理财
关注
4032位值友关注
兴趣内容
相关好价
精选
最新
确实夯，活钱理财好去处
记得几个月前，帅帅在写微众理财的时候简单提了一嘴大A和黄金，当时我的想法是“当菜市场大妈都开始聊大A时，往往意味着风险已经悄然积聚。”果不其然，懂王出马，手画K线，周围朋友被套无数。也因此，帅帅更加坚定了自己的选择：看不懂的，风险大的，不玩。不求单车变摩托，只求一个“稳”字。所以，现在银行的存款利率这么低，没有好的投资渠道，如何能保证资产不缩水？这就又不得不提微众的活钱理财了。收益不错，且稳定，同
无房无车存款50万，我的钱存在稳健理财
#2026理财新选择 存钱不能一直傻傻的存还得学会如何分配好我是属于稳健偏好，我是这样分配的：1⃣活钱：用来应对日常生活开支， 这部分钱我主要放在微众的活期+和7天可赎回产品里，收益3左右，随转随用很方便。2⃣大额存款：在微众银行买的大额存单+C款，有3的利率3⃣中长期理财：主要是微众短期+和交银90天，3个月内用不上的钱都放在这里了4⃣其他：放长线的 🌟我差不多所有的存款都放在微众，收益加起来也
知乎
从月光到理财小白逆袭！我的稳健理财“三分法”超实用✨
#2026理财新选择 从存款转向稳健理财，我用“闲钱三分法”：30%活期理财应对日常，50%中低风险债基锁定收益，20%尝试“固收+”平衡波动。关键心得是“不贪高收益，先看风险等级”——比如R2级产品年化4%左右，比存款高且回撤小。持有半年后发现，定期复盘比频繁操作更重要，现在每月收益能覆盖奶茶钱，理财新手也能轻松上手！
2020京东小金卡——浦发/中信银行联名储蓄卡攻略（理财科学省钱两不误）
写在前面对于京东金融想必大家比较熟悉了，是京东旗下的理财平台，当然除了理财之外业务也有很多，今天就带不太了解的值友们了解一下京东小金卡。京东小金卡本质意义上是储蓄卡，但由于是和京东金融平台联名推出的，所以有一些特殊功能，特别是余额理财功能，个人觉得还是很不错，不用像余额宝金东金融等资产进出做不到实时，而且可能有手续费，没有类似卡片的值友们值得一办申卡方式首先进入京东金融app，在底部导航栏选择“财富”选项。进入“财富”菜单后，选择“小金卡”选项卡。进入之后可以看到有两种卡片可以申请，分别是浦发银行与中信银行的储蓄卡。从卡片简介可以看到小金卡的基本功能有：1. 余额理财年化收益2.43%起2. 京东商城消费单单减，最高99元3. 办卡送168元京东消费还款礼包这里点击“申请办卡”就可以正常进行卡片办理了。下面我们具体看一下浦发银行与中信银行小金卡的异同。浦发银行小金卡点击“京东小金卡*浦发银行”，进入浦发小金卡页面可以看到基础开卡礼为168元权益礼包，具体权益如下：1. 激活卡后第三天起可享受京东购物单单减2元，当然这里默认前提是选用该卡进行京东支付。2. 在网点激活送168元礼包，分别为一张60元、两张30元、两张20元京东商城支付券，还有一张8元信用卡还款券。个人觉着京东的支付券还是很值的但注意是在15天内有效。3. 金融资产达到相应标准分别送货30元和50元商城支付立减券。这个可以根据个人需要和情况来选择领不领。4. 在满足第三条基础上送20元红包5. 其它。还有一些隐藏的福利，比如资产达标的基础上可以享受机场贵宾、爱奇艺会员等待遇。中信银行小金卡点击“京东小金卡*中信银行”，进入中信小金卡页面1. 卡片激活送168元券包。包括一张100元京东商城立减券，两张20元白条还款券，两张 10元、两张8元信用卡还款券。这里可以看到中信小金卡信用卡还款券比较多，所以选择时需要注意。2. 资产达标送50信用卡还款立减券，注意保证月日均资产超过1万元。3. 资产大于一万可享受收益升级4. 其它。总结总体来说，两家银行的活动差不多，根据需要而定。虽然京东小金卡不是信用卡，但卡内余额可以享受自动理财收益，随取随用比较方便，适合资金经常流动的人，不会让多余的钱在普通储蓄卡里浪费掉。近来各种支付平台，比如微信、京东、支付宝、翼支付等都会有浦发银行和中信银行储蓄卡支付的相关优惠活动，所以办一张小金卡也是比较实用的码字不易，请各位值友点赞收藏评论
理财推荐之工银添利宝
朋友，你还在为余额宝的收益越来越低烦恼吗？现在我仅以个人的经验推荐一款净值型理财产品-- 工银添利宝。一 前言 理财非存款、产品有风险、投资须谨慎 什么叫净值型我还真不懂，但是我懂什么叫安全。虽然是不保本的但是宇宙行怎么可能亏本（买的工银瑞兴的基金前段时间亏了几块钱）。宇宙行认证必属精品。二 产品介绍 闲话少说，直接来正题。 添利宝（XLT1801理财产品具备以下特点： 1.申赎灵活：开放时间内购买实时确认、赎回实时到账，且无最低持有时间要求； 2.安全性高：风险水平低，主要投资于固定收益类资产，如债券、存款等； 3.零手续费：申购、赎回均无手续费； 4.购买便利：网上银行、手机银行等多个渠道均可购买。 添利宝是是一种货币基金，流动性相对来说比较的高，它是工商银行在2018年初发行的一支现金管理类、净值型理财产品。添利宝产品每个工作日开发申购赎回。工商银行添利宝投资于法律法规允许投资的金融工具，包括现金，通知存款，短期融资券（包括超级短期融资券），一年以内（含一年）的银行定期存款、大额存单等银行存款。添利宝剩余期限在397天以内（含397天）的债券、中期票据以及资产支持证券，期限在一年以内（含一年）的债券回购和中央银行票据以及中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。 其实我觉得以上的话都不是重点，重要的是以下的。三 风险提示1 产品类型 固定收益类非保本浮动收益型2 产品期限 无固定期限3 产品风险评级 PR14 目标客户经工商银行客户风险承受能力评估为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的客户。 工银理财有限责任公司对本理财产品的本金和收益不提供保证承诺。 本理财产品总体风险程度很低，产品收益随投资表现变动。理财产品资金主要投资于以下符合监管要求的固定收益类资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式及买断式回购、银行承兑汇票投资等。同时，产品因为流动性需要可开展存单质押、债券正回购等融资业务。在发生最不利情况下（可能但并不一定发生），客户可能无法取得收益，并可能面临损失本金的风险。四 产品费率 总费率0.53%，不够一年按照存款日期计算 1 申购费 0 2 赎回费 0 3 管理费0.20％（年）， 本产品的管理费按前一日产品资产净值的0.20％年费率计提。管理费的计算方法如下：H=E×0.20％÷365；H为每日应计提的管理费；E为前一日的产品资产净值。产品存续期间若发生投资管理人认为可能对客户权益产生重大影响的突发事件时，投资管理人将视产品运作情况免收管理费。4 销售费（年化0.30％（年） 本产品的销售费按前一日产品资产净值的0.30％年费率计提。销售费的计算方法如下：H=E×0.30％÷365；H为每日应计提的销售费；E为前一日净值。5 托管费（年化）0.03％（年） 本产品的托管费按前一日产品资产净值的0.03％年费率计提。托管费的计算方法如下:H=E×0.03％÷365；H为每日应计提的托管费；E为前一日的产品资产净值。五 产品购买ps:默认购买会在月底赎回，请自行在工商银行-理财-我的理财-我的协议 关闭该协议。如果是未参加工行理财风险承受力评级客户初次购买必须进行风险认证。 购买时需点击下载理财产品说明书与购买权益须知等。。，想查看的可以看，不想看的点击下载就行，然后勾打我已阅读选项1 认购费率为0％。2 申购金额： 首次10000起，其余为1元累加即可，比如首次10001，再次1元3 申购时间 开放日 工作日（不包含节假日调休及周六）一定看清楚封闭期过后，在每个开放日申购、赎回，办理时间为开放日的9：00至15：30。开放时间申购:开放时间内实时确认，实时扣款；非开放时间申购：自产品开放日起非开放时间可提出预约申购申请，等同在下一开放时间内的申购申请（可预约但是不扣款）。 