尊享版），保底利率3%；【亮点3】可附加投保人豁免，投保人意外高残或身故，可豁免后续保费，保单继续有效。少儿年金险（教育金）渤海人寿 大富翁（i宝贝）投保年龄：30天-11岁保障期间：至21岁缴费方式：趸交起投金额：1元起领取年龄：最早18岁起领身故：已交保费和现金价值最大者【亮点1】1元起投，“白菜价”0门槛；【亮点2】可灵活加保，不限金额和次数，还可按月追加，就算现在不够钱，也可以先占个坑，以后追加保费；【亮点3】保障孩子到21岁，保护孩子至成年。信美相互 天天向上投保年龄：0-16岁保障期间：至30岁缴费方式：趸交/3/5/10年起投金额：5000元起领取年龄：最早18岁起领身故：已交保费和现金价值最大者【亮点1】多种保障方案可选，大学教育金、深造教育金、大学+深造教育金，领取前都可灵活更改；【亮点2】最高可保障到30岁，保障孩子到婚嫁期；【亮点3】投保后即成为信美相互的会员，可享受信美相互的分红，还可以在信美相互的线上商城兑换商品，有手机充值卡、天猫超市卡等。恒大人寿 锦绣前程投保年龄：30天-10岁保障期间：至25岁缴费方式：趸交/3/5年起投金额：5万元起领取时间：第5个保单年度起领身故：已交保费和现金价值最大者【亮点1】第5年即可领取，至25岁，领取年限更长，稳定现金流。【亮点2】可附加意外险或医疗险，保障更全面；【亮点3】可附加终身万能账户——恒大传家宝，保底利率2.5%，保障终身。复星保德信 星宝贝投保年龄：30天-10岁保障期间：至30岁缴费方式：趸交/3/5/10年起投金额：5000元起领取时间：最早15岁起领身故：已交保费和现金价值最大者【亮点1】长可保障到30岁，15岁开始领取；【亮点2】5000元起投，覆盖高中教育金、大学教育金、深造教育金、婚嫁金；【亮点3】可附加投保人豁免，如果罹患重疾、轻症或者身故和全残，后期的保费都可全免。二、最后的话这些是我筛选列出的目前线上还不错的4.025%年金险，供大家参考。下半年产品下架的信息会比较多，而且一旦收到保险公司通知下架，再去了解产品就有点来不及了！有意向的朋友一定得提前做足功课，看准再上车~不要赶在最后急急忙忙随便投保，还没了解清楚产品就买，之后后悔了想退保也会有损失。希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
保证领取25年，信泰如意享七金版，这些问题需留意
大家好，我是喵叔。还记得去年这个时候，喵叔的朋友圈一水的发当时的年金险“王者”如意享即将停售的消息，毕竟大量4.025%的产品在那个阶段不断停售，如意享也因为自身过硬的素质受到了客户朋友们的一致认可。时隔不到一年，被称作“如意享2020”的新产品如意享（七金版）再次上线，不过预定利率则是从4.025%降低到了3.5%，产品也约定了保证领取25年，假设领取期间身故，会给付保证期间剩余未领取部分。这个新产品资质如何，是否值得入手呢，今天我们来看看。产品介绍信泰如意享（七金版）来自信泰人寿，是一款预定利率3.5%的年金产品。前期按期缴纳保费，到达约定年龄，定期领取年金。首年领取后，领取金额按照每年7%进行递增，保证领取25年。产品的基本情况详见下表：产品投保规则和常规产品区别不是特别大。被保人年龄从5天到69岁均可，不过说实话超过60岁选择这款产品意义并不大；缴费期间从趸交到20年交均可，不过目前线上部分渠道最长仅支持10年期缴费，略显遗憾。保障责任这块，和平时的短期年金第5年即可领取不同，七金版需要等到退休后才能开始领取，毕竟作为“养老年金”，针对性有所不同；年金领取方式灵活，可选年领也可选月领，开始领取后，每年领取额度递增7%，可以不错地抵御通货膨胀，这算一个不错的亮点；产品的养老年金保证给付期间增到了25年，相比常规的部分产品多了5年。产品优劣优点：一、年金每年递增7%；二、领取方式灵活；三、保证领取25年。缺点：一、中途不支持加减保,灵活性稍差；二、保证领取期结束后，无身故责任。产品比较喵叔把同样可以递增领取的星享福升级版星享福2020拉了出来，二者做一个简单的比较分析。星享福2020的年金领取有两个方案，其中计划一就是保额每年以6%递增。