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值友们！理财求高人指点，还有没有提升的空间！
上一次问值友们，余额宝怎么免费提现，值友告诉我了我网商银行余利宝，收益匪浅。晒了余利宝之后值友推荐微众银行，最近发现微众银行收益不稳定，求高人指点，让我有钱多喝瓶矿泉水。微众银行的优势，提现免费，定期有活动整存理财有积分，100积分相当于1元。两条赛道算起来不亏。
2020京东小金卡——浦发/中信银行联名储蓄卡攻略（理财科学省钱两不误）
写在前面对于京东金融想必大家比较熟悉了，是京东旗下的理财平台，当然除了理财之外业务也有很多，今天就带不太了解的值友们了解一下京东小金卡。京东小金卡本质意义上是储蓄卡，但由于是和京东金融平台联名推出的，所以有一些特殊功能，特别是余额理财功能，个人觉得还是很不错，不用像余额宝金东金融等资产进出做不到实时，而且可能有手续费，没有类似卡片的值友们值得一办申卡方式首先进入京东金融app，在底部导航栏选择“财富”选项。进入“财富”菜单后，选择“小金卡”选项卡。进入之后可以看到有两种卡片可以申请，分别是浦发银行与中信银行的储蓄卡。从卡片简介可以看到小金卡的基本功能有：1. 余额理财年化收益2.43%起2. 京东商城消费单单减，最高99元3. 办卡送168元京东消费还款礼包这里点击“申请办卡”就可以正常进行卡片办理了。下面我们具体看一下浦发银行与中信银行小金卡的异同。浦发银行小金卡点击“京东小金卡*浦发银行”，进入浦发小金卡页面可以看到基础开卡礼为168元权益礼包，具体权益如下：1. 激活卡后第三天起可享受京东购物单单减2元，当然这里默认前提是选用该卡进行京东支付。2. 在网点激活送168元礼包，分别为一张60元、两张30元、两张20元京东商城支付券，还有一张8元信用卡还款券。个人觉着京东的支付券还是很值的但注意是在15天内有效。3. 金融资产达到相应标准分别送货30元和50元商城支付立减券。这个可以根据个人需要和情况来选择领不领。4. 在满足第三条基础上送20元红包5. 其它。还有一些隐藏的福利，比如资产达标的基础上可以享受机场贵宾、爱奇艺会员等待遇。中信银行小金卡点击“京东小金卡*中信银行”，进入中信小金卡页面1. 卡片激活送168元券包。包括一张100元京东商城立减券，两张20元白条还款券，两张 10元、两张8元信用卡还款券。这里可以看到中信小金卡信用卡还款券比较多，所以选择时需要注意。2. 资产达标送50信用卡还款立减券，注意保证月日均资产超过1万元。3. 资产大于一万可享受收益升级4. 其它。总结总体来说，两家银行的活动差不多，根据需要而定。虽然京东小金卡不是信用卡，但卡内余额可以享受自动理财收益，随取随用比较方便，适合资金经常流动的人，不会让多余的钱在普通储蓄卡里浪费掉。近来各种支付平台，比如微信、京东、支付宝、翼支付等都会有浦发银行和中信银行储蓄卡支付的相关优惠活动，所以办一张小金卡也是比较实用的码字不易，请各位值友点赞收藏评论
无房无车存款50万，我的钱存在稳健理财
#2026理财新选择 存钱不能一直傻傻的存还得学会如何分配好我是属于稳健偏好，我是这样分配的：1⃣活钱：用来应对日常生活开支， 这部分钱我主要放在微众的活期+和7天可赎回产品里，收益3左右，随转随用很方便。2⃣大额存款：在微众银行买的大额存单+C款，有3的利率3⃣中长期理财：主要是微众短期+和交银90天，3个月内用不上的钱都放在这里了4⃣其他：放长线的 🌟我差不多所有的存款都放在微众，收益加起来也
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从月光到理财小白逆袭！我的稳健理财“三分法”超实用✨
#2026理财新选择 从存款转向稳健理财，我用“闲钱三分法”：30%活期理财应对日常，50%中低风险债基锁定收益，20%尝试“固收+”平衡波动。关键心得是“不贪高收益，先看风险等级”——比如R2级产品年化4%左右，比存款高且回撤小。持有半年后发现，定期复盘比频繁操作更重要，现在每月收益能覆盖奶茶钱，理财新手也能轻松上手！
我理财的这一年——收益是这样破15%的
声明：投资有风险，大家需谨慎，以下只做经验分享，不构成投资指导。年终岁末，好好还钱，能花还得能赚，有出就得有入，今天我就说说我是怎样理财的吧。 我是一个理财的小白，天天听财经新闻，觉得自己很懂的样子。真正在支付宝入场做理财，是从今年三四月份开始的，可能也是疫情闲的自己确实没事干了，就在支付宝开始研究了一下基金理财，然后就开始重仓了。至于我如何选，基本还是以支付宝推荐为主，另外就是自己觉得还行的行业，主要是基金。一 配置篇秉持鸡蛋不能放到一个篮子的原则，我陆陆续续选择了十三支基金。这十三支中以中高风险的为主，另外有几支是去年科创板首批支付宝的科创板，抢到了一点点，收益真是高啊，最好都150%了，奈何给我配额太少了。 二 操作篇我一个小白，对于操作确实不太懂，大概知道基金是要做长期的，所以基本不会反复操作，但是怎么投入呢？我采取了三个策略，一个是一次性投入，不管了。还有就是设置定投。定投分两种固定定投和智能定投。这是一个固定定投通过各种组合吧，现在能够做到，年化15%以上，不过我发现从疫情以来入手的大分部投资者都是正收益的，据说30%以上都很多，通过这多半年的折腾，我总结的就是，沉下心来，不折腾，保持好心态，跟着大盘走，基本还是能喝汤的 但是，我的这些具体基金不做指导啊，因为入手的时机节点都会影响收益的，投资有风险，大家需谨慎。
20-12-17
理财稳学家：货币基金干货
作为理财稳学家的首选现金管理工具，货币基金是普通人打理闲钱的绝佳选择，属于极低风险的稳健理财品类。 它主要投向国债、银行存款、金融债等安全资产，本金安全性高，几乎无亏损风险，且1元起投、门槛极低，流动性堪比活期存款，支持灵活申赎，部分产品可快速到账。 收益远高于银行活期存款，无需花费精力打理，适合存放3-6个月生活费、短期闲置资金，既能保证资金随用随取，又能稳稳赚取小额收益，是新手入门、稳健理财的
逃离余额宝，分享我的理财方式，来自风险厌恶者的理财建议
普大喜奔，余额宝收益跌至每万份4毛5分钱啦！~你还在靠着它理财吗？虽然看起来每天几块钱还是赚的，但是你钱每年还是在缩水，因为根本跑不赢通胀。余额宝的本质就是一款货币基金，以前的我也是通过余额宝才了解到理财的，遥想当年余额宝每万份1块7收益的风光，真是一去不复返，每家公司都有发行货币基金，只不过天弘余额宝规模更大，还有马爸爸背书，虽然保不了你大富大贵，但当年每天弄点小钱花花还是可以的。而作为一名风险厌恶者，这类产品肯定是必须配置的，余额宝原来限购，在微信钱包、京东金融都有买，其中微信尤为讨厌，收的款转出要手续费，必须通过特殊的收款码才能得到额度，好多老顾客转账和红包想提现回银行卡费老了劲，不得已开通了零钱通，一部分回不来的钱买入货币基金吃着利息，每天慢慢免费转回银行卡。京东金融也放了十来万，吃了两三年的利息，不过有一段时间它的APP老卡，且转出每天受限，心里有点没底就放弃了，挣了大概差不多一万块钱吧。这次和大家分享的理财方式就是--------银行存款！！！大家惊讶吗？这年头还存银行？是的，在支付宝内可以进行银行存款，都是一些地方的小银行，但不要忽略他们都是受到中国人民银行的监管，资产极度安全，是唯一敢承诺保本保息的产品，收益确定性强，50万以内本息受国家存款保险制度保障，目前基本每半年派息的年化利率在4.8%，偶尔会出现某地方银行年化利率5.5%的逆天产品，可遇不可求，需要自己留意观察。但是买的时候千万要注意，支付宝把银行存款和保险类的理财放到一起了，你要分辨到底是买了存款还是买了理财，存款保本保息、理财可是什么都不承诺的，比如长江养老也是4.7%的利率，依然有风险的，这个是需要你购买时分辨的。我今年陆陆续续存了17万左右，最高是5.5%的，大多数是4.8~5.0%之间的，这种理财存款的好处是你什么时候想取出，可以立刻就取出，只不过派息周期内的利息就不给了，如果万年不动的打底钱，我建议存1年一派息的，利率会高些，如果你不确定什么时候就用到了，可以选择低一些利率的，比如3.8%或者4.2%的，一个月一派息或者一个季度一派息，这样突然需要用钱取出来损失会少一些。过年过节马爸爸还会给一些红包可以购买银行存款，也是蚊子肉，对于正好要存款的可以考虑考虑。虽然支付宝也推出了债券基金类理财产品，如南方理财佳，但本质还是债券基金，收益好一年也就6%，远不如银行存款稳定放心。总结对于很久都不会动用的底仓，我建议大家还是尝试下这类银行存款，虽然是地方性银行，但存款收到国家存款保险制度保障，十分的放心，按照月、季、年等不同时期进行派息，我见过最高一年5.5%的利息，现在普遍在4.5左右，对比余额宝，收益提高非常的显著，有人说买债券基金，但这几天国债上升，纯债的债券跌了，一样很难受，虽然长期看一定是稳定上涨的，但也就一年5%到6%，远不及存款安心。
理财推荐之工银添利宝
朋友，你还在为余额宝的收益越来越低烦恼吗？现在我仅以个人的经验推荐一款净值型理财产品-- 工银添利宝。一 前言 理财非存款、产品有风险、投资须谨慎 什么叫净值型我还真不懂，但是我懂什么叫安全。虽然是不保本的但是宇宙行怎么可能亏本（买的工银瑞兴的基金前段时间亏了几块钱）。宇宙行认证必属精品。二 产品介绍 闲话少说，直接来正题。 添利宝（XLT1801理财产品具备以下特点： 1.申赎灵活：开放时间内购买实时确认、赎回实时到账，且无最低持有时间要求； 2.安全性高：风险水平低，主要投资于固定收益类资产，如债券、存款等； 3.零手续费：申购、赎回均无手续费； 4.购买便利：网上银行、手机银行等多个渠道均可购买。 添利宝是是一种货币基金，流动性相对来说比较的高，它是工商银行在2018年初发行的一支现金管理类、净值型理财产品。添利宝产品每个工作日开发申购赎回。工商银行添利宝投资于法律法规允许投资的金融工具，包括现金，通知存款，短期融资券（包括超级短期融资券），一年以内（含一年）的银行定期存款、大额存单等银行存款。添利宝剩余期限在397天以内（含397天）的债券、中期票据以及资产支持证券，期限在一年以内（含一年）的债券回购和中央银行票据以及中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。 其实我觉得以上的话都不是重点，重要的是以下的。三 风险提示1 产品类型 固定收益类非保本浮动收益型2 产品期限 无固定期限3 产品风险评级 PR14 目标客户经工商银行客户风险承受能力评估为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的客户。 工银理财有限责任公司对本理财产品的本金和收益不提供保证承诺。 本理财产品总体风险程度很低，产品收益随投资表现变动。理财产品资金主要投资于以下符合监管要求的固定收益类资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式及买断式回购、银行承兑汇票投资等。同时，产品因为流动性需要可开展存单质押、债券正回购等融资业务。在发生最不利情况下（可能但并不一定发生），客户可能无法取得收益，并可能面临损失本金的风险。四 产品费率 总费率0.53%，不够一年按照存款日期计算 1 申购费 0 2 赎回费 0 3 管理费0.20％（年）， 本产品的管理费按前一日产品资产净值的0.20％年费率计提。管理费的计算方法如下：H=E×0.20％÷365；H为每日应计提的管理费；E为前一日的产品资产净值。产品存续期间若发生投资管理人认为可能对客户权益产生重大影响的突发事件时，投资管理人将视产品运作情况免收管理费。4 销售费（年化0.30％（年） 本产品的销售费按前一日产品资产净值的0.30％年费率计提。销售费的计算方法如下：H=E×0.30％÷365；H为每日应计提的销售费；E为前一日净值。5 托管费（年化）0.03％（年） 本产品的托管费按前一日产品资产净值的0.03％年费率计提。托管费的计算方法如下:H=E×0.03％÷365；H为每日应计提的托管费；E为前一日的产品资产净值。五 产品购买ps:默认购买会在月底赎回，请自行在工商银行-理财-我的理财-我的协议 关闭该协议。如果是未参加工行理财风险承受力评级客户初次购买必须进行风险认证。 购买时需点击下载理财产品说明书与购买权益须知等。。，想查看的可以看，不想看的点击下载就行，然后勾打我已阅读选项1 认购费率为0％。2 申购金额： 首次10000起，其余为1元累加即可，比如首次10001，再次1元3 申购时间 开放日 工作日（不包含节假日调休及周六）一定看清楚封闭期过后，在每个开放日申购、赎回，办理时间为开放日的9：00至15：30。开放时间申购:开放时间内实时确认，实时扣款；非开放时间申购：自产品开放日起非开放时间可提出预约申购申请，等同在下一开放时间内的申购申请（可预约但是不扣款）。 产品估值规则 本理财产品T日（工作日）对T-1日（工作日）持有资产进行估值 。1、封闭期结束后，每个工作日客户可通过工商银行网上银行、手机银行进行主动申购，首次申购起点金额为1万元，单笔申购量为交易级差0.01元的整数倍，开放时间申购，实时确认，实时扣款；自产品开放日起非开放时间可提出预约申购申请，等同在下一开放时间内的申购申请。六 产品赎回1 赎回金额＝赎回份额×1元2 赎回时间 开放时间赎回：客户于每个开放日的开放时间内赎回，资金实时入账；T日（工作日）估值公布前，若客户赎回产品份额时，按当时公布的产品份额折算为赎回款支付给客户,T-1日（工作日）收益将于估值公布后结转为客户理财交易账户中的产品份额。T日（工作日）估值公布后，若客户赎回产品份额时，按当时公布的产品份额折算为赎回款支付给客户。 【如遇证券交易所或交易市场数据传输延迟、通讯系统故障、银行交换系统故障或其他非工银理财有限责任公司及产品托管人所能控制的因素影响了业务流程，则赎回款项划付时间相应顺延至上述情形消除后下一个工作日划付至客户账户。】3 赎回情况举例： 例1：某客户购买10万份本产品，于2019年2月21日上午11时全额赎回，鉴于当时尚未公布2月20日产品估值，则按已公布的2月19日的产品份额100,010份折算为赎回款支付给客户，2月20日的收益将于估值公布后结转至理财交易账户。 例2：某客户购买10万份本产品，于2019年2月21日下午15时全额赎回，鉴于当时已公布2月20日产品的份额100,020份，则按此产品份额折算为赎回款支付给客户。 上述举例仅为向客户介绍赎回规则之用，并不代表以上的所有情形或某一情形一定会发生，或工银理财有限责任公司认为发生的可能性很大。客户所能获得的最终收益将取决于理财资产运作情况，并以工银理财有限责任公司实际支付为准。4 巨额赎回（虽然现在用不上但是总会可以的） 单个开放日中，本产品的产品份额净赎回申请（赎回申请总份额扣除申购总份额后的余额,下同）之和超过上一日产品总份额的10%，为巨额赎回。出现巨额赎回时，工银理财有限责任公司可不接受超出部分的赎回申请，但客户可于下一开放日重新进行赎回申请。理财产品连续两个开放日（含）以上发生巨额赎回，工银理财有限责任公司可暂停接受客户的申购和赎回申请。客户根据工银理财有限责任公司披露的开放日可重新进行申购和赎回。七 收益1 赎回收益计算 T日（工作日）估值公布前，若客户赎回产品份额时，按当时公布的产品份额折算为赎回款支付给客户,T-1日（工作日）收益将于估值公布后结转为客户理财交易账户中的产品份额。T日（工作日）估值公布后，若客户赎回产品份额时，按当时公布的产品份额折算为赎回款支付给客户。 2 年化收益 具体我就不说了，看图 即使前段时间4次熔断年华收益也在3%以上，并且是T+0计息八 总结对比 有些人可能会说我存在余额宝不香吗？ 余额宝年化才1.8%，t+1 计息并且体现当日限额1万 工银添利宝 年华3%以上，t+0计息，提现不限额，唯一的缺点就是只有工作日工作时间 了，问题是如果按照t+0计算，非工作日前一天取出损失也不大。 个人基本为投资小白，但是自从去年钱全在里面，60000块钱一天5块多，简直美滋滋。 如果您喜欢，请关注点赞打赏！谢谢您的支持。
银行理财产品强退，要“耍赖”了～
我那个热爱搞理财投资的朋友，上周收到短信说他几年前买的银行理财产品被强制赎回：和我吐槽说真是活久见，啥事都给他赶上了。银行理财直接强退，这是要耍赖？！2020年，光见证历史去了...今晚不如就来聊聊这事。一、部分银行理财被强退我们先来看看这次工行的理财产品被强退是怎么回事：“安享长盈”2018年3月发行，原到期时间为2023年3月，5年期的定期理财。年化利率能达到6.1%，这个收益的确能打，上车的都说赚到。结果工行的车说停就停。有网友就问了：工行直接提前终止，这耍赖行为不违规吗？我特意查了一下条款：还真没有，白纸黑字写得清楚：这波操作完全合法合规。这类的银行理财产品基本上都有提前终止权，但我们投资者就不能提前赎回说下车，单方面的条款，多少都有点不对等条约那味儿而且，工行不是唯一一家，邮储银行、青岛银行在2019年年末就已经操作过一波。部分“老”银行理财产品开启“强退模式”：没到期，也给你退了。划一下重点：资管新规、“老产品”、收益倒挂这是银行理财强退的重要关键词，按着这个思路，咱接着往下聊。二、银行理财≠保本保息在过去，银行理财基本都是刚性兑付。讲白了，就是不管实际投资亏了赚了，产品到期后，能拿到多少，银行会按照承诺的收益率给你兑现。投资者感受不到的风险，但不代表没有风险！实际上，所有风险都由银行自己扛着了。2018年4月发布资管新规，银行理财发行的新产品，不能承诺保本保收益。而是按着净值型理财来，产品净值可以随着市场的变化而发生波动。说白了，就是让投资人直面风险，银行不再兜底。但是，在此之前发行的“老产品”，基本都属于“隐性刚兑”，压力老大了。这些“老产品”超5%的年化收益率的不在少数。但今年市场流动性充裕，理财收益率一路下跌，在低利率的大环境下，“老产品”的资金成本太高了，就可能出现“收益倒挂”。比如，承诺给投资者了5%，但自己的收益率是4%，差1个点就是差几十个亿元的缺口。历史遗留原因，加上当下的市场环境...银行也是想了各种办法，不过效果还是不如人意。最后，银行也没挣到钱，实在没辙，只能及时止损，提前强退。搞不好，理财产品提前强退有可能还会发生，但应该不会成为普遍现象。三、稳健理财≠保本理财其实，银行理财强退都不算什么事了，至少的本金和收益还是能稳住拿到手的。因为监管要求银行理财“净值型管理”，后来新发行的理财产品还出现过“负收益”的这款产品是属于R2级的理财产品。理财产品，是会根据风险划分5个等级：R2就是“稳健型产品”：不保证本金偿付，但风险相对较低，收益浮动相对可控。比如国债、企业债、央行票据等等。连这类基本“稳的”理财产品，都能出现-4.42%的收益率，还真的是“活久见”系列。老一辈的人对银行理财都有种迷之信任，他们脑海里的公式是这样：银行理财=银行存款=保本保息之前的银行理财也的确给了他们这种“错觉”。如今，连银行理财都不安全了，还能买点啥？如果是以“兜底”为目的的投资理财，最起码得做到，长期稳定增长、不亏损、安全有保障。符合这些条件的，目前我能想到的只有理财类的保险产品，例如年金险。年金险就是给“钱”买的保险。保障我们的资金安全，这是年金险的基础功能。所有收益和保障都白纸黑字写在合同条款里，具备法律效应。不会提前强退，更不可能有负收益率。只要保单在手，无论投资市场怎么坐过山车，都和年金险没有关系。真正意义上的安全保本、100%刚兑的保本理财。无论你怎么浪，做好资金兜底总归不会有错的。当然，年金险是很复杂的保险产品，什么产品收益高，什么地方会有“坑”，总得了解清楚条款，算清楚收益率才知道。希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
掌握6大财富分配法则，轻松理财！
6大财富分配法则 总有一款适合你 1. 631法则（入门级） - 分配比例：消费60% + 储蓄30% + 风险规划10%- 核心用途：- 消费：覆盖生活开支，满足基本生活需求- 储蓄：强制存钱，搭建个人梦想基金- 风险规划：配置保险保障，留存基础应急储备 2. 532法则（上班族） - 分配比例：消费50% + 储蓄投资30% + 灵活应急20%- 核心用途：- 消费：承担日常开支、固定账单等常
脑洞大开！腾讯视频VIP竟然是个不错的理财?