产品估值规则 本理财产品T日（工作日）对T-1日（工作日）持有资产进行估值 。1、封闭期结束后，每个工作日客户可通过工商银行网上银行、手机银行进行主动申购，首次申购起点金额为1万元，单笔申购量为交易级差0.01元的整数倍，开放时间申购，实时确认，实时扣款；自产品开放日起非开放时间可提出预约申购申请，等同在下一开放时间内的申购申请。六 产品赎回1 赎回金额＝赎回份额×1元2 赎回时间 开放时间赎回：客户于每个开放日的开放时间内赎回，资金实时入账；T日（工作日）估值公布前，若客户赎回产品份额时，按当时公布的产品份额折算为赎回款支付给客户,T-1日（工作日）收益将于估值公布后结转为客户理财交易账户中的产品份额。T日（工作日）估值公布后，若客户赎回产品份额时，按当时公布的产品份额折算为赎回款支付给客户。 【如遇证券交易所或交易市场数据传输延迟、通讯系统故障、银行交换系统故障或其他非工银理财有限责任公司及产品托管人所能控制的因素影响了业务流程，则赎回款项划付时间相应顺延至上述情形消除后下一个工作日划付至客户账户。】3 赎回情况举例： 例1：某客户购买10万份本产品，于2019年2月21日上午11时全额赎回，鉴于当时尚未公布2月20日产品估值，则按已公布的2月19日的产品份额100,010份折算为赎回款支付给客户，2月20日的收益将于估值公布后结转至理财交易账户。 例2：某客户购买10万份本产品，于2019年2月21日下午15时全额赎回，鉴于当时已公布2月20日产品的份额100,020份，则按此产品份额折算为赎回款支付给客户。 上述举例仅为向客户介绍赎回规则之用，并不代表以上的所有情形或某一情形一定会发生，或工银理财有限责任公司认为发生的可能性很大。客户所能获得的最终收益将取决于理财资产运作情况，并以工银理财有限责任公司实际支付为准。4 巨额赎回（虽然现在用不上但是总会可以的） 单个开放日中，本产品的产品份额净赎回申请（赎回申请总份额扣除申购总份额后的余额,下同）之和超过上一日产品总份额的10%，为巨额赎回。出现巨额赎回时，工银理财有限责任公司可不接受超出部分的赎回申请，但客户可于下一开放日重新进行赎回申请。理财产品连续两个开放日（含）以上发生巨额赎回，工银理财有限责任公司可暂停接受客户的申购和赎回申请。客户根据工银理财有限责任公司披露的开放日可重新进行申购和赎回。七 收益1 赎回收益计算 T日（工作日）估值公布前，若客户赎回产品份额时，按当时公布的产品份额折算为赎回款支付给客户,T-1日（工作日）收益将于估值公布后结转为客户理财交易账户中的产品份额。T日（工作日）估值公布后，若客户赎回产品份额时，按当时公布的产品份额折算为赎回款支付给客户。 2 年化收益 具体我就不说了，看图 即使前段时间4次熔断年华收益也在3%以上，并且是T+0计息八 总结对比 有些人可能会说我存在余额宝不香吗？ 余额宝年化才1.8%，t+1 计息并且体现当日限额1万 工银添利宝 年华3%以上，t+0计息，提现不限额，唯一的缺点就是只有工作日工作时间 了，问题是如果按照t+0计算，非工作日前一天取出损失也不大。 个人基本为投资小白，但是自从去年钱全在里面，60000块钱一天5块多，简直美滋滋。 如果您喜欢，请关注点赞打赏！谢谢您的支持。
理财入门的入门，最简单的理财方式
大家好，我是德菈，这个专栏只适合萌新跟小白，至于老司机跟高手、高手、高高手就不适合看了，毕竟太入门，我也不是个理财高手，写的内容只是我的个人感受（顺便pian dian jin bi） 理财这种事情，某种程度上来说，还蛮主观的，没有绝对的对与错，只有适不适合。为什么要学理财？ 终极目标当然是实现财务自由，就算不能完全财务自由，最起码也要让自己生活的轻松一点。对于中国社会全民奋斗的现实，不求变成人上人，也不能弄个晚景凄凉。 我这一代父母比较有意思的地方在于读书的时候拼命要求不准谈恋爱，等大学毕业了就希望赶紧恋爱结婚三年抱两；从小的教育里面没有钱这件事，等成人了又希望你有钱有闲财商满分。 人非生而知之者，所有的能力都源于学习与实践，谈恋爱要学习，理财也是。 有人说，我钱存银行了，每月有利息，不需要理财。这么想也没问题，只要你能接受手上的钱越来越不值钱就行。这是中国从1983年到2019年的通胀率，2019年为2.9%，我国在1991年到1996年通胀率经过了一个大的波动，1994年为最高，达到24.26%，如果无感，可以看下下面的中美对比可以看到，美国的通货膨胀率对比中国来说缓和的多。 如果看图不明显，也可以看表格。有人说，这个通胀率跟我有什么关系，我做了个表，简单的计算了一下2009年的一百元，经过十年的通胀，到了2019年，中国只值76.88元，美国稍好，可以值83.61元，也就是2009年可以买一百元商品，到了2019年只能买76.88元商品，十年的时间贬值了23.12元。那么存 银行呢？除了三年期定期存款，其余利息全部为负数，也就是存了银行十年，实际到手的钱反而减少了。你还要存银行吗？入门级1、余额宝国民级理财工具，上到八十，下到十八，不知道的应该比较少，也就是余额宝的大火，给全国人民做了一次理财科普，原来有一个流动性不比活期存款差，但收益好得多的东东。余额宝其实就是一个货币基金，背后的基金公司是天弘，全称为天弘余额宝货币市场基金，代码000198。万亿级的货币基金，应该是独此一家了。货币基金都是开放式基金，主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。由于投资标的物相当安全，所以有个别称，准储蓄，也就是说它的安全性相当于在银行存钱，不用当心跑路之列的连本金都不见的事情。经过这么多年，余额宝的收益率也是一路向下，7日年化利率从高峰期的6.19%到现在的1.378%，跌了4.812%。那么，余额宝的收益到底怎样？计算之前，先解释一个概念：七日年化收益率七日年化收益率是货币基金过去七天每万份基金份额净收益折合成的年收益率，由于这个收益率不够直观，因此基金用万份收益来计算实际收益。例如9月15日，余额宝的每万份收益为0.4430元，由于货币基金净值一般为1元，可以理解为9月15日每10000元收益为0.4430元。假如这一年的万份收益均为0.4430元，那么投入10000元年收益为0.4430*365=161.695元，那么折算成年利率为1.61%，这个利率已经高于半年期定期利率1.55%。假如2020年的通货膨胀率低于1.61%，那么投入余额宝最起码可以确保手上的钱没有贬值，流动性堪比活期，但收益率是活期的4.6倍。所以，余额宝虽然不算是一个最优选择，但还能抵御通货膨胀。2、余利宝如果说余额宝是国民理财工具，作为余额宝的同胞兄弟就没那么出名了。余利宝目前在支付宝里面要用搜索才能找到，相对于刚发行的火爆已经不可同日而语。不过看现有收益率会比余额宝稍高。那么，余利宝是什么？余利宝是主要面向个人、小微企业和小微经营者的现金管理产品，产品本身为由天弘基金推出的云商宝货币基金，具备低风险、高流动性的特点，由网商银行和天弘基金联手打造 。 这个是百度百科的解释，实际上，余利宝是一揽子货币基金组合而成，买了余利宝，最高相当于买了10支货币基金。这个收益率比货币基金的七日年化更不直观，简单的理解就是年利率为1.7912%，按这个利率计算，一万元在余利宝放一年的收益为：10000*1.7912%=179.12元，对比余额宝好像稍微高一点，但由于是一揽子货币基金，有表现好的就有表现不好的，所以，实际上整体收益率会否高于余额宝是不确定的。3、腾讯余额+腾讯余额+在微信钱包里的理财通里面，相对于支付宝来说，没有那么直观，毕竟是二级菜单才看的到。既然在理财通里面，当然是理财工具的一种。简单的说，余额+就是腾讯的余额宝，只是背后对应的基金不一样。相对于余额宝背靠的天弘基金来说，腾讯的余额+对应的基金公司老牌的多。看起来天弘管理的规模比华夏多得多，可是，去掉余额宝，天弘实际管理的规模只有2176.31亿元，而货币基金是投资回报率最低的基金。