星享福2020的被保人年龄范围相对更窄，不过缴费期间则更加灵活。以30岁男性60岁开始领取为例，再来看看两款产品在不同缴费年限下，累计的领取额加上退保现金价值的内部收益率IRR的对比：可以看到，星享福2020在全年龄段不同的缴费期间的内部回报率相对均比较稳定，在76岁以前，星享福2020的整体回报都是高于如意享七金版；如意享七金版前期回报偏低（也在3.3%以上），但是随着年龄的增长，76岁以后整体的回报是完全超过了星享福2020，90岁的时候已近超过了4%，100岁更是最高达到了4.72%。喵叔点评纵观近两年的保险市场，信泰人寿可以算是一个很好的搅局者，无论是重疾还是年金亦或是增额寿险，它家的产品整体的竞争力都是处在第一阵营的。新出的这个如意享七金版，也算是较好的继承了前辈如意享的衣钵，产品素质在整体市场上算比较优秀，约定领取25年的责任也是市场领先。如果是喵叔，配了这样的一份“增额领取”的养老年金，是不是更要把身体保养得好好的，毕竟我活得越久，每年领的越多，娃还得好好孝敬我，挺好~当然，喵叔一再强调，配置年金的一个大前提是，健康类保障已经配置齐全或者身体情况很难保上。毕竟如果连基础的健康类保障都没做足，一味想着靠保险赚钱，到时候如果面对疾病，家庭需要承受的压力也会非常大，所以，尽快配齐健康保障，咱们再加点年金，完美！没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！
20w这样存翻4倍！银行最怕存钱法来了㊙
很多姐妹手头有点闲钱，但不知道放哪收益更高🔥呼声最高的问题，莫过于：20万存银行，哪家利息会更高？深蓝君花了2天的时间，打了几十个电话，终于把24家银行的存款利率扒干净啦✌除此之外，还会手把手教你们一个【银行最怕存钱法】😝通篇干货！学会了，至少多赚银行几万块的利息想变有💰的宝子们赶紧马住啦！🌈利息最高的银行（存款利率表见图2）▪6大国有行：利率最低，基本都在2.65%以下，▪地方小银行：比如吉林银行、长沙银行等，利率更高，基本都有3%⚠大家不用担心小银行倒闭跑路的问题哈，因为50 万以下的存款，国家都是保证还本付息🌈银行最怕你知道的存钱法——123进阶存钱法把20w平均分成3份，每份6.6万，然后分别存一年、两年，三年一年期的到期，转存成3年期的，两年期的到期，也转存成3年期的。以此类推，最后所有的钱，都能享受到3年期的利率，而且每年还有一笔6.6万块的存款到期，高收益和灵活性咱都要✌当然，如果还是想要更高更长期的收益的话大家可以康康大额存单、国债或者是增额终身寿，银行都在推，值得信赖⚠但近期的国债和大额存单的利率也是一降再降！所以这个时候，不妨转战康康【增额终身寿险】银行去年超🔥的主推产品，知道的人不多，但有钱人已经在偷偷用咯ps:果然我们跟有钱人之间差的就是信息差👍增额终身寿的优势：✅拥有接近3.5%的复利收益，提前锁定利率，不受市场影响✅中途如果有急事用钱，可以通过减保的方式取出，剩下的钱可以继续放在里面滚存❎增额终身寿的不足：有几年的封闭期，封闭期内取出，是有损失的
45岁的醒悟：很多钱没必要花！看完我明白每年存不到钱的原因了
到40岁，仍然还是“买买买”，差不多5年之久......在45岁时突然幡然醒悟，消费大幅度降低，真正回归了简朴的生活。因为，在步入45岁后感慨：“原来，生活中有很多钱根本没必要花。" ”这样的感悟，是最真实的感受，也是只有自己能体验到的。那么，在消费主义盛行时代下，45岁之后，很多人开始意识到一些钱根本没必要花费，我们来看看到底都有哪些呢？买很大的房子没必要对于普通家庭来说，房子就是最大的奢侈品，这个是属于投资了，不后悔，房子是安居的基础。但是，对于超出经济能力购买很大的房子来说，真的没有必要。因为刚住进去时，觉得很好，有一种成功的自豪感。但家里只有三口人，很多房间都空置了，另外打扫起来真的太费劲了。更重要的就是为了大房子而产生的生活压力，背着很多的房贷，被压得喘不过气来时，身体被搞垮了，就不值得了。所以说，房子不用太大，符合自己的理想要求就可以了，这样每天回到自己的房子里，温暖舒适，太安全舒服了。投资型保险别花钱因为现在存款利率的下降，同时父母对于小孩子的爱护，很多人就将平时好不容易积攒下来的存款，用于给小孩子给投保险，或者是给自己买所谓的投资型保险。