在完成《刚领的年费腾讯视频VIP，能回点血嘛？》这篇文章的时候，发现腾讯视频VIP会员有每月赠送花费的权益，V5会员 5元，每月3000份；V6会员 10元，每月3000份；V7会员 20元，每月3000份；星光会员 30元 每月必得。精挑细选 篇八：刚领的年费腾讯视频VIP，能回点血嘛？5月9日-6月8日，参与#文娱会员不断电#征稿活动，全面检阅全网付费娱乐资源，赢得小编都羡慕的精美奖品，>点击查看活动详情Crab_蟹蟹| 赞5 评论12 收藏17查看详情 具体的“腾讯视频VIP花费福利大派送”活动如下图所示：V力值介绍（1）V力值是腾讯视频VIP与超级影视VIP的成长进度值。（2）V力值越高，能达到的会员等级越高，享受的权益也越丰富。（3）完成成长任务可获得V力值，每个自然月最多可获得10000点。星光会员需要的V力值是53600点，基于星光会员每月能领到30元花费，因此，我们考虑通过直接充值的方式来达成此会员等级。首先，开通腾讯视频VIP套餐可获得多少V力值？（1）连续包月150V力值（2）连续包季450V力值（3）连续包年1850V力值（4）1个月100V力值（5）3个月400V力值（6）年费1800V力值因为我们要快速达到星光会员，且V力值只受到开通套餐类型的影响，和获取价格无关，所以最合理的方式还是不断充值年费会员 1800V/年。但是要注意，每个月V力值获取上限为10000点，超出部分不再累加，也无法计入下个月。那么，为什么标题说，投资腾讯视频是良好的理财行为？计算开始，假设腾讯不倒闭，假设使用人寿命足够长，假设花费活动持续进行。 目前开通直接年费会员168元/年（显然有更优惠的充值方式，比如plus联合会员赠送也是按照年费1800V力值），赠送V力值1800点，因此升级到星光会员需要：53600÷1800=29.888≈30年投资费用：30*168=5040元 投资耗时：6个月 （每月10000V力值限制）这样在第6个月，恭喜你，你就是星光会员了，第7个月开始可以领取30元花费券了。会员有效期内：总计可以领取： 30*12*30=10800元 （话费）因此，6个月投资5040元，收获 30年腾讯视频会员视频特权与10800元话费（每月返还30元，共360个月），是不是很棒的投资呢？ 换一种计算方式： （仍然以续费168元/年计算）投资费用：30*168=5040元 投资耗时：6个月 回本时间：5040÷30÷12=14年 因此，观影14年可以收回成本。 总结本文建立的“模型”有一定的可行性，如果有能力将续费金额降低至99元/年，每个月充值5年，连续充值6个月，也能直接升到星光会员，这样第七个月开始就能领取30元花费作为“利息”。总投资3000元，视频特权30年，花费领取100个月，即8年零4个月就能换回成本（假设1话费=1rmb）。其模式还挺像养老保险的。因此，如何降低年费会员续费成本是关键！当然，解释权在tx手中，话费活动一旦结束，假设将不成立，收获的也只有视频去广告等权益，所以说，理财有风险，投资需谨慎。
理财入门的入门，最简单的理财方式
大家好，我是德菈，这个专栏只适合萌新跟小白，至于老司机跟高手、高手、高高手就不适合看了，毕竟太入门，我也不是个理财高手，写的内容只是我的个人感受（顺便pian dian jin bi） 理财这种事情，某种程度上来说，还蛮主观的，没有绝对的对与错，只有适不适合。为什么要学理财？ 终极目标当然是实现财务自由，就算不能完全财务自由，最起码也要让自己生活的轻松一点。对于中国社会全民奋斗的现实，不求变成人上人，也不能弄个晚景凄凉。 我这一代父母比较有意思的地方在于读书的时候拼命要求不准谈恋爱，等大学毕业了就希望赶紧恋爱结婚三年抱两；从小的教育里面没有钱这件事，等成人了又希望你有钱有闲财商满分。 人非生而知之者，所有的能力都源于学习与实践，谈恋爱要学习，理财也是。 有人说，我钱存银行了，每月有利息，不需要理财。这么想也没问题，只要你能接受手上的钱越来越不值钱就行。这是中国从1983年到2019年的通胀率，2019年为2.9%，我国在1991年到1996年通胀率经过了一个大的波动，1994年为最高，达到24.26%，如果无感，可以看下下面的中美对比可以看到，美国的通货膨胀率对比中国来说缓和的多。 如果看图不明显，也可以看表格。有人说，这个通胀率跟我有什么关系，我做了个表，简单的计算了一下2009年的一百元，经过十年的通胀，到了2019年，中国只值76.88元，美国稍好，可以值83.61元，也就是2009年可以买一百元商品，到了2019年只能买76.88元商品，十年的时间贬值了23.12元。那么存 银行呢？除了三年期定期存款，其余利息全部为负数，也就是存了银行十年，实际到手的钱反而减少了。你还要存银行吗？入门级1、余额宝国民级理财工具，上到八十，下到十八，不知道的应该比较少，也就是余额宝的大火，给全国人民做了一次理财科普，原来有一个流动性不比活期存款差，但收益好得多的东东。余额宝其实就是一个货币基金，背后的基金公司是天弘，全称为天弘余额宝货币市场基金，代码000198。万亿级的货币基金，应该是独此一家了。货币基金都是开放式基金，主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。由于投资标的物相当安全，所以有个别称，准储蓄，也就是说它的安全性相当于在银行存钱，不用当心跑路之列的连本金都不见的事情。经过这么多年，余额宝的收益率也是一路向下，7日年化利率从高峰期的6.19%到现在的1.378%，跌了4.812%。那么，余额宝的收益到底怎样？计算之前，先解释一个概念：七日年化收益率七日年化收益率是货币基金过去七天每万份基金份额净收益折合成的年收益率，由于这个收益率不够直观，因此基金用万份收益来计算实际收益。例如9月15日，余额宝的每万份收益为0.4430元，由于货币基金净值一般为1元，可以理解为9月15日每10000元收益为0.4430元。假如这一年的万份收益均为0.4430元，那么投入10000元年收益为0.4430*365=161.695元，那么折算成年利率为1.61%，这个利率已经高于半年期定期利率1.55%。假如2020年的通货膨胀率低于1.61%，那么投入余额宝最起码可以确保手上的钱没有贬值，流动性堪比活期，但收益率是活期的4.6倍。所以，余额宝虽然不算是一个最优选择，但还能抵御通货膨胀。2、余利宝如果说余额宝是国民理财工具，作为余额宝的同胞兄弟就没那么出名了。余利宝目前在支付宝里面要用搜索才能找到，相对于刚发行的火爆已经不可同日而语。不过看现有收益率会比余额宝稍高。那么，余利宝是什么？余利宝是主要面向个人、小微企业和小微经营者的现金管理产品，产品本身为由天弘基金推出的云商宝货币基金，具备低风险、高流动性的特点，由网商银行和天弘基金联手打造 。 这个是百度百科的解释，实际上，余利宝是一揽子货币基金组合而成，买了余利宝，最高相当于买了10支货币基金。这个收益率比货币基金的七日年化更不直观，简单的理解就是年利率为1.7912%，按这个利率计算，一万元在余利宝放一年的收益为：10000*1.7912%=179.12元，对比余额宝好像稍微高一点，但由于是一揽子货币基金，有表现好的就有表现不好的，所以，实际上整体收益率会否高于余额宝是不确定的。3、腾讯余额+腾讯余额+在微信钱包里的理财通里面，相对于支付宝来说，没有那么直观，毕竟是二级菜单才看的到。既然在理财通里面，当然是理财工具的一种。简单的说，余额+就是腾讯的余额宝，只是背后对应的基金不一样。相对于余额宝背靠的天弘基金来说，腾讯的余额+对应的基金公司老牌的多。看起来天弘管理的规模比华夏多得多，可是，去掉余额宝，天弘实际管理的规模只有2176.31亿元，而货币基金是投资回报率最低的基金。华夏财富宝，隶属于华夏基金旗下，对应了两支货币基金，财富宝A跟财富宝B，除了服务费率有差异，其他完全一致，可以当成一支基金。而华夏宝的规模为1124.9亿元，连余额宝的余额都不到，除开华夏宝，华夏自己管理的规模为5536.61亿元，相当于两倍的天弘。 以目前的收益比跟费率看，财富宝好于余额宝，我上的截图都是我自己的账户，但为啥都基本上没有钱在里面。原因有二：1、资金进出不便，支付宝、腾讯理财通都限额，支付宝超过一万要收手续费，理财通没记错是两千，而且不能立即赎回，最快都要等一天，如果等钱用，那就呵呵哒了。2、费率高，收益低，现在长期破二，钱放在里面基本上等同于没钱赚，如果通胀率高于2，分分钟亏钱，理财是为了赚钱，连货币基金这种不亏钱的都变成亏钱，为啥还要买它？4、京东小金库京东小金库是京东金融为个人用户打造的资产增值服务，转入京东小金库即为向基金公司购买货币基金理财产品。京东小金库引入嘉实活钱包、鹏华增值宝、鹏华添利宝、鹏华兴鑫宝、华夏财富宝、招商招金宝、招商财富宝A、国寿安保增金宝、易方达财富快线货币A、东吴货币A、南方理财金交易货币A、南方天天利A。购买的时候会直接默认推荐的那一只，如果要更换，点击京东金融APP——财富——小金库——页面右上角查看是否有基金的按钮购买的时候会直接默认推荐的那一只，如果要更换，点击京东金融APP——财富——小金库——页面右上角查看是否有基金的按钮我没在京东小金库购买过基金，一来选择太少，二来资金进出并不是那么方便。好奇之下开通了小金库，然后默默完成了一些任务累计了1.26元，之后小金库自己帮我买了华夏财富宝。 总结以上算是理财最基础的版本，不敢说跑赢通货膨胀，好歹亏的少一点。 以上宝宝基本上就是无脑买，什么一时用不到的钱都可以丢进去，方便省事简单。正因为如此，也别想赚太多，一分耕耘一分收获。以上只举例，当然还有其他金融机构也有一堆宝宝，实在列举不来，跟上面的类似就不再做说明了。
我的理财知识分享，大家一起抄作业
总体思路划重点：啥也不多说了，放张图，是我自己的一些思考整理。说几个个人觉得关键的点①在收入不高的时候投资个人成长是更划算的事情，不要把经历过多投入到投机事业（除非极有天赋的少数人），平时投下基金，买买理财，在大方向上不出错，收益总体就可以超过80%的人了。 ②现金流要匹配（也就是很多网站说的四笔钱）的概念。主要就是短期的钱不要投长期的品种。③情绪管理。德隆的三个知道（知道能涨多少,知道会跌多少,知道投资的期限有多长。）这个很重要，但是有体会的人一点就透，我也不知道咋说。④低风险时敢于上杠杆。这个可能有争议。（可上杠杆举例：1、当初平安担保的8.4%的P2P产品 2、当初支付宝上卖的8%左右的万能险/10%左右的有担保地方债，可以通过招财宝6%的利率抵押循环借款3、当初散户可以做正回购时候的正回购4、当年折价50%的场内基金）。这种很多都是N年难遇一次的机会，可以看一下基本都符合三个知道的知道会跌多少，部分还知道涨多少，投资期限多长。这样就能估算最最差的情况下，自己承担的后果是什么，就能有底气搏一把，不过说实话当初自己也就部分上了杠杆，杠杆也没上满，知易行难，希望以后自己能知行合一。哪些网站、公众号有作业抄①网站：首先推荐集思录 jisilu.cn 免费的数据就很好用，可以发现不少低风险的套利机会。还有不少优秀用户的分享：例如：上海小孩对主动基金的理解、饕餮海，小卡对转债的理解、flitter的银行股轮动策略、yyb凌波的可转债双低轮动。都是很好抄的作业。（里面可以抄的作业，有人整理了：www.jisilu.cn）②公众号：长赢指数投资 非常好抄的指数基金投资作业，怕你学不会，就差把作业本糊你脸上了。当然这个策略本身类似于春种秋收，种的时间点已经过去了，现在抄有些尴尬，只能留着看看思路孟岩：说的东西比较杂，但是很有共鸣，讲的大多是底层逻辑，挺好的。越女事务所：现在广告多了点，总体来说还是值得关注的，有时候会推荐点小羊毛，会科普一些常识。招财大牛毛：这个是个段子手，会提醒一些雷，会把最近的实事很有意思的讲一遍，操作就千万别跟了。③平台：且慢：个人觉得天天/蛋卷策略也不少，但是太多了反而选择困难症。相对来说反而且慢仅放少量策略在首页，更适合普通人选择。PS.自己有一定选择能力的可以天天或者支付宝买，且慢界面不友好，自己买基金挺麻烦的，而且支付宝还经常会送券。抄作业能得几分？基本理财菜鸡，根据前面那些大神的帖子。场内主要做些套利（比如前期场内油气QDII基金申购套利）、拿着全面要约预期的上海燃气；高分红的银行及高速股打打新、可转债摊摊大饼适当轮动、场外主动基摊摊大饼（综合上海小孩等大神，结合自己的思考建的组合）、跟投E大、根据E大的思路模仿学习建的压岁钱组合（考虑以后大神不带着玩了，自己得整明白不是）。个人觉得今后的财富锚很大概率会从房地产转移到资本市场来的，从抄作业开始，本着不求有赚，但求不亏，仅为增加经验的想法，开始逐步尝试了解理财，算是一个不错的入门方法。【免责声明】本人为非专业人士,以上内容,仅供参考,不作为投资建议,据此操作,风险自负!