华夏财富宝，隶属于华夏基金旗下，对应了两支货币基金，财富宝A跟财富宝B，除了服务费率有差异，其他完全一致，可以当成一支基金。而华夏宝的规模为1124.9亿元，连余额宝的余额都不到，除开华夏宝，华夏自己管理的规模为5536.61亿元，相当于两倍的天弘。 以目前的收益比跟费率看，财富宝好于余额宝，我上的截图都是我自己的账户，但为啥都基本上没有钱在里面。原因有二：1、资金进出不便，支付宝、腾讯理财通都限额，支付宝超过一万要收手续费，理财通没记错是两千，而且不能立即赎回，最快都要等一天，如果等钱用，那就呵呵哒了。2、费率高，收益低，现在长期破二，钱放在里面基本上等同于没钱赚，如果通胀率高于2，分分钟亏钱，理财是为了赚钱，连货币基金这种不亏钱的都变成亏钱，为啥还要买它？4、京东小金库京东小金库是京东金融为个人用户打造的资产增值服务，转入京东小金库即为向基金公司购买货币基金理财产品。京东小金库引入嘉实活钱包、鹏华增值宝、鹏华添利宝、鹏华兴鑫宝、华夏财富宝、招商招金宝、招商财富宝A、国寿安保增金宝、易方达财富快线货币A、东吴货币A、南方理财金交易货币A、南方天天利A。购买的时候会直接默认推荐的那一只，如果要更换，点击京东金融APP——财富——小金库——页面右上角查看是否有基金的按钮购买的时候会直接默认推荐的那一只，如果要更换，点击京东金融APP——财富——小金库——页面右上角查看是否有基金的按钮我没在京东小金库购买过基金，一来选择太少，二来资金进出并不是那么方便。好奇之下开通了小金库，然后默默完成了一些任务累计了1.26元，之后小金库自己帮我买了华夏财富宝。 总结以上算是理财最基础的版本，不敢说跑赢通货膨胀，好歹亏的少一点。 以上宝宝基本上就是无脑买，什么一时用不到的钱都可以丢进去，方便省事简单。正因为如此，也别想赚太多，一分耕耘一分收获。以上只举例，当然还有其他金融机构也有一堆宝宝，实在列举不来，跟上面的类似就不再做说明了。
银行理财产品强退，要“耍赖”了～
我那个热爱搞理财投资的朋友，上周收到短信说他几年前买的银行理财产品被强制赎回：和我吐槽说真是活久见，啥事都给他赶上了。银行理财直接强退，这是要耍赖？！2020年，光见证历史去了...今晚不如就来聊聊这事。一、部分银行理财被强退我们先来看看这次工行的理财产品被强退是怎么回事：“安享长盈”2018年3月发行，原到期时间为2023年3月，5年期的定期理财。年化利率能达到6.1%，这个收益的确能打，上车的都说赚到。结果工行的车说停就停。有网友就问了：工行直接提前终止，这耍赖行为不违规吗？我特意查了一下条款：还真没有，白纸黑字写得清楚：这波操作完全合法合规。这类的银行理财产品基本上都有提前终止权，但我们投资者就不能提前赎回说下车，单方面的条款，多少都有点不对等条约那味儿而且，工行不是唯一一家，邮储银行、青岛银行在2019年年末就已经操作过一波。部分“老”银行理财产品开启“强退模式”：没到期，也给你退了。划一下重点：资管新规、“老产品”、收益倒挂这是银行理财强退的重要关键词，按着这个思路，咱接着往下聊。二、银行理财≠保本保息在过去，银行理财基本都是刚性兑付。讲白了，就是不管实际投资亏了赚了，产品到期后，能拿到多少，银行会按照承诺的收益率给你兑现。投资者感受不到的风险，但不代表没有风险！实际上，所有风险都由银行自己扛着了。2018年4月发布资管新规，银行理财发行的新产品，不能承诺保本保收益。而是按着净值型理财来，产品净值可以随着市场的变化而发生波动。说白了，就是让投资人直面风险，银行不再兜底。但是，在此之前发行的“老产品”，基本都属于“隐性刚兑”，压力老大了。这些“老产品”超5%的年化收益率的不在少数。但今年市场流动性充裕，理财收益率一路下跌，在低利率的大环境下，“老产品”的资金成本太高了，就可能出现“收益倒挂”。比如，承诺给投资者了5%，但自己的收益率是4%，差1个点就是差几十个亿元的缺口。历史遗留原因，加上当下的市场环境...银行也是想了各种办法，不过效果还是不如人意。最后，银行也没挣到钱，实在没辙，只能及时止损，提前强退。搞不好，理财产品提前强退有可能还会发生，但应该不会成为普遍现象。三、稳健理财≠保本理财其实，银行理财强退都不算什么事了，至少的本金和收益还是能稳住拿到手的。因为监管要求银行理财“净值型管理”，后来新发行的理财产品还出现过“负收益”的这款产品是属于R2级的理财产品。理财产品，是会根据风险划分5个等级：R2就是“稳健型产品”：不保证本金偿付，但风险相对较低，收益浮动相对可控。比如国债、企业债、央行票据等等。连这类基本“稳的”理财产品，都能出现-4.42%的收益率，还真的是“活久见”系列。老一辈的人对银行理财都有种迷之信任，他们脑海里的公式是这样：银行理财=银行存款=保本保息之前的银行理财也的确给了他们这种“错觉”。如今，连银行理财都不安全了，还能买点啥？如果是以“兜底”为目的的投资理财，最起码得做到，长期稳定增长、不亏损、安全有保障。符合这些条件的，目前我能想到的只有理财类的保险产品，例如年金险。年金险就是给“钱”买的保险。保障我们的资金安全，这是年金险的基础功能。所有收益和保障都白纸黑字写在合同条款里，具备法律效应。不会提前强退，更不可能有负收益率。只要保单在手，无论投资市场怎么坐过山车，都和年金险没有关系。真正意义上的安全保本、100%刚兑的保本理财。无论你怎么浪，做好资金兜底总归不会有错的。当然，年金险是很复杂的保险产品，什么产品收益高，什么地方会有“坑”，总得了解清楚条款，算清楚收益率才知道。希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
理财稳学家：货币基金干货
作为理财稳学家的首选现金管理工具，货币基金是普通人打理闲钱的绝佳选择，属于极低风险的稳健理财品类。 它主要投向国债、银行存款、金融债等安全资产，本金安全性高，几乎无亏损风险，且1元起投、门槛极低，流动性堪比活期存款，支持灵活申赎，部分产品可快速到账。 收益远高于银行活期存款，无需花费精力打理，适合存放3-6个月生活费、短期闲置资金，既能保证资金随用随取，又能稳稳赚取小额收益，是新手入门、稳健理财的
我理财的这一年——收益是这样破15%的
声明：投资有风险，大家需谨慎，以下只做经验分享，不构成投资指导。年终岁末，好好还钱，能花还得能赚，有出就得有入，今天我就说说我是怎样理财的吧。 我是一个理财的小白，天天听财经新闻，觉得自己很懂的样子。真正在支付宝入场做理财，是从今年三四月份开始的，可能也是疫情闲的自己确实没事干了，就在支付宝开始研究了一下基金理财，然后就开始重仓了。至于我如何选，基本还是以支付宝推荐为主，另外就是自己觉得还行的行业，主要是基金。一 配置篇秉持鸡蛋不能放到一个篮子的原则，我陆陆续续选择了十三支基金。这十三支中以中高风险的为主，另外有几支是去年科创板首批支付宝的科创板，抢到了一点点，收益真是高啊，最好都150%了，奈何给我配额太少了。 二 操作篇我一个小白，对于操作确实不太懂，大概知道基金是要做长期的，所以基本不会反复操作，但是怎么投入呢？我采取了三个策略，一个是一次性投入，不管了。还有就是设置定投。定投分两种固定定投和智能定投。这是一个固定定投通过各种组合吧，现在能够做到，年化15%以上，不过我发现从疫情以来入手的大分部投资者都是正收益的，据说30%以上都很多，通过这多半年的折腾，我总结的就是，沉下心来，不折腾，保持好心态，跟着大盘走，基本还是能喝汤的 但是，我的这些具体基金不做指导啊，因为入手的时机节点都会影响收益的，投资有风险，大家需谨慎。
20-12-17
2026理财，以稳为准！
#2026理财新选择 到处可能爆发的战争，加上后疫情时代的经济下滑，然后觉得目前理财主要还是以稳为准。所以我的理财配置主要集中在定期理财产品和活期理财产品，不炒股和炒基金。主要配置全部身家5.5万元，如下：一、360天定期理财1万元，支付宝定义中低风险，目前入手一个来月，盈利60余元。二、180天定期理财1万元，支付宝定义中低风险，目前入手一个来月，盈利60余元。三、7天封闭期理财1.5万元，支付
脑洞大开！腾讯视频VIP竟然是个不错的理财?