但过来人都明白，想在投资型保险上挣到钱，基本上就是天方夜谭，因为你根本算不过保险人，也不会很注意看保险条例其中的条款，最后就会发现是吃亏上当了，甚至是连本钱都赔进去了。给小孩子买所谓的投资保险，买完后算是算明白了，完全是坑人的。所以说，真有闲钱，还是老老实实的放到银行存起来，要比买所谓的投资型保险靠谱多了。远离一切“培训培训，不是学习，学习是一辈子的事情。古人说“四十不惑”是有道理的，到了四十岁，该会的都已经会了，不会的再学也来不及了。人过了40岁，你真正提出来的问题是不会有简单答案的，也不可能有人跑来给你答疑解惑直接告诉你答案，这个年纪的问题答案，只有自己去寻找，去思考，去辨析。如果你都过了45岁后，你提出的问题，立马得到了解答，这时候有两种可能性：一种是你被骗了。另一种就是你的水平配不上你的年龄。不管是哪种，都没有必要去参加所谓的培训，因为有，有那时间，你自己琢磨说不定早得到答案了；得不到答案也没必要继续这无聊的过程，放弃吧。一切花钱就能买来答案的问题，已经都在45岁之前解决了。所以说，45岁后还参加什么培训，纯属就是交智商税，被卖课贩子给骗了，就这个智商和自知之明估计也告别什么“不惑”了。没必要的酒局少花钱酒局文化，在生活中是必不可少的，好朋友经常聚，有事就摆酒，这是很平常的。但，一些没必要的酒局，聚会就没必要参加了。特别是对于每次吃完饭后，还要去KTV玩一圈，折腾到后半夜，花了万八千，这样的酒局一点意思也没有。“前夜不忙后夜忙，梦完黄金我梦黄粱”，听听就好，别这么折腾。普通人，还是建议下班后多陪陪家人，或者是看看书，学习自己所需要的知识，甚至说搞个兼职，多挣些钱才是硬道理。给娃的各种培训班的费用！早教，钢琴，绘画，轮滑，舞蹈，主持，围棋，书法，羽毛球，乒乓球，篮球，足球。编程，古筝，手工……还学科内的语、 数、外、网课等，假期还有各类短期班。对于普通家庭的孩子来说，挑一个两个学就行了，真的！真的！够了！学不了就拉倒，真的。另外，像所谓的儿童早教，真的没有花高昂的学费去参加的。因为早教最大的益处就是父母放下手机高质量的陪伴，毕竟上课不能看手机。明白这个道理，带着孩子去公园，动物园，性价比更高。不要问我为什么会列出这么多……因为，还有很多很多都没有列出，还有很多很多人为给孩子参加各种培训班而奉献存款及你想象不到的代价……健身卡你知道为什么健身房靠什么挣钱的吗？那就是卖健身卡。你知道为什么健身房卖完健身卡后就开始“跑路”？因为卖完健身卡后挣钱就慢了，健身房老板不想挣这样的慢钱。而普通人，办的健身卡，一年也去不了三五次，基本上都是被闲置在家了。如果要问原因，就是上班太累，下班后还有家庭的一堆琐事，或者是应酬，根本没有闲心去健身卡打卡。就算是到了周末休息，也懒得动，或者说就在小区、公园里跑跑步，懒得去健身房的。所以说，真没有必要去办什么健身卡，想跑步就在小区里或者公园里就行了。别为暧昧的异性花钱人说45岁的男人是最成功的时候，此时既有社会经历，又有经济能力，所以就容易做一些更刺激的事。而对地45岁的女人来说，该懂的都懂，并且还十分有魅力，经常会得到异性的夸奖。此时，就容易不知道自己几斤几两了，遇到一些有魅力的异性，就想贴上去，做舔狗。但大多数的结果，就是舔到最后一无所有，别被人骗光光。所以说，要看清自己，想想有魅力的异性和你走得很近，真的不是为骗光你的存款吗？最后，总结一下：以前浪费了太多钱在无谓的人、事、物上，根源还是在于内心不平静，容易被外界影响带跑偏。但不后悔：帮我成为了更好的自己。早睡早起，每天健身，饮食清淡健康，精气神更好，人也更舒适。图侵即删
存款换成储蓄险，注意这5点！
不少朋友配置储蓄类保险，是被动的。主要原因是利率不断下行，定期存款不香了，还有些是银行理财打破刚兑后不想买了；想把钱换个地方放，银行理财经理大多也会马上推荐储蓄类保险。的确，储蓄险既保留了存款安全稳定的特点，又能在长期拥有比存款更高且终身稳定的利率。因此，近几年储蓄类保险也是卖得非常火爆。那么把存款、短期理财的钱放到储蓄保险里，有哪些注意事项呢？在平时咨询中，我们一般帮客户朋友从这5个方面来考虑：