余额宝“跌跌不休”，活期理财怎么选？
*全文共3999字，共计13图，可以先点击收藏，然后慢慢阅读，欢迎评论留言好的活期产品，感谢给作者点个赞* 余额宝7日年化于4月9日首次跌破2%，且有持续向下的趋势，截至4月最后的一天，其数值已降至1.68%，昔日风光无限，如今日渐被人嫌弃，不过好在它跟Xiao米一样，完成了历史使命，后者令智能机价格亲民，而余额宝则逼着一众银行活期理财收益提升。"理财有风险，购买需谨慎"，本文只分享自己的活期理财经验，不构成购买建议，请保持自己的判断能力，考虑理财风险。本人于4.20日停止交易10分钟前，卖出某产品，差一步就是理财深渊，至今心有余悸，所以也提醒大家，有时候不要过分追求收益，稳定，收益又高的理财产品是稀缺珍品，可遇不可求，所以本文意在为大家挑选适合自己的活期产品提供思路。理财产品众多，本文只选择其中的冰山一角，寄希望能够抛砖引玉，有心人找到适合自己的那块美玉。活期储蓄存款是一种没有存取日期约束，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的储蓄，采用积数计息法，即按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。上面这段话说的是我们把钱转到银行的利息，钱可以随时存取，以农业银行为例，执行利率为0.3%，如果资金需求不是很强烈，又没买理财产品，直接把钱存银行活期的话，目前一天收益是余额宝的1/5，不提倡这种行为，继续看，会有更适合你的理财方式的。 那么怎样的活期理财才是优质呢？ 以下条件满足的项目越多越好：（1）申购门槛低；（2）资金赎回时间快，不限时间、额度；（3）利息高；（4）能直接用于消费，转账更好。基于以上几点，本文举例几种活期理财方式，随机选取，无利益瓜葛，也仅供参考。
一、货币型基金货币型基金可以分为两部分：第一部分是余额宝等产品的替换货币基金，简单来说就是收益高于余额宝的产品，适合喜欢用支付宝、微信零钱通的用户，可以自行选择切换，注意非交易日、节假日等更换会损失部分收益。例如：①支付宝（余额宝）：路径：打开支付宝---余额宝---点击七日年化（%）---查看更多产品---选择更换产品可以更换的产品有很多选择，可以点击查看详细了解产品具体信息，单纯看最新7日年化不是最好的，基金排行里有些基金某一两天的年化率会很高，所以要看看7日年化的变动历史，选择某一个基金后可以返回，对比更当前持有产品的对比，例如我选择兴全添利宝，利息率走势一直在天弘余额宝基金之上。其实，对比之后可以知道现在多数产品的利息都降了，甚至比天弘余额宝基金的年化还低。②微信（零钱通）：路径：打开微信---我---支付---钱包---零钱通---点击七日年化（%）---查看更多产品---选择更换产品可以看到，微信零钱通这里可更换产品，是按照七日年化收益排序的，比支付宝看起来更直观一些，当然还是强调不能单看这个指标。另外，因为现在收益实在低了，所以“万份收益”混淆视听，万分收益指每万份理财产品份额的每天的收益，其实大部分产品的净值都小于1了，所以万份收益放在这里更好看一些。换算成万元收益： 1.7360%*10000/365=0.4756元 存一万，每天利息0.4756元，同时基金净值为0.7840也可以简单除下算出来，当然可以直接去查。③京东小金库等 类似，不做展开※小结：1. 这些产品交易规则跟余额宝、零钱通基本一致，习惯了余额宝、零钱通的可以无缝切换。2. 具有申购门槛低的优势，低至1分起购；3. T+1计算利息，如果遇到周末收益要顺延到下一周。总体而言，利息比现有的余额宝、零钱通默认基金高，甚至超过40%的幅度，但总体收益还是偏低，整体低于2.5%。第二部分是购买基金，类型是货币型基金，跟前者最大的差别在于没有那么强的灵活性，不能直接用于转账，消费。路径：打开支付宝---理财---基金---基金排行---切换成货币型即可得到当前货币型基金的排行详细，可以看到七日年化普遍比余额宝的高，多出50%甚至翻倍的收益，简单比较，可以发现京东金融货币型基金的种类比支付宝多很多，因为很多基金在支付宝平台上不支持购买。相应的，也会有很多基金不支持在京东金融购买，所以我们可以先借助基金网站上更全面的数据，然后选择合适的基金，挑选正规的平台进行购买，比如返回到支付宝平台购买，不能只单纯追求利率，适合自己的基金才是最好的。路径：天天基金网---基金超市---货币型以支付宝为例举例说明：我们看到列表里7日年化第一的长安货币A，它是某一天突然波动到一个很高的数值，对比其他基金的历史走势可以知道这种现象只是昙花一现，最终回归原来的水平，而近一个月的收益率一直在1.2%附近，甚至低于1%，所以并不是合适的基金选择；右边这一支基金，可以看到利率由下降的趋势，但近一个月一直高于2.44%，可以说一直跑赢了余额宝的收益，如果理财目的单纯想获得高于余额宝的收益，那这只将会是不错的选择，1天将多出约45%收益；因为支付宝基金有限，所以可以去其他平台看看更多的基金选择。货币型基金交易规则：以支付宝001234为例，也就是上图右边的基金。买入规则：T日买入，T+1确认份额，开始计息，T+2可以看到收益 注意一定要在T日 15：00前买入，很多交易以下午三天作为交易日，超过这个时间就算T+1天了，比如很多股票在下午3点后出公告，公告日期会显示第二天，正因如此很多新手会闹出笑话，（大部分因为股票亏了心情不好，嘲讽公告“穿越”），其实自己才成了被笑话的一方。另外，尽量避开周末，节假日等特殊时期，比如周五15:00后购买，周一才有份额，周二才能看到周一当天收益，对了，不管有没有买入，基金周末是不计息的。卖出规则：T日15点前卖出，T+1日按T日确认份额，并在当天到账 避开周末，节假日！比如我今天（4月30日）卖出基金，我要5.6日后才能提现到账。※小结：1. 这些产品流动性没有余额宝/零钱通的货币强，不能直接转账支付，但相应利息会高很多。2. 申购门槛较低10元起/100元起；3. T+1计算利息，如果遇到周末收益要顺延到下一周。总体而言，利息比现有的余额宝、零钱通高，大幅度提高，但总体流动性偏差，月光族，日光族谨慎考虑。二、银行货币理财类产品此类产品非常多了，各大银行都有，打开某个银行app，从理财频道可以选择活期产品。其特点为：1.投资门槛：各家银行的活期理财起购金额均为1万元，之后可以1元起追加；2.比余额宝类货币基金收益高，多数为3%以上利息率。3.活期理财可以在工作日随时申购和赎回，不影响正常资金使用，且当日起计息。 *数据参考各银行app 于4.30 16:00显示上表整理主要银行的一些活期产品，其他银行也可以登录相应的app，在理财栏目中查看，不得不说，余额宝真真切切提高了银行活期产品的利率，大多都在3%左右，利率波动小。另外还有一些短期理财产品，如3天期，7天期，可以在百度金融、小米金融、京东金融等理财平台自行搜索，表中是单看率，表现还不错的两款产品，同类的也很多，此外还涉及限售的问题，因此可以选一些同类的，利率稍微低一些，无限售的理财产品进行购买。三、类活期理财类产品顾名思义，类似于活期的存款，但又与活期存款有所不同。类活期在于用户存满一定期限后成为活期，可随时支取。但利率却一直按之前的利率计息。这类产品一般都有如下的特点：1.限时销售，也很难抢； 2.隐藏路径，有时候需要通过老用户的二维码邀请才能购买。这里不罗列具体有哪些产品，感兴趣的可以通过搜索引擎或社交网站搜索到部分理财产品。仅举一例：这是近期反应比较热烈的乌当农商的一款产品，可以看到它存款利率是很高了，定期30天，期满可随时支取，并且之后还保留4.3%的利率，非常适合那些短期资金不紧张，但日后可能流动比较大的用户。但是现在产品已经下架，没法从京东金融直接搜索到该产品了，但可通过一些理财公众号的文章找到二维码。【理财有风险，需谨慎！】排雷购买理财不能只追求利率，还要考虑自己的资金情况。比如，购买了高息的定期理财产品，但是该产品又满足随时支取的条件，这时就得注意了。如果提前支取，利息是按照该银行的活息计算的，如果之前已有派息，这部分多出来的利息是会被扣除的。 而前文提及，农行的活息存款只有0.3%，所以差不多就在这个级别。提前支取，得不偿失（远不如余额宝），因此要综合考量个人情况，为自己定制理财方案。附表：以上数据截止，2020.4.30日，因为选的货币基金不同，所以可能略有差异，印象中没有做调整，所以是默认的基金。另外还有其他本人不常使用的但又挂靠大平台的活期可以自行去对比选择如：①天天基金-东方财富-活期宝 、②招商银行-朝朝盈、③ 蛋卷基金-雪球-现金宝等等.....总结购买活期理财产品，考虑安全性、收益率、流动性三方面因素，以上各类产品的安全性差别不大，几乎不会亏损到本金，所以主要考虑收益率和流动性即可。收益率可以很直观的看到，但是需要注意收益浮动大的情况，这时单日收益没有参考意义，应该看重中长期的收益率。流动性主要看提现的额度已经赎回的时间。1.资产＜1万元，对流动性要求很高的，还是建议选择余额宝、零钱通产品，并切换成收益较高的货币基金。2.资产<1万元，流动性要求不高的可以选择货币型基金，养老保障管理产品等，能承担部分投资损失的可以选择投资短债基金，也可以选择门槛较低的银行产品，1000元起购。3.资产>1万元，比较懒的（投资兴趣不大），可以选择银行理财产品，对流动性要求也不高的可以选择短期定期产品，如7天，15天，30天，90天等。本期主要讨论活期，所以活期还是要注重流动性，利息比较次要。若是理财，则最好组合投资，股票+基金+存款，根据自己需要分配，再者，周末&节假日不计息的基金可以考虑买国债都会相应的提高投资收益。最后，顺带瞄了一些定期产品利率，说一个伤心的结论：越有钱的人将会越有钱。
2026年理财公司长盈榜单发布：民生理财包揽冠亚军
为识别真正具备长期收益性的产品，剔除仅靠短期收益“打榜”的昙花一现产品，南财理财通课题组发布了长盈榜单。本期榜单统计对象为理财公司发行的成立满1年的公募纯固收产品，投资周期为3—6个月（含）。排名依据为加权年化收益率，计算方式综合了近1月、3月、6月、近1年及成立以来的年化收益率，数据截止时间为2026年3月18日。01近期市场行情分析2026年元旦过后，国债收益率在短暂上升后延续下行趋势。截至3
懒人的佛系理财和非佛系理财坑
本人是一个大懒人，理财方面非常佛系，喜欢看着钞票数字一点点增长的感觉，异常讨厌绿色的减少数字，记得大学的时候父亲勾引我说给我开户让我买股票，我试着去选修了一节选修的理财课，结果理财课变成了混学分的课，知识学了点，但是胆子越学越小，习惯性的觉得理财就和游戏里一样，钱吗，只能增加不能减少，一减少，就会出现傻逼操作，脑子里出现逗比理论，大家可千万别学我，我觉得中国股票，或者说全世界的股票市场就是一个博弈市场，大型的赌博市场，当然真的一开始就长期持有的两说啊，大家快进快出，都是为了赚下家的钱，真正的投资需要对企业的各方各面都有所了解，起码得看看一个企业近一年的经营情况吧，但是普通人哪里能看得懂那复杂的报表，更不要说中国市场，瑞幸这样的企业丢人都丢到国外去了，谁能保证报表里面没有一点水分，真是太难了，股票我是不行了，那就退一步选择其他的。理财工具--支付宝支付宝的余额宝应该是最先打开银行的货币基金理财，我记得我很早就把当时的实验室老师发的每月补贴转到余额宝了，当时收益是高，超级爽，逐步逐步就一直在支付宝内进行理财，在里面体验过好几种不同的理财方式。直到支付宝出来之后，银行的货币基金理财才逐渐透明，现在不同的银行APP也把理财条款上网，搜索和选择都比较方便。关于银行理财还有一个问题是，银行理财、基金很依赖于理财经理的推荐，搞得理财就像卖保险一样，理财或者基金经理对于很多问题那是能省则省，不少人买了大笔的基金后，无法及时查看基金情况，想起来的时候已经亏得没有多少了，年初又有中行的原油宝事件，还有同事买了基金，还在那边夸夸其谈基金经理给送的米面油，殊不知这只基金买入卖出的手续费高的吓人，手续费买的米面油不知道有多少了，所以银行作为强势群体，对于我们形成了信息上的不平等，往往利用这个不平等，造成多少人买了基金结果亏得一塌糊涂。而且很多银行代售的基金理财，其实本质上和银行并没有什么关系，不要觉得银行会给你托底，其实银行最先甩掉的就是散户，力量最薄弱。还有那些不知名的基金平台，一出现就以高额的收益率来忽悠新用户进入，大家其实心里都知道这是坑，是不知道什么时候就会爆炸的基金暴雷，但是还是觉得自己肯定不是最后一棒的冲了进去，往往一大批羊毛党也会进入，从而加速了基金暴雷，这种平台实在是太可怕了。所以按照我说，比较合适的理财平台第一就是各大银行的APP，第二就是支付宝，第三才是微信、京东、苏宁等等第三方，再其余的理财平台我的粗浅建议是不要去了理财关键---多比较，多分析采用支付宝理财的一个好处就是大部分的信息都是可见的，你可以在支付宝的基金频道查到某一个基金的基本上所有信息，还可以根据往期的基金走向来判断一个基金的整体走向。其次是支付宝经常有大额的理财红包，比如说一般性1万元理财基本上都可以使用12块左右的红包，理财就不用说了，经常有红包，每个基金也会时不时的发个1毛的红包诱惑你买个那么10块，可能这么累计下来，你的投入就不少了，每个基金都有专门的社区，里面有和你一样买了基金的人，有时候和他们聊一聊，可以缓解一下你自己的压力，因为实际上这些人都和你一样，没有太大的理财经验，看问题的方面可能也只能作为一个补充。最后就是要相信自己，新手理财无论是基金，还是股票，往往最大的问题就是频繁操作，天天看，看了就冲动，冲动就操作，也操作越作死，最后要么套牢要么割肉。实际操作首先，支付宝打开进入理财页面，可以看到自己所有的财富的总额，理财的话看第一排的几个就可以了。目前余额宝是已经凉凉了，现在都在推各种什么周周存啊，笔笔攒啊，这些都是希望卖小额理财，设定一个小额定期多笔的理财，对我来说觉得特别麻烦，我这边喜欢一枪头，一次就买好，不过这种小额多笔适合管不住手的朋友，可以强制储蓄存一些钱。其次就是理财产品，一般是3.0-5左右的理财产品，风险都比较低，这边的理财产品建议可以等，预约之后可以在没有买入的时候按照余额宝计息，买入之后按照理财计息，相当于多赚那么一点，不过这边不少还是有风险的，记得疫情期间，有好几天收益竟然是负的，当时基金的问答里面大家都在问，什么叫嚣着要给一个答复，最后也是不咸不淡的除了一个声明，现在都加了一个说明，说最终的收益率是会和预期收益率一致的，请大家不要担心。基金暂时先不说，先说说后面两个黄金，支付宝是可以买卖纸黄金的，走的是博时黄金的路子，我这边对于纸黄金的概念就是纯粹的理财产品，根本没有保值的属性，所以纸黄金都是参加别的活动送的，大约0.0018克。支付宝是不能买卖股票的，所以股票的意义是给你一个地方查看股市行情，还有游戏可以玩，猜涨停，模拟炒股等等，要是风险能力可以，可以用支付宝的积分在这个里面玩一玩，不过只能玩玩猜涨停，是一个不错的模拟盘，可以帮助大家体验股票。最后就是基金，首先支付宝基金的红包是很多的，大家可以仔细的关注，很多时候如果没办法比较好的选择基金，有一个很简单的方法，就是看排行榜，排行榜可以根据各种数据进行排行，让大家非常直观的比较单支基金这段时间的盈利能力，这个排行榜很明显就可以看出最近医疗，新能源还是高峰。点到某一个基金里面，可以很直观的看到各种排名，可以看到基金买入卖出的费率等等，可以在这边直接买入。哦对了，有几个问题要注意，第一点，如果你是第一次开通基金，是有要做风险评估的，做完之后可以看出你的风险承受能力，如果你购买的产品风险能力超出你的风险评级，他是会各种提醒你来进行免责的，希望大家注意，正视自己的风险能力。里面还有讨论区（都是一样的用户讨论），财富区（基金经理在那边忽悠），等等各种操作。还可以查看历史业绩，一般新的基金费率都有优惠，历史业绩。有的时候甚至可以通过数学统计手段分析预测一下基金的走向。实操案例下面给大家介绍一个实操案例。事先声明，这个案例是作者亲身上阵，一切都是真是经历，虽然是个失败的经历，提出来供大家参考，取笑，希望大家能够对于我的问题引以为戒。大约2020年1月份的时候，笔者一时脑抽（主要是钱都是老婆管制，不开心），截留了1000块钱开始玩起了基金，当时买的这么几个基金，为啥会买，第一个主要是老爸说新能源最近是热点，可以进入。第二个是支付宝送了我基金红包，忍不住要薅羊毛。第三才是我比较了一下，这个产品还是效益还是比较好的。唉，隔了半年翻开这个真是感慨万分，可以看到我当时这个的买入点，在第一个峰值之后我就抛了，这个是不错，有收益，但是要是等到现在，估计能够赚的更多，不过疫情期间还是经历了一大串的低谷。下一只股票就是我的耻辱了，当时选择的时候，这只股票当时效益排名最高的，可以看到这个曲线，完美的再最高点买入，受不了了之后就割肉。唉，要是熬到现在，估计也能够解套了，但是谁知道呢，最终损失倒不是很多，只不过认识到自己也不是特别的能够经受损失的性格，比较激进的理财投资看来还是不适合我。总结一般来说，介绍的都是平台，长期的理财投资看的是你对于产业的眼光，短期的理财收益是你对于行情的理解，当然不论是眼光还是理解，我觉得最终很大一部分要看运气，起码有占到30%，我们能做的是利用分析和理解，将30%的运气化为实际，化为可控的变量。希望大家都能理财成功。