在完成《刚领的年费腾讯视频VIP，能回点血嘛？》这篇文章的时候，发现腾讯视频VIP会员有每月赠送花费的权益，V5会员 5元，每月3000份；V6会员 10元，每月3000份；V7会员 20元，每月3000份；星光会员 30元 每月必得。精挑细选 篇八：刚领的年费腾讯视频VIP，能回点血嘛？5月9日-6月8日，参与#文娱会员不断电#征稿活动，全面检阅全网付费娱乐资源，赢得小编都羡慕的精美奖品，>点击查看活动详情Crab_蟹蟹| 赞5 评论12 收藏17查看详情 具体的“腾讯视频VIP花费福利大派送”活动如下图所示：V力值介绍（1）V力值是腾讯视频VIP与超级影视VIP的成长进度值。（2）V力值越高，能达到的会员等级越高，享受的权益也越丰富。（3）完成成长任务可获得V力值，每个自然月最多可获得10000点。星光会员需要的V力值是53600点，基于星光会员每月能领到30元花费，因此，我们考虑通过直接充值的方式来达成此会员等级。首先，开通腾讯视频VIP套餐可获得多少V力值？（1）连续包月150V力值（2）连续包季450V力值（3）连续包年1850V力值（4）1个月100V力值（5）3个月400V力值（6）年费1800V力值因为我们要快速达到星光会员，且V力值只受到开通套餐类型的影响，和获取价格无关，所以最合理的方式还是不断充值年费会员 1800V/年。但是要注意，每个月V力值获取上限为10000点，超出部分不再累加，也无法计入下个月。那么，为什么标题说，投资腾讯视频是良好的理财行为？计算开始，假设腾讯不倒闭，假设使用人寿命足够长，假设花费活动持续进行。 目前开通直接年费会员168元/年（显然有更优惠的充值方式，比如plus联合会员赠送也是按照年费1800V力值），赠送V力值1800点，因此升级到星光会员需要：53600÷1800=29.888≈30年投资费用：30*168=5040元 投资耗时：6个月 （每月10000V力值限制）这样在第6个月，恭喜你，你就是星光会员了，第7个月开始可以领取30元花费券了。会员有效期内：总计可以领取： 30*12*30=10800元 （话费）因此，6个月投资5040元，收获 30年腾讯视频会员视频特权与10800元话费（每月返还30元，共360个月），是不是很棒的投资呢？ 换一种计算方式： （仍然以续费168元/年计算）投资费用：30*168=5040元 投资耗时：6个月 回本时间：5040÷30÷12=14年 因此，观影14年可以收回成本。 总结本文建立的“模型”有一定的可行性，如果有能力将续费金额降低至99元/年，每个月充值5年，连续充值6个月，也能直接升到星光会员，这样第七个月开始就能领取30元花费作为“利息”。总投资3000元，视频特权30年，花费领取100个月，即8年零4个月就能换回成本（假设1话费=1rmb）。其模式还挺像养老保险的。因此，如何降低年费会员续费成本是关键！当然，解释权在tx手中，话费活动一旦结束，假设将不成立，收获的也只有视频去广告等权益，所以说，理财有风险，投资需谨慎。
普通人如何选择低风险理财
理财稳学家｜普通人低风险理财攻略，稳稳攒钱不踩坑 混迹值得买多年，从理财小白一步步摸出经验，自封理财稳学家，深知咱们普通上班族不想冒高风险，就想让闲钱稳稳增值、跑赢通胀，今天分享几款亲测靠谱的低风险理财方式，零门槛易上手，绝不踩雷。 日常零散零钱别躺银行卡吃活期利息，直接放货币基金，随取随用超灵活，收益比活期高好几倍，当作日常备用金、应急资金再合适不过，完全不用担心亏损风险。 手里有半年以上用不到
逃离余额宝，分享我的理财方式，来自风险厌恶者的理财建议
普大喜奔，余额宝收益跌至每万份4毛5分钱啦！~你还在靠着它理财吗？虽然看起来每天几块钱还是赚的，但是你钱每年还是在缩水，因为根本跑不赢通胀。余额宝的本质就是一款货币基金，以前的我也是通过余额宝才了解到理财的，遥想当年余额宝每万份1块7收益的风光，真是一去不复返，每家公司都有发行货币基金，只不过天弘余额宝规模更大，还有马爸爸背书，虽然保不了你大富大贵，但当年每天弄点小钱花花还是可以的。而作为一名风险厌恶者，这类产品肯定是必须配置的，余额宝原来限购，在微信钱包、京东金融都有买，其中微信尤为讨厌，收的款转出要手续费，必须通过特殊的收款码才能得到额度，好多老顾客转账和红包想提现回银行卡费老了劲，不得已开通了零钱通，一部分回不来的钱买入货币基金吃着利息，每天慢慢免费转回银行卡。京东金融也放了十来万，吃了两三年的利息，不过有一段时间它的APP老卡，且转出每天受限，心里有点没底就放弃了，挣了大概差不多一万块钱吧。这次和大家分享的理财方式就是--------银行存款！！！大家惊讶吗？这年头还存银行？是的，在支付宝内可以进行银行存款，都是一些地方的小银行，但不要忽略他们都是受到中国人民银行的监管，资产极度安全，是唯一敢承诺保本保息的产品，收益确定性强，50万以内本息受国家存款保险制度保障，目前基本每半年派息的年化利率在4.8%，偶尔会出现某地方银行年化利率5.5%的逆天产品，可遇不可求，需要自己留意观察。但是买的时候千万要注意，支付宝把银行存款和保险类的理财放到一起了，你要分辨到底是买了存款还是买了理财，存款保本保息、理财可是什么都不承诺的，比如长江养老也是4.7%的利率，依然有风险的，这个是需要你购买时分辨的。我今年陆陆续续存了17万左右，最高是5.5%的，大多数是4.8~5.0%之间的，这种理财存款的好处是你什么时候想取出，可以立刻就取出，只不过派息周期内的利息就不给了，如果万年不动的打底钱，我建议存1年一派息的，利率会高些，如果你不确定什么时候就用到了，可以选择低一些利率的，比如3.8%或者4.2%的，一个月一派息或者一个季度一派息，这样突然需要用钱取出来损失会少一些。过年过节马爸爸还会给一些红包可以购买银行存款，也是蚊子肉，对于正好要存款的可以考虑考虑。虽然支付宝也推出了债券基金类理财产品，如南方理财佳，但本质还是债券基金，收益好一年也就6%，远不如银行存款稳定放心。总结对于很久都不会动用的底仓，我建议大家还是尝试下这类银行存款，虽然是地方性银行，但存款收到国家存款保险制度保障，十分的放心，按照月、季、年等不同时期进行派息，我见过最高一年5.5%的利息，现在普遍在4.5左右，对比余额宝，收益提高非常的显著，有人说买债券基金，但这几天国债上升，纯债的债券跌了，一样很难受，虽然长期看一定是稳定上涨的，但也就一年5%到6%，远不及存款安心。
掌握6大财富分配法则，轻松理财！
6大财富分配法则 总有一款适合你 1. 631法则（入门级） - 分配比例：消费60% + 储蓄30% + 风险规划10%- 核心用途：- 消费：覆盖生活开支，满足基本生活需求- 储蓄：强制存钱，搭建个人梦想基金- 风险规划：配置保险保障，留存基础应急储备 2. 532法则（上班族） - 分配比例：消费50% + 储蓄投资30% + 灵活应急20%- 核心用途：- 消费：承担日常开支、固定账单等常