普通人如何选择低风险理财
理财稳学家｜普通人低风险理财攻略，稳稳攒钱不踩坑 混迹值得买多年，从理财小白一步步摸出经验，自封理财稳学家，深知咱们普通上班族不想冒高风险，就想让闲钱稳稳增值、跑赢通胀，今天分享几款亲测靠谱的低风险理财方式，零门槛易上手，绝不踩雷。 日常零散零钱别躺银行卡吃活期利息，直接放货币基金，随取随用超灵活，收益比活期高好几倍，当作日常备用金、应急资金再合适不过，完全不用担心亏损风险。 手里有半年以上用不到
嘀嘀嘀！一份送给小白理财投资者的良心“避坑”指南！
小白投资，要注意躲避哪些“坑”？人不理财，财不理人。不懂理财，可能被财所伤。所以，小白投资理财，要上的第一课，不是学会怎么赚钱，而是弄明白如何不赔钱。这里要跟大家分享一下对于小白投资而言，最容易上当受骗，最容易掉坑的几个方面。总之，理财有风险，投资须谨慎。要明白，越是高回报，越是高风险，这是亘古不变的定律。你可以不信，但你不能不听的踩坑点有哪些？请往下看！01基金投资，比的不是现金流，比的是心理素质。在投资开始前，除了摸一摸自己的钱袋子外，还记得掂量一下自己的心理素质。基金，特别是指数型和股票型的基金，涨跌幅度非常大，很多时候，考验的不是投资者有多少现金，而是考验投资者的心理素质。“山穷水尽疑无路，柳暗花明又一村”的景象，在投资领域，经常出现。我们拼的不是比别人多了几百还是几千，我们拼的是比别人多能熬过低谷，走上高坡。但这需要时间，这需要强悍的心理素质。开始前，给自己设置好能承受的损失金额。弄明白自己的承受压力点能去到哪里。及时止损比及时收割盈利更重要。02基金的本质是价值投资。许多平台都会有推荐基金。什么是推荐基金，它基于两方面。1）新发行的基金。这样的平台推荐，做的是一个营销推广。所以，我们不能说新的就是好的，也不能说新的就不好。分开来看，新的，意味着有上升期，但新的，不确定性大。所以投资新基金，有风险，但是一旦好，回报率也高，毕竟谁也不想只做一锥子买卖。2）基金排行榜靠前的热门基金。涨幅排行靠前，可能是最近与热点比较贴合，也可能是基金经理的操盘能力比较强，两者是不一样的。前者，不一定能持续看涨。后者，可以长期持有，做中长线的定投。小白新手，切忌听信“谗言”，主要还是要根据大的基本面来进行判断，选择优质的稳定的基金进行长期定投，才能有效避免踩坑踏空。03重视回报率，却忽视沉淀成本和时间成本，是小白经常犯的错！在股海里飘荡，除了要看回报率之外，不能忽视的就是时间成本和沉淀成本。时间成本，在不同时间点，一定的资金量产生的不同价值。沉淀成本，在成果决策之前所投入但又无法收回的费用。这两个成本重要，但往往被忽视。因为这次赚了的开心，冲淡了上次赔的苦涩。这次投资时间回报快，也许就忘了之前苦等一年的心酸。小白投资，踩坑就是因为完全忽略了这两个成本。离开了这两者，去讨论某一次投资的盈利，是没有意义的。重视投资的同时，必须要综合评价时间成本和沉淀成本。所以，“优质定投”和“3-5年长期持有”都是为了避免在时间成本和沉淀成本上反复踩坑。04鸡蛋不放一个篮子里。小白投资，为啥容易失利，很多时候是因为投资都放在一个篮子里了。做投资，若过多的资金都堆积在某一个领域，那很容易因为某一领域的踩坑，而损失惨重。鸡蛋原理，其实很多人都知道，但是在操作的时候，由于不甘心和焦虑焦灼的心理状态，产生盲目加仓补仓的行为。这对于投资是非常不理智的。小白踩坑，也多源于此。所以，摊分投资风险，不因一个因素的涨跌而打破自己的投资布局，是关键。在投资前期，了解并熟悉不同产品之间的互补属性，均衡和多面投资布局，并做好止损的准备，不要盲目的把火力都集中在一点，从而导致损失扩大化。投资没有万无一失的方法，我们只能遵循概率论，做好风险控制。但是，若因害怕风险而止步理财投资，大可不必。毕竟，放银行，你的钱也贬值。正确的投资理财方法，不仅不会比放在银行里吃利息差，相反还能抗通胀保价值，何乐而不为？当然，投资要戒骄戒躁。不为一时的涨跌而焦躁，把握好自己的投资节奏，才能赢收。
2025新型杀猪盘！浙金中心600亿理财不翼而飞，国资背景也靠不住?
浙江中产集体踩雷的消息炸翻了理财圈：曾有国资背书的浙江金融资产交易中心突然爆雷，600亿理财资金不翼而飞。这款产品年化收益仅4%，既非高息噱头，又顶着“政府批准设立”的光环，却把无数家庭的养老钱、血汗钱套进了烂尾项目。在钱越来越难赚的2025年，“保本”骗局已换了新马甲，你的理财真的安全吗？浙金中心2013年成立时，股东确有浙江、深圳两地国资，靠着“官方背景”在浙江中产圈站稳脚跟。这里的家庭不碰股
![[已注销]](https://res.smzdm.com/images/user_logo/default_avatar/0-small.png){kind=logo}
渣打优先理财VIP账户，终免管理费，限时开卡礼再升级
最近有小伙伴来问，现在有哪家银行可以在内地开通港卡，今天介绍一下渣打银行，毕竟开户福利是越来越好了，甚至可能是目前50万资产达标开卡礼最好的，老用户已经哭晕在厕所……开户福利：可以开通2个海外账户；新加披优先理财账户终身免管理费；免见证费开通新加披账户；可叠加联名卡开户福利。全国16座有网点的城市都可以预约，没有网点的城市也可以去就近城市办理。网点分布：北京、上海、广州、深圳、杭州、成都、南京、苏
2026理财，以稳为准！
#2026理财新选择 到处可能爆发的战争，加上后疫情时代的经济下滑，然后觉得目前理财主要还是以稳为准。所以我的理财配置主要集中在定期理财产品和活期理财产品，不炒股和炒基金。主要配置全部身家5.5万元，如下：一、360天定期理财1万元，支付宝定义中低风险，目前入手一个来月，盈利60余元。二、180天定期理财1万元，支付宝定义中低风险，目前入手一个来月，盈利60余元。三、7天封闭期理财1.5万元，支付
收益 8%，1 元就能买？银行养老理财火了
前段时间，哆啦给大家写过政府的专属商业养老金，“收益高达5.1%，“政府版”养老金，真这么豪横？”最近，市面上又出了个银行养老理财。乍看之下，非常不错。1元起购、中低风险、最高收益达8%，期限5年以上！他推出第一天，个别银行就卖出了30亿！这也是够牛~银行养老理财到底如何？我们今天来看看。一、银行养老理财，收益如何？目前，已经有四大银行，试点银行养老理财！分别是工银、招银、建信、光大。养老理财属于净值型产品，收益浮动，可高可低，不保本。这点和公募基金类似。但他给出的基准收益很不错。（图源：中国理财网）四家公司的产品，基准上限集中在7%-8%，下限集中在5%-5.8%而手续费，更是比目前的公募基金便宜。工银理财不要管理费，其他也只要0.1%管理费。时间上，他的理财周期不短，得封闭5年。但在一定情况下支持提前赎回。比如患有特大疾病，工银理财就能不收取费用，免费赎回。而其他理财，也能用超低赎回费，或不用赎回费赎回。相对于，普通的理财产品，银行养老理财其实没有什么大区别。但管理费更低！下面，谈谈他的安全性！二、银行养老理财，安全性如何？银行养老理财在收益上，会采用净值平滑机制，简单说，这将让他的收益从股票式的波动曲线，变成银行存款式的平滑曲线，让大家觉得收益稳定增长。但实际上，作为不保本理财，他的收益是有波动的。那么这些投资风险评级定位为中低风险的理财，安全性到底如何？我们可以从他的投资范围，来看看。（图源：招行颐养睿远稳健1号养老理财）像工银、招银、建信的养老理财，最多20%会投资在股票、偏股基金、金融衍生品等高风险理财，以博取更高的收益。而不少于80%资金，会投资在固定收益资产。整体比例和普通R2级风险的银行理财类似。而投资更宽泛的光大养老理财，投资在风险较高的股票等权益类资产的比例也不超过40%。所以风险不会特别高。那么，银行养老理财，值得买吗？三、银行养老理财，值得买吗？其实，早之前市面上就有一些公募养老FOF。里面一些好的产品收益还蛮高！银行养老理财和他们类似。如果，想要博取点高收益，大家可以适量配置银行养老理财。但是有一点，大家要注意。银行养老理财，不能代替养老金。原因有3个。一来，他目前给出的5%-8%左右的业绩比较基准，只是对未来收益的预测。表现不好的产品未来完全可能，只有2%-3%的收益。收益不稳定。二来，银行养老理财，安全性并不是100%。并不保证本金安全。三来，银行养老理财，只能保证5年。5年后，又得重新买理财。不能和养老年金险一样一劳永逸。现在，市面上很多养老年金险收益都不错。像乐养多、一生关爱、中荷有约优享版，收益全部可超过4%。四、最后说下金融市场，其实信息既透明又高效，一份理财，能挣的利率高，风险也必然不少。所有超额收益都是风险溢出。目前第一批银行养老理财，收益不错、风险中等，喜欢的人不少。但只在武汉、成都、青岛、深圳等4个城市试点，如果所在城市不能买，大家可以再等下一批。
好好生活，认真理财，我的“理财”思维提升书单
0 写在前面的话与小时候看书的随心所欲比起来，成年人看书是一件既奢侈又功利的事：奢侈是因为诸事缠身，每天想要看书时，已是夜深人静。算了，还是赶紧洗洗睡吧。 “功利”则是因为，成年人多数是带着“解决问题”的求索心态和问题导向去有目的的看书，希望从书中得到借鉴和答案。毕竟，我们这些个远离学校多年的职场人士，往往缺少规划和方向，不知道自己该学什么。因此，我每隔一段时间，就给自己设置一个阅读关键词，围绕着它发散开来，去读各种内容（不限于书），并记录我在阅读中获得的新知识、新见解，并在合适的时候，整理总结，融会贯通。以我为例：2020年第一季度，即疫情期间，我的业余时间少了很多社交应酬，省出来的时间基本交给了两件事：以室内为主的健身和以理财为主题的阅读。面对疫情，对一个普通人来说，健康和财务状况都是用来兜底的。之所以选择理财方面的书籍，还有个重要的原因：不可否认，理财这件事儿吧，已经成为普通人重要的守护财富、抵制通胀和获取额外收益的重要手段。但是，别人理财水平怎么样我不知道，至少回顾我自己的理财史，大多是惨痛的回忆和教训。我的理财苦涩回忆就拿最近两次理财投资来说：2015年股灾，我狼狈割肉离场后，将手头剩余的资金拿来置办婚事。随后几年，家里开销大，手头攒不住钱，也就渐渐淡忘了理财这件事。2017年夏天，A股重新站上3000点后，刚好我手头有点儿闲钱，心里又按捺不住，于是买了点基金。没有一点点防备，我又一次成为股市的“反向指标”，自从我买入后没多久，股市就开始跌跌不休，最低时到大盘2600点。期间，我被迫制定了自救策略：每向下跌破100点就动用各种资金补仓。这一次，运气站在我这边。2019年冬天，股市重回3000点，我投进基金里的钱不仅解套，还浮盈约20%。我选择了一个高点，全部清仓，随后带着劫后余生的心态，暂别投资市场，开始深度反思自己多年来的投资策略，我在资本市场屡战屡败，一而再再而三的交学费，问题到底出在哪了？我的理财反思最终，我的答案是：理财这件事，既要有做事的方法技巧（即方法论），更要有总体原则、价值体系、风险评估等（即理财观）。理财观是用来指导方法论的，理财观都没厘清，方法论再花里胡哨，成天痴迷于各种方法论，也是无本之末，亏损是注定的。想明白了这个道理，我心里一下子敞亮了。一是不再怪自己。亡羊补牢，为时不晚；二是确定了方向和方向。我想利用好最近的事件，尽快通过阅读和思考，建立符合自己实际、尽可能靠谱的理财原则、体系和方法论，用这套体系去指导自己进行安全、可持续的理财实践。1.我的2020年第一季度理财书单推荐接下来就向大家分享我在2020年第一季度读过的理财书单，根据不同的目的和用途，我将其分为上、中、下三篇。上篇主要是客观回归中国资本市场，即温故知新；中篇是以基金投资为主的科普和理论书籍；下篇是如何提升获取财经类信息素养的书籍。在每篇书单结尾，我会跟大家分享自己的读书体会和感悟，正是这些体会和感悟，无形中形成了我的理财投资观，也在疫情期间，影响了我的投资决策和方法，有实打实的收获，也有提升的空间。这些内容，我都会在文章里跟大家分享。 2.理财书单（上篇）：温故知新，读史明智阅读目的：全面了解中国资本投资市场的历史。长远来看，我们绝大多数人，自从有了独立收入之后，都要和理财这件事打一辈子交道。也就是说，你得做好思想准备，跟理财做一辈子朋友。既然如此，我觉得自己应该尽可能全面、客观的了解一下，这位叫做“理财”朋友，它的过往历史、从业者对它的评价等等，尤其是与我的投资方向有交集的中国资本市场。因此，我决定带着“温故知新、读史明智”的理念，去寻找第一阶段的书单。书单推荐：1. 《资本的崛起：中国股市二十年风云录》推荐理由：这是一部记录中国股市二十年历史进程的财经文学作品。全书以时间（1990-2010）为主线，以通俗、写实的笔法勾勒出中国股市由初创到基本成熟的全景图。对于没有了解过中国资本市场的人来说，是一本入门级读物。 【二手9成新】资本的崛起：中国股市二十年风云录赵迪作者*一版一印9588元京东去购买这本书以叙事为主，没什么门槛，我在网上找了pdf版，放在手机wps里一口气看完（我的眼睛啊）！我在看这本书的时候很有代入感。比如，看到书中的每一年，我都会想一下，这一年我在哪里，在干嘛，蛮有趣的。除此之外，书中提到的很多波澜壮阔的事件，叱咤风云的人物，经历和结局都让人唏嘘和感慨不已；例如，书中提到的“327国债事件”，整个过程真的是惊心动魄，几经反转，剧情堪比最近重温的经典港剧《大时代》。而事件中发家的诸多人物，都走上了不同的人生轨迹，比如最终死刑的成都富商刘汉，其第一桶金，便来自327事件。这只是一个例子，书中提到的很多人和事，我都进行了扩展阅读和思考，收获颇丰，下面两本书就是这本书的衍生读物。 2.《荣辱二十年：我的股市人生》推荐理由：这算是阚治东的自传了。个人传记虽然有主观成分，但阚治东这个人啊，牛就牛在，他既是国内资本和证券市场的第一代“拓荒者”（1987至1988年受团中央选派赴日本进修现代金融证券业务），更是这一批人里，至今唯一还活跃在资本市场的风云人物。你可以理解为，一部演了20多年年的电视剧，他从第一集，演到结尾，还都是C位。换句话说，他真的是看着中国资本市场从无到有，从呱呱坠地的婴儿，到一个成年人的过程。所以，中国资本市场的脾气、性格，阚治东真是非常有发言权的。《荣辱二十年：我的股市人生》阚治东中信出版社，中信出版集团978750861775655元京东去购买3. 吴敬琏：十年纷纭话股市推荐理由：这本书有点年头了，2001年出版的，算是一本吴老的思想合辑，新书买不到了，电子书也不好找，我在二手书应用多抓鱼上预定的，并设置了到货提醒，在到货的第一时间买来。