想要跑赢通胀，个人资产如何配置？来自工作两年上班族的理财分享，让我们的钱明明白白！
我为啥要写这篇文章因为自己已经工作两年了，感觉一直存不下钱，所以，从今年开始，就开始特别关注自己的财务情况，也学习了一些理财的知识，开始有计划，有规划的理财了，因此，也想把自己的经验和大家一起交流一下，希望对大家能有帮助（其实是为了赚金币 ）文章主要分为两个部分，一个是通过个人资产负债表来了解自己的资产现状，二是通过自己的资产现状和理财的目的来规划自己的资产配置。建立个人资产负债表和现金流表对于一个公司，我们通常通过资产负债表、现金流表和利润表来分辨一家企业的好坏，对于现金流量表描述了一家公司是否能生存下去，资产负债表则是这家企业的家底，而利润表则是这家公司的收益如何。而作为个人，我认为最重要的应该是资产负债表和现金流量表，前一张表可以让我们清楚自己的资产状况是怎样的的，而后一张表可以让我们清楚自己的钱从哪来，又去了哪。个人资产负债表的建立今天我们主要说的是资产负债表，因为现金流量表实在有点难，因为我总没办法坚持记账。一张企业的资产负债表包括三部分，资产、负债和股东权益，而我们个人不涉及股东权益这一项，所以我们在统计时只需要统计资产和负债就可以了，我已经做好了一张资产负债表（金额都是我瞎编的）我下面套用对企业流动和非流动资产和负债的定义，解释下我们在这个标上该如何统计流动资产：指个人可以在一年或者超过一年的统计周期变现或运用的资产非流动资产：指流动资产以外的资产（恩，这个解释还挺省事）流动负债：在一份资产负债表中，一年内或超过一年的一个统计周期内需要偿还的债务合计非流动负债：指流动负债以外的负债了解了完了这些定义，我们就可以把我们的资产填到这个表中了，需要注意的是，我把股票和基金这类投资都放到了固定资产中，因为我认为这类投资需要比较常的周期才能够获得较好的收益 一般企业都是每个季度会统计一次，所以我建议咱们个人也可以每季度或者每半年复盘一次，每次复盘完可以看下和上次复盘的波动情况，了解自己的资产状况。通过这样一份资产负债表，我们可以比较清晰的了解自己目前的资产状况了，那么下一步我就就需要看自己的资产是不是配置的比较合理，有没有改善的空间了。个人资产配置相信大家都听过标准普尔家庭资产象限图，这张图把一个家庭的资产配置分成了四类资产：要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。标准普尔公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，这些家庭都有一个共同的特点，那就是过去30年家庭资产一直在稳步上升。于是标准普尔公司深入分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出一张成功理财的寻宝“地图”——标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图。但其实这套理论的分配比例可能并不适用于我们每个人（但这四个象限的内容是非常合理的），我们可以根据自己的实际情况和理财目的调整比例。要花的钱，这部分钱其实我们使用花呗、信用卡和白条等金融工具基本可以满足日常开销，因此，其实这部分钱没有必要流出来保命的钱：这部分钱是非常重要的，保险的配置比较复杂，有很多非常专业的人都已经说过很多了，就自己而言，除了公司交的社保，我是配置了好医保·长期医疗，达尔文超越者重疾险，相互保，以及公司还给买了意外险，每年总计花费在6000左右，目前来说还算够用。可以到30岁后 ，再开始买寿险。意外、医疗、重疾和寿险这四个险种属于比较基础的保障型保险，可以直接按照我所写的顺序进行配置，如果还希望继续配置的话可以考虑养老保险和子女教育保险等等生钱的钱：这部分钱是可以为我们获得超额收益的钱，这部分钱所占的比重我认为应该随着年龄的增长，逐渐降低。因为我们在年轻的时候抵御风险的能力更强，如果投资失败了，可以再重来，而且年轻的时候资本也不是很大，甚至可以用一小部分钱使资产翻倍。但如果到了50岁以上，没准经历一次投资失败就崩溃了，所能承受的风险就会小一些。我现在会把高收益的的钱调整为60%，剩下买完保险的钱全部用于低收益的投资基金的话我的建议是指数定投，但是也不是傻瓜式的定投，我在过去一年基本是傻瓜式的定投，就是每天投10块这种，非常不建议！这样会把你的成本摊高，我的建议是在大盘低点的时候定投，设定一个你认为大盘可以买入的点，比如我是认为大盘3000点以下都是低点（沪深300指数基金，其他指数不以此为标准），可以每月投入一部分钱，如果遇到跌到2600点的话那就加倍投，这样投的效率会高一些，什么时候取出来，这个看你个人，我的心理的收益水平是50%以上吧，今年以来收益还没有达到15%，所以，稳住，等牛市 ！股市的话，我现在还是韭菜，尝试了可转债打新，美港股打新和股票交易，但还没啥盈利，等盈利了再说吧 保本增值的钱：这部分我认为年化收益率最少在3.8%才算合格（哈哈哈，因为我现在的都是3.8% ），我现在基本都是用京东金融APP，之前好的时候银行收益率都能达到4%以上，但最近国家利率都下调了，所以银行的收益率也差的要命，现在找到最好的年化3.8%的活期，不过也已经很满意了，但必须要吐槽一句，京东金融APP做的太差了，要不是看他收益还可以，真的用不下去 最后总结理财的第一步，需要知道自己有哪些财，弄清自己的财产现状才好进行下一步；其次，需要对自己理财的目的明确，你是想跑赢通胀，还是希望获得持续增长，还是想一夜暴富，不同的目的，财产的分配比例也是不同的；最后，根据自己的财产现状和理财目的，不断调整自己的资产配置，达到最理想的效果；谢谢大家观看，欢迎打赏、点赞、收藏、评论哦，希望每个人都能一夜暴富！！！参考书籍：《一本书读懂财报》，一本非常好的财务入门书 一本书读懂财报（全新修订版）清华大学会计系主任肖星教授倾囊相授，好学易上手的财报分析技巧27元京东去购买
我的理财知识分享，大家一起抄作业
总体思路划重点：啥也不多说了，放张图，是我自己的一些思考整理。说几个个人觉得关键的点①在收入不高的时候投资个人成长是更划算的事情，不要把经历过多投入到投机事业（除非极有天赋的少数人），平时投下基金，买买理财，在大方向上不出错，收益总体就可以超过80%的人了。 ②现金流要匹配（也就是很多网站说的四笔钱）的概念。主要就是短期的钱不要投长期的品种。③情绪管理。德隆的三个知道（知道能涨多少,知道会跌多少,知道投资的期限有多长。）这个很重要，但是有体会的人一点就透，我也不知道咋说。④低风险时敢于上杠杆。这个可能有争议。（可上杠杆举例：1、当初平安担保的8.4%的P2P产品 2、当初支付宝上卖的8%左右的万能险/10%左右的有担保地方债，可以通过招财宝6%的利率抵押循环借款3、当初散户可以做正回购时候的正回购4、当年折价50%的场内基金）。这种很多都是N年难遇一次的机会，可以看一下基本都符合三个知道的知道会跌多少，部分还知道涨多少，投资期限多长。这样就能估算最最差的情况下，自己承担的后果是什么，就能有底气搏一把，不过说实话当初自己也就部分上了杠杆，杠杆也没上满，知易行难，希望以后自己能知行合一。哪些网站、公众号有作业抄①网站：首先推荐集思录 jisilu.cn 免费的数据就很好用，可以发现不少低风险的套利机会。还有不少优秀用户的分享：例如：上海小孩对主动基金的理解、饕餮海，小卡对转债的理解、flitter的银行股轮动策略、yyb凌波的可转债双低轮动。都是很好抄的作业。（里面可以抄的作业，有人整理了：www.jisilu.cn）②公众号：长赢指数投资 非常好抄的指数基金投资作业，怕你学不会，就差把作业本糊你脸上了。当然这个策略本身类似于春种秋收，种的时间点已经过去了，现在抄有些尴尬，只能留着看看思路孟岩：说的东西比较杂，但是很有共鸣，讲的大多是底层逻辑，挺好的。越女事务所：现在广告多了点，总体来说还是值得关注的，有时候会推荐点小羊毛，会科普一些常识。招财大牛毛：这个是个段子手，会提醒一些雷，会把最近的实事很有意思的讲一遍，操作就千万别跟了。③平台：且慢：个人觉得天天/蛋卷策略也不少，但是太多了反而选择困难症。相对来说反而且慢仅放少量策略在首页，更适合普通人选择。PS.自己有一定选择能力的可以天天或者支付宝买，且慢界面不友好，自己买基金挺麻烦的，而且支付宝还经常会送券。抄作业能得几分？基本理财菜鸡，根据前面那些大神的帖子。场内主要做些套利（比如前期场内油气QDII基金申购套利）、拿着全面要约预期的上海燃气；高分红的银行及高速股打打新、可转债摊摊大饼适当轮动、场外主动基摊摊大饼（综合上海小孩等大神，结合自己的思考建的组合）、跟投E大、根据E大的思路模仿学习建的压岁钱组合（考虑以后大神不带着玩了，自己得整明白不是）。个人觉得今后的财富锚很大概率会从房地产转移到资本市场来的，从抄作业开始，本着不求有赚，但求不亏，仅为增加经验的想法，开始逐步尝试了解理财，算是一个不错的入门方法。【免责声明】本人为非专业人士,以上内容,仅供参考,不作为投资建议,据此操作,风险自负!
嘀嘀嘀！一份送给小白理财投资者的良心“避坑”指南！
小白投资，要注意躲避哪些“坑”？人不理财，财不理人。不懂理财，可能被财所伤。所以，小白投资理财，要上的第一课，不是学会怎么赚钱，而是弄明白如何不赔钱。这里要跟大家分享一下对于小白投资而言，最容易上当受骗，最容易掉坑的几个方面。总之，理财有风险，投资须谨慎。要明白，越是高回报，越是高风险，这是亘古不变的定律。你可以不信，但你不能不听的踩坑点有哪些？请往下看！01基金投资，比的不是现金流，比的是心理素质。在投资开始前，除了摸一摸自己的钱袋子外，还记得掂量一下自己的心理素质。基金，特别是指数型和股票型的基金，涨跌幅度非常大，很多时候，考验的不是投资者有多少现金，而是考验投资者的心理素质。“山穷水尽疑无路，柳暗花明又一村”的景象，在投资领域，经常出现。我们拼的不是比别人多了几百还是几千，我们拼的是比别人多能熬过低谷，走上高坡。但这需要时间，这需要强悍的心理素质。开始前，给自己设置好能承受的损失金额。弄明白自己的承受压力点能去到哪里。及时止损比及时收割盈利更重要。02基金的本质是价值投资。许多平台都会有推荐基金。什么是推荐基金，它基于两方面。1）新发行的基金。这样的平台推荐，做的是一个营销推广。所以，我们不能说新的就是好的，也不能说新的就不好。分开来看，新的，意味着有上升期，但新的，不确定性大。所以投资新基金，有风险，但是一旦好，回报率也高，毕竟谁也不想只做一锥子买卖。2）基金排行榜靠前的热门基金。涨幅排行靠前，可能是最近与热点比较贴合，也可能是基金经理的操盘能力比较强，两者是不一样的。前者，不一定能持续看涨。后者，可以长期持有，做中长线的定投。小白新手，切忌听信“谗言”，主要还是要根据大的基本面来进行判断，选择优质的稳定的基金进行长期定投，才能有效避免踩坑踏空。03重视回报率，却忽视沉淀成本和时间成本，是小白经常犯的错！在股海里飘荡，除了要看回报率之外，不能忽视的就是时间成本和沉淀成本。时间成本，在不同时间点，一定的资金量产生的不同价值。沉淀成本，在成果决策之前所投入但又无法收回的费用。这两个成本重要，但往往被忽视。因为这次赚了的开心，冲淡了上次赔的苦涩。这次投资时间回报快，也许就忘了之前苦等一年的心酸。小白投资，踩坑就是因为完全忽略了这两个成本。离开了这两者，去讨论某一次投资的盈利，是没有意义的。重视投资的同时，必须要综合评价时间成本和沉淀成本。所以，“优质定投”和“3-5年长期持有”都是为了避免在时间成本和沉淀成本上反复踩坑。04鸡蛋不放一个篮子里。小白投资，为啥容易失利，很多时候是因为投资都放在一个篮子里了。做投资，若过多的资金都堆积在某一个领域，那很容易因为某一领域的踩坑，而损失惨重。鸡蛋原理，其实很多人都知道，但是在操作的时候，由于不甘心和焦虑焦灼的心理状态，产生盲目加仓补仓的行为。这对于投资是非常不理智的。小白踩坑，也多源于此。所以，摊分投资风险，不因一个因素的涨跌而打破自己的投资布局，是关键。在投资前期，了解并熟悉不同产品之间的互补属性，均衡和多面投资布局，并做好止损的准备，不要盲目的把火力都集中在一点，从而导致损失扩大化。投资没有万无一失的方法，我们只能遵循概率论，做好风险控制。但是，若因害怕风险而止步理财投资，大可不必。毕竟，放银行，你的钱也贬值。正确的投资理财方法，不仅不会比放在银行里吃利息差，相反还能抗通胀保价值，何乐而不为？当然，投资要戒骄戒躁。不为一时的涨跌而焦躁，把握好自己的投资节奏，才能赢收。
投资理财翻车教训分享，附让生活成本无限趋近于“0”的策略
题目你也能看得出逻辑关系了，谁还不是先理财失败才被迫学会了省钱，自给自足降低生活成本呢， 废话不多说，直接进主题：因本文参与#2020我赚到了# 的征稿活动，所以文章结构展开也按征稿要求进行，大致分为三个部分。（1）投资总结回顾：（偏业余策略和失败总结）这部分我可能没有太好的成功经验分享，但我可以说说我是怎么亏钱的，以及现在由亏逐渐转盈的过程心得，故事比较长，希望你能耐心看完，因为下面的文字是用钱砸出来的教训。（不排除有天才不需要经历我这些就悟了）跟大多数人一样，我的投资也是从股票开始，大学跟着舍友混，做刷D赚了两三万（不提倡此类违规违法行为），然后开始炒股，15年初开始玩的，然后在最高的位置买了东方财富，当年的创业板龙头，价格从九十多跌到六十多割肉走人，再就是买了中国铝业，中国建筑，也是亏了几千块割了，加上自己投的两万压岁钱，最后零零散散亏的钱差不多刚好覆盖掉刷D赚的第一桶金，在此也是说不提倡赚这种缺德钱，我就是遭报应的典型案例。今年是我第二次进入股市，之前18年底关注的时候，我判定到了一个底部位置，但是当时正在换工作，新工作入职，国内某房地产巨头，月薪8K起，调薪后应该能过万，这在本地来看属于非常靠前的应届生薪资水平了，但是工作时间996，根本没私人时间，如果当时我有闲工夫，在2018年我判断的位置入场股市，那到现在的收入绝对是远超月薪过万的，但错过了就错过了，这也是我炒股到现在收获的心理教训之一“不要后悔错过”。