这本书，算是吴老的一本文集，收录了上世纪90年代初期到本世纪2001年，吴老对于对于中国股市论证的经典文章和谈话。吴敬琏不用多说了吧，他是我国著名的经济学家，老一代经济学家孙冶方的学生，在当时有“吴市场”的雅号。吴敬琏是市场经济的极力倡导者，他对中国经济体制改革做出了自己卓越的贡献；他对于股市的言论，更是媒体追踪报道的焦点。这么说吧，吴老的行事风格啊，有点儿像此次疫情中火起来的华山医院张文宏主任，敢于为民说话，说真话，接地气。举个例子：2001年1月15日起，股市连续大幅下跌4天。吴老抛出“股市赌场论”：他认为，A股市场连“赌场”都不如，因为赌场人家还要守规矩，大家都知道不能抽老千，而A股市场却有很多像徐翔等操纵个股、内幕交易等行为的人，他们在股市的长胜不败，除了拥有雄厚的资金之外，还有信息、资源等各方面绝对优势。在这种情况下，赌场或许你还有胜算的概率，但是在股市中，小股民胜算的概率非常渺茫。这番话，一下让他成了众矢之的。“吴敬琏一言毁市”、“九问吴敬琏”等，一时问责指罪，舆情滔滔。 2月，争论升级，有会议组织者请出厉以宁、董辅礽、萧灼基、吴晓求、韩志国等我国著名经济学家，召开记者会，“全面反击吴敬琏关于资本市场的种种言论”。他们认为：“现在股市已经到了很危急的关头”，“如果这场论战的赢家最后是吴敬琏，那将是中国资本市场的一场灾难。” 本书的开篇（前言），作者针对这五位经济学家的诘难，逐条展开，一一辩驳。 理财书单（上篇）总结看完上面三本书，我最大的感受是：中国的资本市场，是一个缺乏游戏规则、充满了老千和坑的投机市场，类似于赌场（我承认，吴老的“股市赌场论”，对我影响很大）。由此，我也纠正了以往自己对于理财的错误心态，树立了几条个人理财观（是真的树立，写在个人日记本里，严格落实的那种），在此与诸位分享：1.你我皆凡人，真别指望靠理财、股票什么的逆天改命，一定要抛弃这种想法，绝大多数普通人的好日子，主要还是奋斗出来的。理财，只是为了获得高于银行储蓄的合理收益，同时确保资产安全。2.多投资，少投机。投资和投机的区别很简单：投资的收益是来自投资产品所产生的财富；而投机的收益，是来自于另一个投机者的亏损，换句话说，投机是参与一种零和游戏。3.尽量不要拿工资之类的“血汗钱“去投机。4.投资一定要有风险意识和安全边际。实话实说，上面4点个人理财观，还比较粗糙和朴素，很难具体的指导指导实践。别急，你我皆凡人，我也不能指望自己，读完3本书，就能建立一套能指导实践的思想体系。接着往下看。3.理财书单（中篇）：因地制宜，大道至简阅读目的：选择适合自己的理财方式，并了解行业特点、产品优劣、游戏规则，逐步行成可以用于指导实践的个人投资原则、风控体系等等；书单推荐：1.《指数基金投资指南》（作者：银行螺丝钉）推荐理由：写到这里很多朋友可能会有疑惑，哥们儿你不会是来推销指数基金的吧，说好的理财书单，怎么一上来就介绍跟基金有关的书呢？ 指数基金投资指南银行螺丝钉定投十年财务自由作者中信出版社图书34.9元京东去购买 说出来挺不好意思的。首先我不是托儿。其次，文章开始提到，2019年底，我把手头的基金清仓，随后把本金都买了稳妥的银行理财。除了本金不是还有20%的基金收益嘛，这些钱我没忍住，买了一只自己从事的医疗行业类的基金，并准备定投。但很搞笑的是，基金也分很多种，对吧。可是，直到我开始读书恶补自己的理财知识时，我才发现，哦，原来我买的是指数基金啊！既然如此，我也只好将计就计，“从游泳中学会游泳”，就从指数基金和定投看起。回到《指数基金投资指南》这本书，其作者“银行螺丝钉”是雪球大v。推荐这本书的原因是，既有针对资本市场的概念讲解和基础理论，也是一本实用的工具书，全面阐述了他的投资理念+操作步骤，涉及方方面面。螺丝钉同志现在事业做大了，有团队，有公众号和海量粉丝。因此，他这本书，有可能会夹带私货，所以咱们要挑着看。书中写了针对基金投资指南的科普和概念类的知识，例如基金的分类、游戏规则等等，对于初级投资者，这些可以着重了解；书中还有一些投资理念，这些可以借鉴；剩下的就是基金推荐了，这部分仅供参考。2.《给业余投资者的10条军规》作者: 闲来一坐s话投资推荐理由：这本书的作者同样是雪球大v，他这本书最早更新在雪球专刊上，内容也不多，估计2、3个小时就看完了。书中主要讲他自己在近十年的股票投资中形成一些以“价值投资”为基础的投资理念。因为我过去投资理财过度依赖股市，因此，我看这本书，主要是为了想明白自己到底亏在哪儿，而不是因为我要重回股市。由于他也是著名的网络大v，因此书中肯定也是有私货的，同样建议大家跳着看。理念多看一些，如果讲到个股的，建议忽略。他的有些观点，例如，如何通过观察自己身边的生活圈，通过自己熟知的行业和领域，去寻找相对可靠的标的，还是值得借鉴的。理财书单（中篇）总结中篇只推荐了两本书，因为期间，我只看了这两本书，由这两本书，又衍生阅读了很多内容，它们可能是网文，也可能是公众号文章等等。因此，上述内容并不在此次推荐之中。当然，这一阶段读书，最大的收获是，我初步确立了适合我自己的、可以用于指导实践的理财观。一是合理控制各类理财产品的比例。稳妥银行理财占7成（可以随时赎回，作为现金储备，7日年化收益率3.4%），基金2成（指数基金+定投为主，1-2支），股票1成（基本不操作，价值投资）。 二是严格的定投策略和风控措施；先说定投策略：基金我是在去年2700点时建仓，随后开始定投。基于目前的行情，我的策略是：（1）沪指2900点以下，大盘每上涨50点的整数关口，正常定投投入X元；2900点以上，大盘每上涨50点，定投0.5X元； 2700以下改为，大盘每跌50点，定投1.5X元，最低2600定投2X； X是定投基数，根据个人情况定，我设的是2000元 ；（2）除此以外，如果每个月波动不大，无法触发上述任一条件，那我还可以启动每月1到2次的定投权，每次不超过一个定投基数，而且必须在基金跌的那天买入。这个很好猜，看一眼收盘前的基金重仓股情况就知道了 （3）3000点以上，逢高逐步减仓。风控措施：不允许动用工资买基金和股票。我的基金定投额度每个月大概在5000左右，一部分是自己副业收入（主要是稿费），另一部分可以根据实际情况动用战略储备现金，也就是稳妥的银行理财，前提是下个月必须补回去。从去年年底到现在，我严格要求自己执行上述策略，效果还不错。今年二月和三月，股市受疫情影响波动大，我在基金上，严格要求自己执行上述策略，二月和三月，大盘各有一次冲上3000点的情况，我都减了仓，赎回的钱分别用于买车险和还当月信用卡。个人感觉，这种操作形成了良好的资金循环，在尽量不动用工资的前提下，找到了个人理财收益和稳妥的最大交集。更重要的是，我心态好了，不再急功近利，也不花太多时间关注资本市场，只是根据大势和自己的认知，尽可能执行自己的策略。当然，我这是马后炮，跟大家分享喜悦的同时，也分享一点失败经验。我一共买了两支基金，一支是上面提到的，在二月和三月，情况都不错，帮我买了车险和信用卡。另一支表现欠佳，而且执行定投策略时，有点儿过于机械化，没有深思熟虑，目前浮损12%。4.理财书单（下篇）：阅读目的：正本清源，以正视听。正所谓话中有话。全媒体时代，信息过载，如何纷繁复杂的各路资讯中，听懂话外音，不被所谓的专家误导？我觉得自己确实需要一些知识储备和过滤、判别财经新闻的方法。书单推荐：《看懂财经新闻的第一本书》推荐理由：其实这本书是多年前我在机场候机时，为了装斯文人买的哈哈。买来后就放在书柜继续装，结果直到这次疫情期间，为了阅读理财类的书，才想到它。还好，内容不错，深入浅出，通俗易懂，用大家听得懂的大实话，讲解各类财经术语和新闻背后的弦外之音。 【4本39包邮】看懂财经新闻的第一本书图书籍12.5元京东去购买 5.总结写了不少，首先感谢大家的时间和支持。文章写到这里，疫情还处于僵持阶段：新冠病毒打不垮人类，人类也无法消灭新冠病毒，估计人类和病毒之间，只有“和平共处”一条路可走。昨天，又看到新闻里提到，北京开会时，说了一句：做好较长时间应对外部环境变化的思想准备和工作准备。一切的背后，都让人对未来的不确定性，充满了担忧。当下，投资自己，控制开支，开源节流成为每个人都应该去思考的事，我也不例外。正是这个原因，促成我在第一季度，把阅读的重心放在个人理财和财务管理上，为此我付出了大量的时间和精力，也有所收获和提高。从这一点来说，这篇文章，不仅仅是一篇书单，更像是我第一季度以“理财”为关键词进行阅读思考后的一篇总结。文中的经验，我既希望与大家认真交流，也希望大家谨慎参考。毕竟，千人千面，各有不同。
别总想跑赢通胀，百姓理财安全第一，商业银行T+0产品推荐
为啥写这么一篇：其实早在19年3月初，就动笔写了一篇关于老百姓理财类的文章，但后来因为忙和懒，丢在草稿箱了，由于主要针对P2P旁氏骗局开头，过了时点也不想再续：再动笔想写，是因为近期不少同事朋友甚至亲戚问我我才知道还有不少人把灵活资金理财放在余额宝等宝宝类，这也太懒了吧？毕竟网络支付宝宝类除了京东小金库等少数年化收益还能在2-2.3%左右徘徊、主流的余额宝、零钱通都早全线跌破2%，甚至近一年都基本运行在2.5%以下，实在没有多大投资价值了：所以这次吸取教训简短些写一个主要针对商业银行高安全性、T+0（当日起息、随时可取的）理财产品的文章供值友们参考，也可方便的丢链接过去给那些问我的亲朋好友。为啥不买黄金或进股市？先说黄金，我上初中年代政治书上说的“货币天然不是黄金，但黄金天然是货币”，让很多人认为黄金有很强的货币属性，但实际国内的政治经济学滞后或不科学的有不少，美元和黄金脱钩再发展到今天，早先的货币单位（可看做是一揽子开放货币的固定比例基金配置）、日元、欧元的抗风险作用都在下降，除了美元和平时期自己超级大放水，否则黄金更多的只是一种贵金属的大宗商品，少量配置现货黄金以备万一战争等极端情况和传给子女还是可以，主要资产都投资黄金，在以10年为周期的时间看恐怕不会让你确定收益超过中长期存款利率，而变现却比较麻烦而且常伴有折价，至于当投资品炒作那是另外的范畴了，大宗商品的风险，近期原油宝已经让大家都看到极端行情没有什么不可能：再说股市，我是个1997年还在上大学就入市体验过的小股民了，从来只把股市作为一种长周期里有确定机会再做适当收益（因为要严控风险）的生活调剂，所以大钱虽然没赚到，但基本从没被套过，哪怕超短（当周必须操作），核心的思想其实只有一个：不要贪心不要赌、不要在自己看不懂的时候买、更要宁可放弃最后一段的可能急升也要先跑出来锁定收益。说起来容易，做起来其实对绝大多数人是很难的，需要长期观察又不操作磨练耐性和判断，并要不断和自己的各种主观思想做斗争，现在中国股市有确定性中长期机会么？（短线对绝大多数没有经验、没有时间的小散没有意义）这是沪指月线图，你把它倒过来看看，是不是很像探底成功后震荡洗筹准备反向突破的图形呢？当然图形只是参考，主力会骗线，但指数的月线基本不可能骗，右侧交易的机会在技术面根本没出现，更重要的是今年下半年乃至未来1、2年你是否有理由、有客观证据相信国内的经济会好转甚至大幅提升？如果答案是否定的，那还说什么？本周我做了一个个人觉得确定性的短线个股，都只敢周三就提前2个多点就跑了，周四为什么不敢？不是涨了么？就是就是因为不确定性，你确定上周抄底周四大涨的人节后开盘能活着跑出来？看下面两张北京时间5月1日的图：离岸人民币5月1日大跌500个基点，这还是在美元指数稳定甚至略跌的情况下，不懂的朋友不需要了解，但你记住目前阶段人民币大幅下跌对所有人民币资产都是利空就对了。A股先行指标富时A50期指在4月30日夜里大跌4%以上、5月1日又跌了1%，如果周一不放假就开盘，估计大A血肉模糊，至于原因是什么，有关注经济细心的值友应该了解，这里不解释。加上美股中概股查财务造假、推动海外红筹回归、创业板科创化（注册制进一步落地）和借疫情洗澡稀释往年粉饰财务数据的最好机会，一般老百姓只要记住小波动、个股上天入地的行情都不需要关注，大趋势大环境股市今年甚至大概率明年都还不会有机会，安分守己就好，刀头舔血少尝试、保住你的本金就跑赢了股票市场最少80%的投资者。京东金融一类怎么样？小金库收益虽然不太行了，但银行精选如何呢？老实讲我是京东金融第一批用户和早期的忠实拥趸，因为收益很好、活动很多、体验也很好，但随着顶层对互联网金融机构的管控加强、对中小银行创新类存款产品的规范，大多数产品也逐渐鸡肋了：比如上图中银行精选的多数产品虽然可以随时存取，但未到产品设计期限情况下无论是周派息、月派息，都会按活期计算，这是不注意的老金融的人容易忽略的，我仔细翻过，除了少数几款周、月派息的产品已派利息不扣外，基本都会在你提前支取时按活期计算把以前多派的利息扣除再给你结算。当然如果自己不是选T+0而是较长期限，那找到合适的周期还是可以选择，银行精选中虽然大部分都是城商行，但很多都是存款产品，不仅利息高一些而且受到国家银行存款保险的保障，每个人50万元以下是国家保障保障本息的。而曾经非常风靡热门我18年和19年初给很多人推荐过的当日系列，从18年的4.4%收益降到19年的4.1%-3.8%，再到今年一季度的3.6%-3.5%，现在已经3.1%了（3.8%的那款几乎没见开放过），这种情况下日常其实也不推荐了，唯一的优点是23：30之前都可以当日起息，而且因为是存款产品，节假日也可以当日起息，所以错过银行的当日起息时间可以搞次“一夜” 三湘银行我用过很多次提现倒是都秒到体验还不错的。但3.1%这样的收益率平时就不要用一个互联网金融平台的三流城商行了，这个档次的收益率大商业银行直接手机app搞起，重头戏来了：商业银行灵活存取T+0产品哪家强？先看看国有银行几个浓眉大眼的家伙：1、上图是中国银行，作为国有外汇管理始祖的银行、最早开展国外业务的中资银行、唯一发行港币的银行，原油宝事件实在让人对国有银行的做派和未来维权的艰难丧失信心，中行风控能力甚至比大妈行都远不如，而自有的T+-产品收益率也只和日薄西山的宝宝类差不多，实在没有任何考虑的必要！Passssss！！！2、上图就是宇宙第一大行，工行大妈了，大妈家的产品很多，但多数是固定期限或定期开放的要注意比较，添利宝和步步为赢、灵通快线比较常见，个人建议添利宝，目前约3%左右的年化收益，起购点较低，但无论那款产品大家要记得第一次购买前点进去看产品说明书：以上面这款随心E举例，值友要关注的首先应该是产品投资方向和配置比例，一款安全稳定的产品应该主要配置货币类（包括各种货币基金、外汇和银行间业务产品）、国债等，如果产品设计有较大的比例明确是证券类、证券基金就要谨慎，甚至配置比例有很大是企业债的今年到明年上半年都要高度警惕，因为国内信用体系参考价值不大，地方国资融资平台都开始有爆雷，AAA企业债券违约大面积出现未来是高概率事件，要知道所有宝宝类和所有银行理财产品哪怕出现的几率再低，实际上都是不保本的，而且国家也从18年以来就一直要求不得刚兑（也就是如果产品真的亏了，不允许银行兜底）。其次要关注是否有买卖费率，因为如果有其实你看到的参考收益率意义就没了，有的产品在手机端有买卖费率减免，这样的话就可以当宝宝类一样了。总体大妈行产品比较丰富，从原油期货事件看工行的风控也较好，如果非选国有大行，除了App做的比较烂，大妈行是个不错的选择。3、上图建行，比中行强不了多少，也是鸡肋的可以，非国有大行不可的还是推荐选大妈行。以这个说明书举例说明还需要关注的另外一个T+0产品要点就是当日起息时间，建行这款产品是下午15：45截至，否则要下一个工作日起息，国有大行基本这个时间多半都在15:30-16:00之间，相对早，请大家购买时注意。4、上图广发行因为中国人寿控股大股东，所以我也放国有银行里了，因为个人没有交行、农行卡，凑个数。广发鑫满意足和天天薪是运行时间比较久的产品，但无论T+0或同期定期，收益均不突出，除非有相关业务发生在广发，否则也不推荐，国有的话大妈行根正苗红、收益一个水平、风控更可靠，当然国有选大妈了。看完国有银行再看看股份商业银行我有业务的四家:1、浦发银行，T+0产品较国有银行高一些，新客有将近3.5%，现在算相当不错了，但因为我用浦发信用卡的经历非常不爽，对这个银行的人品和作风有成见，所以个人选择Pass：2、中信薪金宝也基本互联网宝宝类收益，不提，理财产品悦动理财货币、国债类债权投资为主，相对安全收益稳定可以考虑，3.28%左右的收益率现在也可以，顺便用这个举例产品关注起购金额，中信有很多300万起购、甚至9000万起购的产品，那就基本属于私行专属老百姓可以忽略别盯着高一点的收益率看了一款产品是否收益稳定还应该进产品看下收益率曲线（虽然中信这个很不全面，但不少银行历史收益率比如30天、半年甚至1年波动做的不错），参考同期其他银行和产品的收益波动就可以了解这个是否稳定了：中信虽然是一般人觉得的普通股份商业银行，但和广发一样是国资控股。3、兴业银行，添利1号的收益不错可以考虑，不过兴业网点覆盖一般，用户群比较少吧，所以这里我其实是拿来举例说明下商业银行互联网销售的两种产品，一个是如下图2这类其实就属于京东金融一度热门的分段收益产品了，持有时间超过一定时间后提现拿相应的收益率，不少银行都有类似产品，大家如果既想保有取款使用的灵活性又想有较高收益但不确定能存放资金多久多久时可优先选择这类。至于下图3的挂钩外汇、黄金或其他金融产品的理财产品，总体都是设定个挂钩产品到期值，值上或下得到超预期收益也就是4.25%，反过来则是1.65%，这样就需要你对挂钩产品届时的行情有个预判了，一般老百姓不推荐这种复杂设计的产品。4、最后出场的是我日常用最多、最推荐的招商银行了，作为最成功的股份制商业银行，10多年前招行的服务和互联网支付就远远领先其他行，所以一直是忠实拥趸，而且理财产品T+0的比较多，而且收益相当不错，尊享日日盈这几天七日年化达到3.31，而且因为有同一个账户20万元最多的限制所以相对比较好买，但朝招金相对近1年来（也就是互联网金融收益下降的一年）越来越热门，虽然动态刷新基本每1、2分钟都有新额度释放，但得app下拉刷新看到额度尽快抢了，经常上千万放出来10多秒钟就没了，建议20万以下首先选尊享日日盈、朝招金选手机专属，这样大家都是app端经常买东西的大妈家值友试试就问题不大了，下面普通非手机专属的朝招金几千万都可能几秒就没了，估计有大户电脑端有插件。如果资金较多，而且节假日也可能随时有大额需求，有条件的情况下，建议T+0产品多买几只，这样可以比较好的规避银监会要求非工作日交易时段快速提现最高一天只能5万的限制（如果你有4只就可以非工作日也快速提现每天20万元了）。总结：宝宝类早不值得投资了，在互联网平台赚着2/3不到的收益，冒着大好多的风险，毫无意义，转向各大银行手机app买T+0灵活交易理财产品吧，要点就是要注意产品说明看清楚投资方向和比例、买卖规则和时间、起购额限制等，国有大行中推荐工行、商业银行个人首推招行（虽然经常得多刷刷抢）、其次中信。最后，投资有风险、任何时候确保本金安全都比追求更高收益更重要！
想要跑赢通胀，个人资产如何配置？来自工作两年上班族的理财分享，让我们的钱明明白白！
我为啥要写这篇文章因为自己已经工作两年了，感觉一直存不下钱，所以，从今年开始，就开始特别关注自己的财务情况，也学习了一些理财的知识，开始有计划，有规划的理财了，因此，也想把自己的经验和大家一起交流一下，希望对大家能有帮助（其实是为了赚金币 ）文章主要分为两个部分，一个是通过个人资产负债表来了解自己的资产现状，二是通过自己的资产现状和理财的目的来规划自己的资产配置。建立个人资产负债表和现金流表对于一个公司，我们通常通过资产负债表、现金流表和利润表来分辨一家企业的好坏，对于现金流量表描述了一家公司是否能生存下去，资产负债表则是这家企业的家底，而利润表则是这家公司的收益如何。而作为个人，我认为最重要的应该是资产负债表和现金流量表，前一张表可以让我们清楚自己的资产状况是怎样的的，而后一张表可以让我们清楚自己的钱从哪来，又去了哪。个人资产负债表的建立今天我们主要说的是资产负债表，因为现金流量表实在有点难，因为我总没办法坚持记账。一张企业的资产负债表包括三部分，资产、负债和股东权益，而我们个人不涉及股东权益这一项，所以我们在统计时只需要统计资产和负债就可以了，我已经做好了一张资产负债表（金额都是我瞎编的）我下面套用对企业流动和非流动资产和负债的定义，解释下我们在这个标上该如何统计流动资产：指个人可以在一年或者超过一年的统计周期变现或运用的资产非流动资产：指流动资产以外的资产（恩，这个解释还挺省事）流动负债：在一份资产负债表中，一年内或超过一年的一个统计周期内需要偿还的债务合计非流动负债：指流动负债以外的负债了解了完了这些定义，我们就可以把我们的资产填到这个表中了，需要注意的是，我把股票和基金这类投资都放到了固定资产中，因为我认为这类投资需要比较常的周期才能够获得较好的收益 一般企业都是每个季度会统计一次，所以我建议咱们个人也可以每季度或者每半年复盘一次，每次复盘完可以看下和上次复盘的波动情况，了解自己的资产状况。通过这样一份资产负债表，我们可以比较清晰的了解自己目前的资产状况了，那么下一步我就就需要看自己的资产是不是配置的比较合理，有没有改善的空间了。个人资产配置相信大家都听过标准普尔家庭资产象限图，这张图把一个家庭的资产配置分成了四类资产：要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。标准普尔公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，这些家庭都有一个共同的特点，那就是过去30年家庭资产一直在稳步上升。于是标准普尔公司深入分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出一张成功理财的寻宝“地图”——标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图。但其实这套理论的分配比例可能并不适用于我们每个人（但这四个象限的内容是非常合理的），我们可以根据自己的实际情况和理财目的调整比例。要花的钱，这部分钱其实我们使用花呗、信用卡和白条等金融工具基本可以满足日常开销，因此，其实这部分钱没有必要流出来保命的钱：这部分钱是非常重要的，保险的配置比较复杂，有很多非常专业的人都已经说过很多了，就自己而言，除了公司交的社保，我是配置了好医保·长期医疗，达尔文超越者重疾险，相互保，以及公司还给买了意外险，每年总计花费在6000左右，目前来说还算够用。可以到30岁后 ，再开始买寿险。意外、医疗、重疾和寿险这四个险种属于比较基础的保障型保险，可以直接按照我所写的顺序进行配置，如果还希望继续配置的话可以考虑养老保险和子女教育保险等等生钱的钱：这部分钱是可以为我们获得超额收益的钱，这部分钱所占的比重我认为应该随着年龄的增长，逐渐降低。因为我们在年轻的时候抵御风险的能力更强，如果投资失败了，可以再重来，而且年轻的时候资本也不是很大，甚至可以用一小部分钱使资产翻倍。但如果到了50岁以上，没准经历一次投资失败就崩溃了，所能承受的风险就会小一些。我现在会把高收益的的钱调整为60%，剩下买完保险的钱全部用于低收益的投资基金的话我的建议是指数定投，但是也不是傻瓜式的定投，我在过去一年基本是傻瓜式的定投，就是每天投10块这种，非常不建议！这样会把你的成本摊高，我的建议是在大盘低点的时候定投，设定一个你认为大盘可以买入的点，比如我是认为大盘3000点以下都是低点（沪深300指数基金，其他指数不以此为标准），可以每月投入一部分钱，如果遇到跌到2600点的话那就加倍投，这样投的效率会高一些，什么时候取出来，这个看你个人，我的心理的收益水平是50%以上吧，今年以来收益还没有达到15%，所以，稳住，等牛市 ！股市的话，我现在还是韭菜，尝试了可转债打新，美港股打新和股票交易，但还没啥盈利，等盈利了再说吧 保本增值的钱：这部分我认为年化收益率最少在3.8%才算合格（哈哈哈，因为我现在的都是3.8% ），我现在基本都是用京东金融APP，之前好的时候银行收益率都能达到4%以上，但最近国家利率都下调了，所以银行的收益率也差的要命，现在找到最好的年化3.8%的活期，不过也已经很满意了，但必须要吐槽一句，京东金融APP做的太差了，要不是看他收益还可以，真的用不下去 最后总结理财的第一步，需要知道自己有哪些财，弄清自己的财产现状才好进行下一步；其次，需要对自己理财的目的明确，你是想跑赢通胀，还是希望获得持续增长，还是想一夜暴富，不同的目的，财产的分配比例也是不同的；最后，根据自己的财产现状和理财目的，不断调整自己的资产配置，达到最理想的效果；谢谢大家观看，欢迎打赏、点赞、收藏、评论哦，希望每个人都能一夜暴富！！！参考书籍：《一本书读懂财报》，一本非常好的财务入门书 一本书读懂财报（全新修订版）清华大学会计系主任肖星教授倾囊相授，好学易上手的财报分析技巧27元京东去购买
普通人的3个理财方法，各有什么特点？实际收益如何？
手头有钱，却无处安放……2022年，很多人陷入了这样的窘境。一方面，银行一直在降息。9月15日，多家银行再次下调存款利率，以工行为例，3年期整存整取利率从2.75%降到了2.6%。另一方面，股市震荡不安，上证指数从年初的3600多点跳水到4月底的2800多点，最近在3000点徘徊，基于国内外错综复杂的大环境，大家都不敢贸然进场，生怕被割了韭菜。这种情况下，我们到底该如何理财呢？今天我们就来聊一聊。具体内容如下：三种常见理财产品，各有什么特点？三种常见理财产品，实际收益怎么样？我们自己，是如何影响最终收益的？普通人接触较多的理财产品，无外乎存款、储蓄险和基金股票了。而谈到它们的特点，自然离不开三性：收益性、安全性、流动性。任何一种理财产品，都不可能兼顾高收益、低风险、高流动性，这就是常说的“不可能三角”。那么，以上三种理财产品各侧重什么呢？我们做了个总结：存款：收益偏低，目前在单利1~3%，安全性很强，其中活期存款流动性很强，适合用作日常开支和应急支出；储蓄险：收益中等，从长期来看，安全性很强，收益在复利3%~4%，但流动性一般，适合长期持有来保持家庭资产稳健增值；基金、股票：收益没有上限，但同时风险较高，流动性较好，不过也有不确定性，比如盈利了可以随时变现，但亏损了就会被套，适合用于博取家庭资产进一步升值。那么它们的实际收益究竟如何呢？我们先来看固定收益类的存款和储蓄险。我们以10万元为例，来看看两种理财方式的收益差距：方式1：工行5年期整存整取存款，利率2.65%，到期后连本带息取出再存入；方式2：买某款增额终身寿险，以30岁男性、一次性交10万为例。下图是两种产品的收益折线图：直接说结论：如果是短期理财，比如10年以下，银行存款更合适，50万以内保本保息，可以灵活领取。如果买了增额寿，前期现金价值低于保费，急用钱退保就会遭受损失。如果10~30年用不上这笔钱，比如给孩子存教育金，给自己规划养老，更适合选择增额终身寿险，从长期来说收益更高。值得注意的是，定期存款最高期限只有5年，当前利率虽然有2.65%，但随着利率下行，未来可能更低，也就是说，方式1的实际收益，或许比我们计算的还要低。反观增额终身寿险，它的现金价值写进了合同里面，我们能稳稳地拿到手。说完了固定收益类的存款和储蓄险，那么非固定收益类的基金、股票，它们的实际收益会更高吗？我们来看看。短期来看，A股市场阴晴难测，起伏不定，收益很难确定，那么拉长期限看表现如何呢？由于个股对投资者有更高的择股、择时能力要求，风险更高，这里我们选取相对稳健的指数来看长期收益，如沪深300，它由沪深市场中规模大、流动性好的最具代表性的300只证券组成。从2004年年底到如今的17年里，沪深300指数从1000点到目前的3800点，折合年化收益率7.84%，如果考虑分红的话，实际收益率会更高。这说明：长期来看，基金、股票，往往有更高的收益，超过存款和储蓄险。但实际上的基民、股民的投资收益又如何呢？这里以主动权益类基金的基民为例，来具体看看。2021年，三家基金公司携手中国证券报发布了《公募权益类基金投资者盈利洞察报告》，该报告统计了旗下129只主动权益类基金产品的全部4682万客户，处理了过去15年共计5.65亿笔交易记录的数据，相当有代表性，其中提到：截至2021年一季度末，基民平均年化收益率为8.85%，而盈利人数占比为53.28%，换言之：有近半的基民不赚钱甚至亏本。那么，相同的理财产品，为什么有人能赚钱，有人却在亏本呢？这可能部分归结于我们自身。大多数人，都在追求高收益、低风险的理财产品，殊不知，有时候最大的风险源于我们自己。我们自己将如何影响最终收益？主要表现在两个方面：1、认知能力提到认知能力，要求较高的是基金、股票这类理财产品。首先在A股市场的看法上，有人把它当赌场，便会频繁交易，追涨杀跌；有人看作投资市场，坚持价值投资，长期持有。看法不同，投资行为便不同，最终结果也不相同。再者是专业知识的储备，比如买主动权益类基金，一般需要了解基金的投资标的、历史收益和回撤、基金经理投资风格，还需要了解一些估值知识。换到储蓄险上，也有很多的知识点需要了解。比如增额终身寿险，需要看现金价值、测算收益率IRR，看加减保条款；年金险，需要了解每年领取金额、现金价值、保证领取以及是否符合自己的理财规划等。如果不了解清楚，草草入手，可能就会发生损失。网上有这么一句话，形容得十分贴切：我们永远无法赚到超出认知范围的钱，即便有一天凭运气赚到了，迟早有一天也会凭实力亏掉。2、风险偏好2020年，A股迎来了牛市，也涌现了大批明星经理，大家都匆匆入场“养基”，生怕错过发财的机会。但一年不到，基金绿了，很多人也慌了：跌了10%，饭不香了；跌了20%，觉睡不着了；跌了30%，准备割肉逃跑了……说到底，这是因为风险偏好不符。在投资市场中，若是无法承受风险，禁受不住短期的波动，可能并不太适合投资基金。正是因为风险偏好如此重要，在我们购买基金、开通证券账户时，都会有相关测试，来帮助我们认识自己是保守型、是稳健型、还是积极型投资者。比如保守型投资者，更适合存款和余额宝这类低风险产品。可惜的是，并不是所有人都会重视风险偏好测试。总结下来，认识自己，往往比认识理财产品更为重要。如此看来，存款、储蓄险、股票，三种理财产品之间并无优劣之分，对个人而言，只有适合与否。而我们想要去理财，建议分三步走：第一步，认识自己，了解自己的认知能力和风险偏好；第二步，寻找适合自己的理财产品；第三步，长期持有，静待花开。此外，金融产品之间并不冲突，10万块钱也能分成3份，利用分散化投资来平衡收益与风险的关系，构造出一份适合自己的资产组合。希望这篇文章，在这个特殊的大环境下，能为你在理财上提供一点思路。
人生不同阶段的理财赢家，愉快的尾声 Winner，Winner，Chicken Dinner！