*在上面的两段经历后我收获的就是：不要满仓去做投资，鸡蛋不要放在同一个篮子，学会控制仓位，用闲钱搞投资；不要追涨杀跌，三分钟热度，其实上面的东方财富如果没有割肉，选择长期被动持有，到今天也早就盈利了，所以就算高位被套，如果不能立刻止损已经套深，那就不如慢慢做T自救或者拉长时间来看了；再就是不要每天都沉浸在“为什么我没买”和“为什么我没卖”这两个心理黑洞中；最后一条是我给我自己的定位，不一定适合所有人哈，就是“高薪高耗时的工作，不如底薪保底加斜杠”，毕竟不是每个人都能进到很强的企业，也不是每个人都有机会在企业一直向上，至于35岁以后还能屹立不倒，那更是人上人，起码我觉得95后甚至00后面临的就业形势，很难，保不齐大家就殊途同归，你和你的领导35岁一同黄袍加身。于是，兜兜转转换到“月薪三千”的稳定工作的我，今年重新进入股市，瞅准的是疫情之后的下坡时间段，这里也是分享一个我的观点“多从熊市玩，少从牛市玩”，牛市就跟你在大公司谈项目成功率高一样，是平台强大，不是你能力多么厉害，狐假虎威罢了，股市也是如此，很多人运气不错，一进来遇到牛市，疯狂赚钱，但多数都是落得一个“浮赢加仓，一把亏光”的结局下场，比如我2015年那次，刺激么？很刺激，过山车嘛，但是没赚钱还亏了。今年我的策略是从下坡开始玩，有句话叫“退三进一”，只要你稍微看看K线图，不难发现很少有一致连续不断暴跌的股票，除非特殊原因，不抬杠我说的是大多数下跌是有规律的，跌个几天会有一个反抽，用这个来反复练习，熟悉一只股票的性格，看好历史最低价，给自己的资金做好计划，慢慢的逢低买入，反抽卖出，碰到全盘整个市场的突发暴跌就是大机会，只要你选的股票在相对低位，被套了也只是浮亏，迟早会变成你盈利的成本。图为举例说明，非荐股，投资有风险！实际上面这段话简单说就是：找一个在月线角度来看相对低位的且公司本身没什么大毛病基本面无硬伤的股票，逢低买入，按历史最低价自己估个底，拉网格定计划按规律建仓。例如每跌五分钱就买入多少股，当这部分涨一毛钱的时候卖出，类似这样的计划，每天开盘挂单买入卖出，然后不要看了，网撒好了让鱼自己来就可以，只要你股票选的没什么大毛病，每个月跑赢存款问题不大，运气好的话能有点零花钱，如果你很看好这只股票的未来，也可以多买少卖，逐渐积累筹码同时把成本做低，要是有高股息就更好了，时间长了周期到了风口翻倍也是有可能的。当然股市有风险，风险其实不在于股市，而在于人心。如果不贪，不会追高，如果不怕，不会割肉，又贪又怕，才反复追高杀跌被按在地上割韭菜，最后不玩了退场了，说白了就是没耐心，这三板斧就把散户拿捏的死死地，说到底还是心理素质问题，很多人买股票赚钱是买了就不看了，扔那一两年发现赚了不少，这其实是一种避免心理干预的好办法，另一个办法是上面说的网格交易，按你自己的计划执行就是了，前提是你真能严格执行。控制好你的仓位，余下的闲钱按时间计划，可以存到理财里，比如招行的那个日日盈和朝招金，这俩都是当日申赎，收盘取出钱来买上，第二天开盘赎回存到股票里挂单，确保没有任何资金在空转。再就是搞一部分保底的钱存在3.85~4.125%年化的定期存款里，这种各家银行基本都有，三年定期，综合算下来每年起码能做到不错的收益。当然，我今年七月还是追高了，不光把前期收益回吐了，目前还套了一些，正在一边反思一边解套中，这就是我说的，你就算定了计划，看透了规律，掌握了技巧，如果是普通人，还是难免犯同样的错误，沦为人性弱点三板斧下的韭菜。所以还是说，股市有风险，如果没有闲工夫和闲钱，或者追求刺激好玩的话，买买指数基金，或者周期行业的基金，比如有色、券商、银行等等这类，或者玩玩90天180天的理财，这个基本能做到接近4个点的年化，也或者是直接存个三年定期图个省心。反正我是愿意折腾，所以我是把定期取消了拿出钱来玩的股票，虽然没赚多少钱，希望大家能吸取我的教训，在“一赚二平七亏”的股市赚到钱。（2）剁手省钱技巧：（偏日常向）这部分就比较简单说了，上面说了开源，跟着就得说节流问题，首先你得这笔消费要判断一下是不是必要，是不是受了“消费主义”的蛊惑，到底有没有必要买，如果真的是理性需求，那就进入下一个判断。如果是大品牌特有的型号产品，可以多看看什么值得买的好价频道，主要是看看历史最低价格，然后观察一下现在的价格，权衡你是不是着急，要不要等等党真香，亦或是直接闲鱼或者二手专业平台解决，比如手机，我真觉得没必要买全新的，当然这个可能很多人心里层面不接受，可以理解。如果不是上面说的大品牌特有产品，只是贴个标没什么生产门槛的东西，比如三只松鼠的零食这种，或者宜家以及各种优品的居家生活好物，以及日用品等等，完全可以直接阿里巴巴见，反正我家的收纳用品基本都是阿里巴巴搞的，除了非常大而重的运费太贵，选择淘宝包邮，其他一般都是直接阿里巴巴，除APP界面丑点，别的没啥毛病。再就是我基本上是不叫外卖的，我觉得当代年轻朋友好像不太爱做饭（996无奈另说），当然可能我观察不够多，只是基于身边的同龄人样本的判断结论，不抬杠还是，隔壁桌的姑娘每天早饭午饭晚饭都是外卖，下午来个奶茶，不排除桌子上放个某品牌的奶茶能让她有种生活精致的错觉，类似在星巴克一杯咖啡拍五十张照片发朋友圈的人。理性思考自己做饭真的不难，怕火就用电，每个城市都有菜市场，甚至现在火爆的团购，有些菜品确实是远低于市价，甚至低于批发价，你放着羊毛不薅，等着错过窗口期福利没了买贵的么？但凡你有冰箱，处理得当一周逛一次菜市场，每日三餐两个人的伙食是完全没问题的，别给我说自己带饭亚硝酸盐超标，这个问题除了木耳中毒，基本都是谣传，少吃点咸菜比啥都管用，至于其他细菌滋生，当晚做好热着直接扔冰箱里第二天中午吃问题其实不大。我是自己做饭，按上面说的每周去一次菜市场，目前是每周五十元预算，三十买蔬菜和肉，二十买水果，每天都有基础水果类似苹果、香蕉、梨和额外的当季水果类似西瓜、红提、柚子、猕猴桃等等的一种，基本上是每天两种及以上水果是有的，蔬菜我是先把菜市场整个逛一遍，然后挑选叶子菜，根茎类，和其他菜各一两种的最低价的买，保证每天不重样就行了，一般在快收摊之前去买，老板会打折力度蛮大，至于肉，我不吃猪肉，也不喜欢牛羊，只是鸡胸和鸡腿足够了，其实如果你的鸡胸刀法够细，火候够强，软嫩程度绝对不输猪肉，而且没有猪肉的臭味。以上这些如果你能做到，算上水电费煤气费，一个月生活成本不超500我觉得问题不大，然后用理财的钱cover掉就是无限趋近于“零成本”了，当然我这个指的是不花工资养活自己，你问我工资干嘛用？当然是去投资啦， （3）超值活动攻略：（搞点外快向）为了对得起标题说的尽可能趋近于0，除了第一部分让钱生钱来覆盖生活成本之外，你还可以搞点外快，最简单的我强烈建议大家好好用起来什么值得买这个平台，除了上面第二部分的省钱薅羊毛之外，还有一个宝藏玩法就是金币兑换，要知道天猫卡和京东卡是基本等同于现金的，尤其在购物节打折的时候，买日用品那是绝对低于超市价格的，比如我家现在囤了天猫超市打折买的120瓶可乐，以及之前囤了几十包大薯片，再就是两百罐京东买的巴黎水。