我想我之前一定是脑抽了，在一个提供消费信息供大家剁手的网站里宣传理财，而且在系列文章里，被列为第一篇第一招的，居然只是要大家省钱，现在想来真的蛮尴尬的。而到了这里，系列文章也写不下去了，就在这一篇里把人生不同阶段的理财思路总结一下吧。到了这篇，你再问我怎么理财，我还是要说：先省钱！其实主要还是因为水平有限，暂时没啥又通用又好的方法可以教给大家。还有在大家都没钱的时候，想坐等钱生钱，那首先要有钱是不是，而没有钱，想要有钱，除了做梦，也就只有省钱了呗。好在目前国内大行情还是不错的，从尼尔森的《2019中国年轻人负债状况报告》看来，六成学生和8成上班族每个月都能存下10%以上的收入，这显然是个好消息。但是我这边建议的是，未婚人士最好能做到每年存下年收入的30%左右的收入。储蓄率太低，不利于财富的积累，而太高，会影响到生活质量——你不希望别人背后都说你“抠”吧？千万别这样哦，不然可能会影响你的择偶机会。不过结了婚嘛，那就随意了哈哈，能存多少就是多少吧！我们先仔细讲一讲“存钱”这个概念吧。“存钱”方法：1、合理安排自己的收入，一定一定不要花光全部收入。为啥不要花光收入呢？有这么几个理由：首先，比如说，大家点开这篇文章都是想看看怎么理财对吧，假定我教你一个方法一年稳赚10%，你看了很想试试，但是拿什么钱去试呢？所以，提前准备点钱，不会错吧？再来，人有悲欢离合，月有月光女神，当月光女神遇到悲欢离合的时候，一般都很难游刃有余。我记得有位伟人说过“手中有粮，心中不慌“。我们也记得历史书里常常写到”大灾，人相食“，所以，有积蓄，是非常重要的。2、合理处理自己的积蓄，一定一定不要全部只丢活期储蓄。这积蓄，也要分成几个部分来看待。我没啥本事，很难找到一年稳赚10%的方法。但是我唯一的建议是，尽可能的积蓄，然后合理的分配和对待它们。分配积蓄有几个方案：第一个方案，按照“1.短期可能要用的钱、2.中期可能要用的钱、3.说不出什么时候要用的钱”来分配。第二个方案，按照“1.三倍月收入、2.十倍月收入、3.剩下的全部“来分配。两种方法差不多一个意思（都是将钱分成了三份），只是说出来看大家觉得哪种方法比较容易估算、比较适合自己的习惯而已。其实两种分配方法的含义是不同的。第一种分配方法，是直接按照投资渠道对资产进行了划分。方案一中的第一部分，因为短期要用，所以只能购买一些可以随时赎回或者提取的理财产品。这些钱，往往是你下个月用来还花呗还信用卡的钱，或者你工资到了以后立刻先存起来，因为它们短期要用，等水电煤气账单到了，也要用掉。那这些钱，我们可以丢在余额宝、零钱通等渠道里，也可以去发掘一些更合理的银行产品，比如我喜欢的苏宁银行的升级存系列产品。之前网友还在留言里提到过京东金融有渤海银行的一种储蓄类产品，收益率更高，有兴趣的朋友也可以去看看。方案一中的第二部分，中期可能要用的产品，一般针对的是一些“意外之财”——好比当年的年终奖这种——但是暂时没找到其它去处的。这些钱可以考虑找一些有一定风险的理财手段，比如债券类基金或者混合型基金。首先，选择这些有一定风险的理财手段，并不是说，它们的收益就一定会比无风险收益要高，这么推荐只是因为考虑到这笔钱多少有点儿意外，所以可以考虑用它们拿去练练手。利用这笔钱，去感受感受金融风险，不会是坏事。而从收益的角度来说，这些钱，在太平时代，它们又往往会比无风险收益要高一些，但缺点是，这些基金赎回都需要一定的时间周期，也只有较长时间不要用的钱才能拿去操作，以方便金主更灵活的掌握赎回实际，从而赚取更多的收益。方案一中的第三部分，按照上面的顺序推理下来，是不是该教大家拿去炒房炒股了？NO,NO，之前有值友留言说，贸然教大家炒股的，不是蠢就是坏，我自觉不坏，蠢不蠢就不知道了，所以，我想还是不要用这笔钱拿去炒股吧。而炒房，也涉及到一些专业知识，所以我想后面分开慢慢说一说。由于这笔钱，每个人手头的额度都不一样，所以拿去干啥真的不好说。比如有人可以拿去开个连锁便利店，有人就根本没这个钱，所以，这笔钱该如何操作反而最不好说。比如刚才提到的去开个连锁店，这个对于商业知识要求还是很高的，如果真的属于有足够的抗风险能力的家庭，又有闲散劳动力，开个小店说不定还真是最好的主意。比如早几年囤下了一个小商铺，这几年渐渐周边发展得比较成熟了，而长辈又退休下来，弄个棋牌室，弄个加盟小超市甚至想法子在欠发达地区弄个彩票点，都可能是不错的主意。而钱如果比较少的话，老老实实的去购买理财产品到反而是合理的思路。方案二，对于手头的钱是按照金额划分的。这个思路和上面的就不太一样了，这是按照狙击生活中的意外来安排的。同时这个方案，也是考验大家手头的储蓄的丰沛程度。第一部分的钱，三个月的月收入，这个钱普普通通放银行就好了，活期收益，能高一点就高一点，不太高也没事，因为你还有后面的。这笔钱的管理要求是：必须能秒提现，或者，必须能当日提现。这是你面对外部压力的第一发子弹，它随时能够上膛。第二部分的钱，这个钱如果要用到了，那肯定是第一部分钱花光了。第一部分钱一般都能够用三天，所以这第二部分的钱，建议大家放在一些基金产品里，基金产品在和平年代涨涨跌跌没的数，但是无论如何赎回都要3天甚至更多的时间，这个钱，在第一发子弹射出以后，它们就需要被用来填弹夹了，所以，必须在有限时间内能够提现。为啥建议大家买基金呢，因为基金的收益率长期看来，会比银行定期产品稍微高一点，如果你提钱的时候刚好是低谷，那也没办法，但是正常情况下，你有一定的概率是收到比银行定期产品稍高一点的收益，关键还在于，它们可以在有限时间内被提取。它们也是可以预期的钱。第三部分的钱，也和方案一里提到的一样，这笔钱，到底有多少，实在没的数。多的人上天，少的人可怜。那这笔钱，真的可以爱怎么玩就怎么玩，但是请记住，无论如何，要留着前两部分的钱不要跟着乱动。你不能因为赶上大牛市就把银行储蓄全部提出来对吧，当然，如果你周围亲戚朋友都把银行里的钱提出来了，你就要小心了……（我们后面股票段再说）这边，是给大家的两个合理的资金分配建议。两种方法都有可取之处，虽然量化和分割方式不太一样，但是最终的投资标的也很接近，也算殊途同归，从另一方面，也互相验证了资金分配的合理性。好了，经过刚才说的分配方案一调整，你现在就有钱了，怎么办？当然是买买买。投资理念买什么捏？投资理念无它，仅仅八个字：购入资产、抛弃债务。能做到，就对了。或者说，照着做，就对了。只是对于资产和债务的定义，我这边的个人定义和一些主流的定义不太一样，请容我稍微说明下：对于一个家庭，购入房子是不是购入资产？房子是资产，但是自己住的房子，和债务没多大区别。因为你需要维修维护，你需要交物业费，只有花出去的钱，没有收回来的钱，所以，自己住的房子，虽然理论上是家庭的固定资产，但是在我看来，并不能当做资产拼命购入。自己住的房子，够用就行了。你如果钱多，可以继续买其它的房子，那些房子用来出租，租金交掉物业费维修费和银行利息（不是月供）以后，还能稍有结余，这个就是资产了。对于一个家庭，购入汽车是不是购入资产？汽车不是资产，汽车要交保险交车船税，汽车有折旧要维修，这些都是让你不断掏钱的项目，所以汽车不能算资产，只是一笔债务而已。所以普通家庭，选车，以实用为主，完全不需要为了面子啥的而刻意贷款去买车——因为贷款买车，这算双重债务：车在折旧赔钱，银行还收利息再赔钱……这边补充一句：你的钱只有归你管的时候才是你的钱，没必要因为周围人都在干嘛而跟风干嘛（换车、买房、炒股）但是对于一些自称做生意需要豪车的人来说，汽车是不是资产？也不是单纯的资产，它们是生意人的生产工具，如果这个车给他创造的价值，大于银行利息和汽车的折旧，这就是一笔合适的投资，好比厂房扩大再生产创造了价值一样，当然也会投资失败时机不对从而导致血本无归对吧？所以对于生意人，豪车是他们的一笔投资，指望赚钱的投资，和购入资产不太相关。光这两个例子可能就已经让各位值友觉得我思路不太对劲了，但是真的是这样的。假定你买了一套大房子，你三万一平买了200平，从银行的角度来说，六百万的固定资产就在你家里了。两百万你的自有资金被占用，四百万银行贷款每年5个点。装修省了又省只花了三十万，十年以后装修完全不能看了这钱也就没了。但是你切换一下思路，三万一平的房子，你买100平的两套。两百万自有资金被占用，四百万银行贷款每年5个点。一套房子你装修花了20万自己住，另外一套房子你花10万装修以后（涂了个墙铺了个地），丢给了中介。中介高兴的告诉你，这房子，一个月租金能有8000块。呵呵，买套房子出租，一年收益才3个点……那不如存银行了？亲，不对哦，这边两套房子，第二套是你的投资产品，你通过买房出租，使得你持有资产房子的成本，从每年5个点的利息，降到了每年区区两个点。连青菜每年涨幅都超过两个点。五年以后，你把房子作价360万卖掉（我估价很保守的），你还差银行200万，还给它。于是你手头有了160万的现金，你可以再去选一个啥玩意儿买了。哦，对了，这五年还有了一小笔房租收入。所以买房子，用投资的思想去看，千万千万别贪大，不要觉得整个幸福的未来就在你下单的这套房子上。你的幸福未来在你将要下单的第二套房子上。所以说，青年置业，以能安身为目标，千万不要砸空口袋贪图一时享乐。想霍霍，体验当土豪的快感，周边小地方随时租房子霍霍。如果说工作忙没时间去度假，那买大房子岂不是更亏？几百万扔给地产商每天回家睡个觉而已。汽车的例子就不举了。我买过一辆二手车，当年新车6万多的价格，5年后人家卖给我不足两万。以为我抄底了？NO，现在又过了三年，有人如果出一万要我的车，我马上给。而这三年我光保险就买了有一万了，所以车，始终算不上资产。但是反过来，它这三年半走的2万公里里程，至少值两万人民币。年轻人要买房各位年轻值友们（35以下），很高兴有机会和大家来聊聊这个话题。如果大家不嫌我爱说教的话，就请允许我先祭出一本书。巴比伦富翁的理财课：有史以来最完美的致富圣经14元京东去购买 这套书，通过几个故事，告诉我们几个简单的道理：要合理安排收入并存钱。借钱给别人要谨慎。要勤劳。这些道理被作者用神秘的考古材料包装，造就了吸引眼球的卖点，但是道理本身，是正确的，14块你买了不吃亏买了不上当，买了，没准是这辈子最值的投资。然后这段的标题是，年轻人要买房。这是一个有争议的话题，因为按照目前行情来说，年轻人，理论上是根本不可能买房的。但是，我的建议是，仍然尽早考虑买房的事宜。为什么捏，还是我之前的理论。买房，虽然是大笔的钱给了银行，大笔的钱交了贷款，但是仍然有机会享受适度宽松经济政策带来的各种生成资料的价格上涨的收益的。说白了，通货膨胀的时候，土地作为最基本的生产资料，价格是必须涨的。无论如何，生产资料的价格是坚挺的，除非经济出了大问题——至于有人表示国内房价和公有制关系啥的，我只能说，真买的还在乎这个？但是经济出了大问题的时候，不管买了啥，不管买不买，都是倒霉的。但是反过来看大洋彼岸的友邦，他们在遭遇两房危机的时候，哪怕房子的标价已经单边下跌让人不忍瞩目了，大家的房子还是照样交易，甚至有一些原始的“以物易物”的交易手段也出现了：两家人互相瞅瞅，都看上对方加房子了，那合同一签，我们把房子交换了用吧。所以最终，它的使用价值居然还留着。年轻人买房子，主要是要注意一个问题：将房子当成自己投资理财的一个步骤，而不是未来五十年安身立命之所。在经济条件允许的情况下，买一个偏小，勉强合适的房子，利用贷款等金融杠杆，将自己手头的钱给适当盘活起来，也反过来倒逼自己控制消费习惯，是一个合理的思路。等到将来家庭成员有了变化，再通过合理的方法，将房子一步一步的换大，才是正确的思路。按照《富爸爸》中的理论，房子应该这么买：先买小房子，再慢慢买大，最后把大房子卖了，去偏远乡下买个小房子（再用米国法律的免税机制，将这笔“退休金”的税给免了）。我们也可以照搬这个思路，只是这种房子的流转，可能需要贯穿几代人的共同努力，但是它，确实可以将资金盘活同时使用上利息相对合理的金融杠杆。而且，哪怕房价高企的今天，年轻人咬紧牙关弄个小面积的老破小也并非毫无可能的，只要地区经济稳定，在你将来要进一步换大房子，老破小就是你的首付。要退一步和另一半同住，租出去的老破小就是一笔不错的月月生息的理财产品。不过哪怕小小值也会觉得我上面这么一说有点儿扯，因此初稿发出以后先被小小值喷了个那啥。所以我们继续来讨论下这个问题的合理性吧。实战买房（老破小走起！）我们假设有一位魔都值友，现在年收入在10万，年纪30出头，非本地地主。按照我们之前介绍的理财方案，他必须这一年，节约3万人民币存起来。往前推10年，这就是30万。稍等，口水收住，我明白，现在年收入10万，10年前肯定没十万对吧。我们看一个数据：只要你百度搜工资年均涨幅，就能发现这个数值不会低于5%，高的都是往10%算。所以我们假设这位值友年薪涨幅也就是5%，反正工资已经拖后腿了嘛，那就都拖一拖。不过呢，我们很高兴的能看到，网上随便搜个理财，年化也都在5%左右的。所以呢，只要这位值友，这位现在年收入10万的值友，过去十年能够做到每年存下收入的30%并将之用于稳健型的理财，那现在，无论如何也有30万，因为存的钱和年收入都按照5%每年的速度涨嘛，刚好同步了。而收入涨幅更高的值友不要灰心，因为有另外一个建议：薪水涨得快的，每次涨薪水涨的那部分，存钱比例需要达到50%，举个例子：如原来年收入五万的时候，每年存1.5万，但是突然年薪涨到六万了，建议储蓄金额是5x30%+1x50%=2万。所以，按照这么计算，现在年收入的10万的这位值友，十年前开始积累的话，储蓄额度应该是能达到30万的。30万如果作为买房首付并贷款，可以得到100万。100万在魔都，只能撸个老破小，或者随便什么鸟不拉屎的地方的房子。但是我们还是要买，为啥捏，因为这个是唯一合理的长期利用金融杠杆撬动收益的一个方式了（普通老百姓人人都有资质做的）。因为银行房贷基础利息也在5%左右。如果你属于少数精英手头还交了公积金，那就更棒了。按照30万首付，70万商业贷款，按揭30年，计算下来等本息还款的话，每个月还款差不多是3715，比我们之前估算的每个月存30%稍微高了几个点。如果是等本金的话，开始第一个月要还4800多，到最后一期是不到2000元，能扛下来，当然更牛X了。买房子作为投资的话，这一下子，把过去10年和未来30年的理财一笔搞定了。那这个时候，就来了个预期：房价的涨幅会如何？红线是我加的，基本上可以看到它们围绕5%这个中位数在上下波动而已。5%这条线原来就有被我加粗了。所以呢一般来说，长期看不会比工资涨得慢，如果最近一个阶段时候房价比工资涨得慢，那么只是前期有过一段时间的过度炒作，一时半会儿吸不到跟风的资金来托房价了（还是见上图）；一旦经济形势有所转变，不动产始终应该吸引到它该吸引的那部分资金的。而很多人担心房价下跌，怎么说呢，如果房价跌了，倒霉的肯定不光房价而已。一个地区房价下降，往往是这个地区经济发展出了问题，而一旦市场向好，房价也会做出动作，市场不好呢？赶快卖了房子提钱跑路去别的地方发展吧。（哪位值友能把房价涨幅图和上证指数对比一下找找协调性的？）这老破小买了干嘛捏？买了自住的话，每个月房租就可以省一点下来继续投资，敢不敢用省下来的房租——记住哦，这钱本来在你每个月的70%开销里的——去投个基金定投？如果你出租，那更好了，每个月租金怎么办？我们下面会稍微讲一讲这个问题。中年人爱炒股各位中年值友（35-50），很高兴您能看到这里，我感谢您对我的信赖。如果您不嫌我啰嗦的话，我这就推荐一本书出来。 炒股的智慧：在华尔街炒股为生的体验19.3元京东去购买 作者陈江挺先生，作为一位华人投资家，回到祖国时，发现国内的股票投资者实在是太野蛮了。于是他分享了自己在这方面的一些经验，得益于中国人特别是胡建朋友憨厚的传统，他的这本书里的道理都解释得非常详细，大母猪公司，学偷先学跑等理念讲得非常清楚。而且书本价格也很实惠，相信我，我是给你们讲理财的，这20元，将会是你最值的一笔投资。写这篇文章的时机很巧，我早就厚着脸皮写理财了，之前有人和我辩解表示国内市场不咋滴，现在我们终于可以事后诸葛亮了：大家都不咋滴。股票市场靠的是信心，大家有信心，那就好办。假设某值友看我吹牛说我懂理财，把钱给我，我托管，我立马丢利息给他，这叫啥，这叫铁！对吧？他看到我真给利息了，马上叫大家一起来信我，我都一一给了利息，这叫壕！对吧？但是大家看我天天就到处吹，也没见我从津巴布韦把金矿用邮轮给运回来，所以渐渐的不敢继续给我钱了对吧，然后我就考虑闪人了，这叫庞氏骗局，对吧……在大家都认为我能挣钱从而把钱给我的时候，就是我上涨的时候。到了大家开始没信心了，听说我拿着3个亿，每天发利息就是两千万了，大家开始犹豫，不敢继续给我钱了，这时候我就开始跌。越跌越没人买，越跌越厉害。围着我的人恨不得每人都咬我一口才解气的，但是却也不肯接受事实折价赎回给我的钱。突然，我身后来了一位健林兄，他说：这钱算我的，我来还给大家。于是大家突然醒悟了，怕毛啊，趁现在赶快加钱买，不然就来不及了。于是，我又开始涨了。（直到健林兄也发不起利息了）股票基本上就这么回事，所以呢，购入股票，虽然能算资产，但是要打折算。怎么打折呢，看一个参数，叫市盈率（PE）。股票参数很多，我们就看这个参数就够了。市盈率这个参数，是这么来的。一家公司，股票今天价格是100块，这家公司，一共发行了一万股股票，而它今年赚了一万块钱。分到每个股票里的，就是每股股票赚了一块钱。那市盈率是多少？一百块除以一块钱，答案，还是一百。这表示这家公司，按照现在的经营状况（重要前提），要花一百年才能把你买股票的钱挣给你。我这边不是说一定要买市盈率低的股票，我是说，如果从投资的角度来说，你买了股票，那一定要知道这个概念：如果你拿钱买了我刚才说的那家公司的股票，一方面这表示你认可这家公司现在的股价，另一方面也表示你知道，按照这家公司现在的挣钱本身，要一百年才能把钱挣给你。你可能觉得这家公司研究的秘密武器在明天就能大赚一笔，在季度报出来以后，让PE一下子降到10——股价没降，但是年报上说每股挣钱能力涨了十倍，所以PE也就下来了；也可能因为海浪让产品打水漂从而让PE一下子爆涨到两百（亏啊，巨亏啊！）。这些我们都不瞎扯，我想说的是，把股票当资产买，要打折算。“话说谁蠢到会相信一个公司在十七八年后才能把钱挣给你？”银行能相信一个人通过努力，在三十年以后把房子钱给挣出来，为啥一家公司不能在二十年以后把你的股票钱给挣出来？所以，对市场要有信心，特别是市场不灵的时候，更有有信心——不过呢，这个时候急着买，那叫鲁莽。那什么时候可以买股票呢？我们讲一个简单的理论，叫鸡尾酒会理论。原文不接地气，我们换个说法哗众取宠一下。你今天去相亲，那边的老太太问你平时下班都干嘛，你说没事就看看股票刷刷年报，于是对方泼了你一脸水，转身就走。嗯，是时候把家里的那些手办娃娃都走闲鱼换钱买股票去了。你今天去相亲，还没开口，隔壁桌一个衣冠楚楚的小伙说他是职业股票经纪人，于是你对面的老太泼了你一脸水，转身给那个小伙递女儿照片去了。嗯，是时候赶快把你买的那几手股票都卖了然后去银行存三年定期了。彼得林奇差不多说的就这个意思。当时小小值曾经问过我文章里能不能给出一些具体的建议，我想建议是，你现在去办公室外面，随便找几个人问问他们最近有没有关心股市，赚得如何，看看他们怎么说。没准现在可能快要到好时机了。前提是一定要拿我们分配给第三部分的钱去买，而且分批慢慢买。因为这个底部徘徊的时间，短则一年，长则十年。你让我一下子说个准的，拜托，我要能确定我看得准，我这边码字混金币干嘛？我早就把家里的手办娃娃挂闲鱼去了。实战炒股（定投走起）说点儿真的，前面几轮大牛市，我先来讲讲我的个人体会吧。95年的不提了，那个时候确实很原始，我们从99年的时候开始。那个时候证券大厅里人挤人（那时大家都现场股票机交易大屏幕看盘），大厅里卖报纸的都天天赚得开心。到了05年的时候，当年的证券大厅，都已经租给人家卖电动车的了，交易所的办公室都从大楼背面的小楼梯里钻上去。07年的时候，身边所有同事都在大声谈论股票，有人想买车但是犹豫，因为今天的奥拓钱明天就能买奥迪。随后几年，身边已经听不到没有同事大声表示自己会炒股了，可突然到了17年，大学班级群里居然有辍学的同学出来荐股，还比较准……现在呢？刚才的话，不代表炒股就毫无意义。1990年12月，A股当月最高127点（注意，最高点），2020年3月，A股今天才区区2764点，就是这么惨淡的时刻，我们回头去看，点数涨了有21.7倍。折合年化收益接近11%。看上面这个图，上证指数从1990年到昨天的走势都在上面，我们根本不需要抄底逃顶，我们只要傻傻的持有，到了今天，年化11个点的收益率也就一般人眼馋了。三十年前人均月收入168，拿一个月工资买个上证指数（如果可能的话），过去任何一次大涨都不做任何操作，到了今天，也值3600多啊，相比较于国家公布的数据人均月收入数据，谈不上多丢人的。更何况又不是没机会赚更多。所以说，股票有啥不能买的？关键是看你用什么钱去买。你拿下个月还信用卡的钱去买，或者拿下半年结婚的钱去买，那就是疯狂，但是你如果能有一笔钱，五年用不着，那么，随便买。时间维度如果达到5年，完全可以考虑耐心走一波定投，每个月或者每个周期慢慢买一些，等到涨得蛮离谱的是卖掉就行了。什么，你说07年底开始买，坚持5年到12年底？额，能不能不要这么憨厚啊同学？周围一帮急的跳脚的跟着凑什么热闹啊。而且就算你真的在6000点的时候开始买入，但是你按照我说的，分批买入定期买，没有一次性梭哈，只要你能坚持买到1700点的时候还有钱买，那到了反弹到3400点，似乎也没亏多少啊（亏了约10%，还是亏的，股票有风险，入市需谨慎）。当然喽，这很有趣，因为所有的假设都是假设，既不会有人1990年买一百股然后30年不卖，也不会有人6000点卖出1700点买入。谁能想到15年前贵州茅台才20块，现在一股都顶上一瓶酒贵了。短期暴富的咱就不提了，我们讲一个神秘代码300431吧（你要从中看到风险！）。看，有风险？是不是？最怕这种快涨慢跌的股票。快速涨，一犹豫就失去了搭车的机会，关键在于剩下的懊悔会影响你的后继操作心态，而慢跌呢，每一天都像是最后一跌，然后是无休止的等待。所以呢，我在这边再次安利那本书，不仅在这一段之前已经安利过了，在以前文章里也早就推荐过了，陈江挺先生写的《炒股的智慧》。这本书，对于我来说，就和以前的一本老书《编程之道》一样，我没事的时候都会去看一看。里面举的一些例子也多少能记会背，但是我现在仍然不能遥遥站在巅峰发出沧海一声笑，为啥捏？也因为我和书里讲的一样：有太多值得我去分心的事情，投资股票特别是炒股，不是我唯一的生活保障，因此我的水平，也就是能追上大盘而已。有的时候稍微比大盘好上那么一点点，比如最近：开个玩笑，开个玩笑，我自己最近有1年多没碰了，所以一直就是躺尸而已，因为我觉得这段时间难操作，但是，如果19年上半年我来看的话，肯定不好意思截图出来的。之所以放这个图也是想澄清一个概念：你如果打算炒股，那并不是说你就必须在股票市场里放一笔钱，然后天天盯着它并且和市场拼命，如果能在春暖花开的时候，丢一点钱进去，然后在盛夏的时候品尝一下热带水果猛烈的香甜，就够了。当大家都在秋天展望自己硕果累累的时候，你已经考虑到未来可能的寒冬，决定搬到南极洲去度假了。相比较于你周围技术好的同事朋友，你并不能赚到比他们更多的钱，只是你少操了不少心而已。都是成年人了，要为自己的决策负责对不对？老年人易被骗三十年后，我们都会垂垂老去，按照我的建议，大家应该能留一些钱在身边。这个时候，防骗会成为大家直到走进棺材（如果有的话）前的终生任务。有的骗很好防。比如直接骗你转账给对方的这种，现在银行都会在老人转账的时候仔细询问，可以帮助拦截一些低级骗术。有的骗很难防。一些夹杂着亲情和人文关怀的骗局，让本身就缺少关爱的年长朋友难以招架。所以防骗，必须是个系统工程，必须全家总动员，不是只靠老年人自己小心谨慎就能解决的。我这边的建议是，老年人无论如何，（晚辈也要劝说他们）将身边的资产放在一些难以取出的金融方案里，比如大额定期存单。仅丢少量的在较为便利的渠道里，这样可以最大限度的增加骗子的操作难度，减少单笔损失。可以考虑建议他们养成刷卡的习惯，这样可以有机会查看他们的消费习惯是否有变化，有统计数据有单笔记录（如果他们不反对的话）。最要紧的，是在我们自己成为老人之前，我们经过多年的投资和理财，养成了一些思维习惯，作为思想上的堡垒。我们能知道，利息达到4个点，就超过了几乎所有银行储蓄；5个点，就和房价的风险一样；7个点，基本上找银行借钱不过如此；10个点，长期炒股累死累活就是这种。你说让我帮个忙做个事儿，回报能得到比我省吃俭用冒死理财几十年的收益要高，这世上能这么舍得亏给我的，除了我亲爸爸就再也没别人了啊！道理一说就通，但是真遇到了还真不好办的，所以，防骗仍然是系统工程，从科技知识普及，到技能训练，到情感关怀，一环节都不能落下。量化风险并采取对冲方案在理财这边，除了亲力亲为，贴身肉搏的赚取利益之外，我们还得认识到一个问题：风险的存在。这个风险不是说股票今天涨明天跌，不是说房市政策一会儿天一会儿地，我们说的是更宏观的风险。等等，我不是说那个风险，祖国一定会富强昌盛是我坚定不移的信念，我怎么会怀疑这个事情？我说的是一些可能发生在我们家庭中的意外情况，人有旦夕祸福月有月光女神。很多风险是我们无法预料的，比如重大疾病和意外。首先是重大疾病。科技发达，人的平均寿命在过去几十年来大大提高，几乎可以说翻倍。人在进化过程中本来设计使用年限就那么一点儿，结果我们偏偏热衷于超期服役，而且现在营养元素的获取比例和当年完全不一样，所以到了使用年限以后故障几率大大增加。好在新的医疗技术不断被开发出来，所需要的只是你稍微多掏那么一点点钱。所以呢，一个概念：年纪大了肯定生病，现在治不好的病将来也可能可以治好或者被合理抑制住，但到了那个时候，没钱肯定不行。可到哪里准备这么一大笔钱针对一个不知道什么时候会来的意外呢？我们只能依赖一种直接量化风险然后再估价的产品，叫保险。我这边单纯的建议就是，如果一个家庭有着比较稳定的收入和正常的未来预期，建议拨一部分款项出来给家庭成员特别是重要成员购买保险，主要目标是意外险和重疾险。意外险可以防止一个稳定的家庭因为一个灾变从而瞬间击垮，如果家庭“顶梁柱”突然倒下了，那贫贱夫妻百事哀。重疾险也是为了防止因病返贫这种事情发生。我们通过给保险公司交钱，一方面养活了保险公司，一方面通过交保护费，让意外发生的时候能够有个交代。保险现在也是嚣张得不行，新产品不断的被开发出来，我这边给大家一些建议就是：既然我们是为了量化风险，那么一定选择风险被彻底量化的产品。说白了，这个保险的保障项目和投保金额，要能够量化并固定下来。这样我能预期，我为了对冲这个风险，会有多大开销，这也是保险的本来意义。比如重疾险，如果一个重疾险不能告诉你每年要交多少钱就让你去投保，参保项目（病种）也不能具体的签入合同，这是不太靠谱的。因为我没法子确定我用多少钱抗了多少风险。还有一种不靠谱的就是分红险，定期交保费，交啊交的，突然开始毫无理由的还钱给你了，这个时候大家算一算就会发现，收益率其实低得惊人。你会先白白交几年钱，然后开始分点儿利息给你。这还不如自己存银行呢，所区别的是，它会每年送点儿意外险给你，那个保额么，就比较呵呵了。因此，这边对这段总结一下：按我的概念，经济上有点儿余力的家庭，都建议把保险投资也作为投资的一种考虑进去。保险一般就考虑重疾险和意外险，别的就别听人家瞎扯了，那些都不如自己好好存钱理财来得实在。不过反过来说，既然是保险，就不能单纯的看收益。刚才讲了，你投进去的钱，还得养活保险公司，业务员逢年过节上门送几个“福”字给你，也是要路费的。所以保险没法子谈收益。按笔者个人经验，保障型保险将来的赔偿，在没啥意外的情况下，勉强保个本。在有意外的情况下，额，越早发生越好啦不过谁愿意呢？保险举例保险有个很重要的概念就在于“专款专用”这个概念。我们大家都是理财的好手，这钱只要闲在这里看着就不顺眼，说以你为自己的意外准备的基金一不小心就进入一个你暂时不能把控的市场，到了真要用没准还真抽不出来。所以保险的妙处在于能让你在需要的时候有一笔钱能够用上。笔者个人以一款产品组合做个例子：这份寿险，保障金额是20万（第一行）。缴费需要缴19年，每年4900（被保险人差不多40岁，男性）：听着好像蛮赚的。交了不足10万，能拿20万。其实呢，这钱，得等到你挂了以后才能取回，现在是2020年，假定被保险人也就活到80岁而已（什么怨什么仇？），那么，这笔钱的收益是多少呢？不足3%……什么意思呢，60岁的时候，拿10万去存银行，每年3个点的利息，按复利计算的话，到了80岁，也有18万。而每年4900，年化收益3%，复利计算到19年后，这笔钱就已经值15万了。而再丢20年之后才区区20万而已，这还是假设了80岁就有资格领钱……所以保险不能谈收益的，这种一谈收益就亏的保险，往往是正常的保险……难得看我给大家讲亏本买卖对不对？容我继续解释一下。这份保险买了以后，就可以继续选择附加险，比如重疾险。重疾险的保障是将可能得的重大疾病给做了保障，一旦中招就能理赔，不同保险公司的产品理赔次数和累计金额不同，具体看协议。重疾险属于纯粹的意外险，这种东西的保障比例就高了，比如有的产品，最高可以保障到每年600万的治疗费用。考虑到价格上涨和通货膨胀、技术发展等因素，也许40年后的将来，这600万一年的治疗费用，也就是正常重疾的费用。但是要想理财能够达到这个水准，还是有难度的。按照我们之前的估算，砸40年的储蓄金投资一个老破小，利用房贷杠杆，不过盘下了一个现在标价百万，将来不知道如何的房子而已。坚持一项投资，每年都有10%的利息的话，30年后，不过17倍。所以现在的百万到了将来，说不定也就是个看病钱。所以保险，这个时候的意义就出现了：对赌。保险公司收钱，同时希望你平安人寿，而你呢，应该也不会巴不得第二年就领钱吧？但保险这个时候所谓量化风险的意义就出现了：你在现在，就能将未来可能发生的重大危机给折现了。所以保险，作为一个健康的，有余力的家庭，是非常值得考虑的购买的，因为它是一种优秀的、公开的风险量化工具。选择嘛，个人实战推荐还是买昂贵的大公司的产品吧。小公司的会便宜一点或者合同条约看着优渥一点，但是几十年的投资呢，我不太放心把钱都他们。总结好了各位，差不多就这么多想说的，理财方法千千万，合适自己当前状况的才是真正适合自己的理财方法。理财不是赌博，需要时不时的提醒自己，这一笔钱进去，是为了理财，不是因为大家都在挣钱所以我跟风的，我投进去的钱，最多允许亏多少，我心里有数。理财，要的是纪律；发财，靠的是机会。我这边讲的都是一些规则，能将嘴上说的转变为理财时的操作纪律并遵守，才能像各个时代里表现突出的纪律部队一样百战百胜。我自己也不一定能全做到呢，所以，和各位值友一起共勉。
零钱也要理财，闲钱别闲着
最近这几年，“利率下行”已经是一个非常热议的话题。这一点，无论是从贷款利率LPR的持续下行，还是从银行存款、大额存单、国债利率的不断降低，大家都能明显地感觉出来。比如，2020年的时候，三年期的大额存单，利率还有4%左右，但是到了今天，再看银行的三年期大额存单，利率就只剩下2.6%了。利率下行，从短期来看，肯定有政策方面的因素，比如，为了拉动经济增长，我们国家施行的就是非常宽松的货币政策，因此最近几年，降息、降准都是时有发生。每天打开手机看银行利息又双叕降了，照这个速度，真的降得我麻了，那手头有点暂时不用的零钱放哪好呢？很多人觉得钱存银行或者放进余额宝就完事了，其实这里面的门道可多了。同样是10万块钱，理财小白和老司机之间，每月收益 竟然能差出一倍，当然别指望利息过日子，有这个能耐的也不望着这点息，但抠抠搜搜的还是给大家分享一下几个理财平台的收益，我目前比较关注的还是活期理财，目前大环境不好，投资理财不赔钱就是赚钱，追求稳定正收益就好，类似支付宝的余额宝、还有微信零钱通，适合把工资或日常闲钱、活钱存进去理财，随存随取，分享几种给大家对比参考一下。1.余利宝也是马爸爸家的，和余额宝一样都是货币基金，不过目前貌似比余额宝利息稍微高一点点，但是不要进去买理财，其显示的收益利率是浮动的，但基本不会亏，没有出现负数的情况。这个应该算很多人普遍的零钱理财方式了，马爸爸家的目前也不用担心会暴雷了，还是很稳健的。2.招商银行——朝朝宝可以随时取出，不需要手动赎回.如果是用招行工资卡的宝子可以用一键转入功能整体预期收益率在2%左右，朝朝宝是属于招商银行R1级别的理财，相对安全，但不承诺保本的。3.建设银行——龙钱包可以随时取出，不需要手动赎回，平时收益大概在2%左右，比余额宝和零钱通稍微高一点点，和朝朝宝类似4.微众银行——活期+腾讯旗下的数字银行，背靠大厂可靠度很高，预期收益率在3%左右，对比其他银行的活钱理财产品预期收益率更高，而且活期+直接绑定微信支付，付款的时候可以直接支付，不需要转出等麻烦手续，相当于高收益版的零钱通不光能在预期收益不错的同时又保持平稳，还能绑定微信支付方便付款5.中信银行——零钱+近期预期收益率2.1%左右，每日赎回最高可以到30万，可以1分钱起购今年买基金、股票的应该都亏麻了，对于这些风险较低、灵活取用的活期理财，还是以稳健为主，一点小零钱放放，随用随取再小赚点利息，经过前几年的暴雷潮，还是得温馨提示一下：理财有风险，投资需谨慎。