这些一分钱没花，都是张大妈赐的，在此也是给张大妈拜个早年，祝您福如东海，市值翻倍，说实在的要不是我资金计划比较紧手，我都想买点张大妈的股票当股东了。说回正题，这个金币兑换真的要好好利用起来，每天做任务，每周发文章，都可以获得不少的金币，如果你是理科生不喜欢码字写文章，那你也可以参加爆料好价，也能获得不错的奖励，顺便还能自己省钱，毕竟我们省钱是看好价，你直接发好价，薅第一手的羊毛。再就是参加各种征文活动，关注不同的领域，培养不同的兴趣，我也是疫情来了在家呆着没钱赚，才发现原来什么值得买是这样一个宝藏网站，其实说到底，当你发现自己能参加的活动越来越多了，其实你的生活也对应变得更加多彩丰富，起码以前我是不知道智能家居都是啥，也不知道mesh组网是咋回事，多一个兴趣爱好，关键时刻说不定能帮大忙，这也是另一种意义上的投资吧。以上，如果你觉得本文有那么点用，别忘了点赞、收藏、关注一波，感谢，
目前收益最高活期理财整理
目前由于货币政策整体偏宽松，市场上的低风险理财收益不断走低，我们日常存放零钱的余额宝，最近30日的年化收益率为2.26%，每万份收益0.6元，与当初一万元一天利息1元相差较大。因此不少的投资者都不满意这么低的收益率，都纷纷开始寻找市场上收益更高的低风险理财产品。我将目前市场上收益比较高的低风险理财整理在一张表格上，大家可以根据自己的需求选择合适的产品。以上都是纯分享，不涉及任何的广告利益（我也想有，但银行不找我）。活期理财推荐：①沿海直销银行的3.2%活期存款很多人或许会担心沿海银行，自己听都没听过，安全吗？会跑路吗？注意啦！该款产品是活期存款，是存款就受到存款保险条款保护，50万以内保本保息。因此即使再小的银行，只要是银行，就不会出现恶意跑路的事。沿海直销银行的3.2%活期存款需要1万元起存，并且每天都是有额度限制的，只能在早上8点半到下午4点半时间段购买和支取，一旦超过该时间段就不能购买和支取，所以需要做好资金规划。②微众银行的活期+微众银行的活期+主要对接多款产品，其中包括不同基金公司的货币基金和现金管理的理财产品。他们的投资风险都属于低风险，但并不像存款一样保本保息的，收益也会有所波动的。不论货币基金还是兴银添利宝都是T+1日起息的，所以节假日和周末转入是不起息的，白白占用了资金的时间。国金众赢货币基金单日实时转出限额1万，兴银添利宝单日可以全额实时转出，因此优先选择兴银添利宝。另外将零钱转入微众银行的活期+可以直接像余额宝一样直接用于消费支付，无需赎回再支付。③微众银行的4%大额存单微众银行的大额存单属于银行存款，同样是受到存款保险条款制度保护，50万以内保本保息。但起投门槛高，20万元一份，只能以整数份叠加，适合于土豪投资者（我就只能看看）。根据官方提供的信息，200万以内一般2个小时内到账，利息是每个月15日支付的。而且每日的额度都是有限的，需要零点抢。④余利宝尊享版支付宝的大客户如果资产有100万可以将余利宝升级为尊享版，目前近30天的年化收益率约为3.76%。余利宝尊享版的底层产品是中航信托的天玑臻宝b，属于信托产品。所以并不保本保收益的，页面显示历史无亏损，但并不代表未来不会出现亏损的情况。定期理财推荐：①祥云月有余——年利率4.35%的一个月银行存款投资期限5年是代表不提前支取的话，最长可以存满5年。而存款的计息规则是存满1个月按照4.35%的年利率付息，提前支取已付利息不扣回，简单来说就是年利率4.35%的一个月存款。比如：你存了1个月零5天支取，1个月是按照年利率4.35%付息的，剩下的5天是按照活期0.35%付息的。②微祥云8号——年利率4.5%的90天银行存款微祥云8号是一款90天的银行存款，存满90天还本付息。如果存不满90天提前支取，按照0.35%的活期利率计息。③祥云年有余——年利率4.85%的1年银行存款祥云年有余是一款1年期的银行存款，投资期限5年代表的是最长存款期限是5年，并不是说存满5年才按照4.85%付息。比如：你存了1年零6个月支取，存满1年是按照年利率4.85%付息的，剩下的6个月由于不满1年是按照活期0.35%付息的。沿海银行的存款是目前市场上利率比较高的，以上的所有信息都是本人根据公开信息整理的，并不涉及任何广告利益，也不构成任何的投资建议。如果觉得我的回答对你有帮助，麻烦各位动手给我点个赞！你的点赞是我的动力！之后会继续顶起更新市场上最优的低风险理财产品。
普通人的3个理财方法，各有什么特点？实际收益如何？
手头有钱，却无处安放……2022年，很多人陷入了这样的窘境。一方面，银行一直在降息。9月15日，多家银行再次下调存款利率，以工行为例，3年期整存整取利率从2.75%降到了2.6%。另一方面，股市震荡不安，上证指数从年初的3600多点跳水到4月底的2800多点，最近在3000点徘徊，基于国内外错综复杂的大环境，大家都不敢贸然进场，生怕被割了韭菜。这种情况下，我们到底该如何理财呢？今天我们就来聊一聊。具体内容如下：三种常见理财产品，各有什么特点？三种常见理财产品，实际收益怎么样？我们自己，是如何影响最终收益的？普通人接触较多的理财产品，无外乎存款、储蓄险和基金股票了。而谈到它们的特点，自然离不开三性：收益性、安全性、流动性。任何一种理财产品，都不可能兼顾高收益、低风险、高流动性，这就是常说的“不可能三角”。那么，以上三种理财产品各侧重什么呢？我们做了个总结：存款：收益偏低，目前在单利1~3%，安全性很强，其中活期存款流动性很强，适合用作日常开支和应急支出；储蓄险：收益中等，从长期来看，安全性很强，收益在复利3%~4%，但流动性一般，适合长期持有来保持家庭资产稳健增值；基金、股票：收益没有上限，但同时风险较高，流动性较好，不过也有不确定性，比如盈利了可以随时变现，但亏损了就会被套，适合用于博取家庭资产进一步升值。那么它们的实际收益究竟如何呢？我们先来看固定收益类的存款和储蓄险。我们以10万元为例，来看看两种理财方式的收益差距：方式1：工行5年期整存整取存款，利率2.65%，到期后连本带息取出再存入；方式2：买某款增额终身寿险，以30岁男性、一次性交10万为例。下图是两种产品的收益折线图：直接说结论：如果是短期理财，比如10年以下，银行存款更合适，50万以内保本保息，可以灵活领取。如果买了增额寿，前期现金价值低于保费，急用钱退保就会遭受损失。如果10~30年用不上这笔钱，比如给孩子存教育金，给自己规划养老，更适合选择增额终身寿险，从长期来说收益更高。值得注意的是，定期存款最高期限只有5年，当前利率虽然有2.65%，但随着利率下行，未来可能更低，也就是说，方式1的实际收益，或许比我们计算的还要低。反观增额终身寿险，它的现金价值写进了合同里面，我们能稳稳地拿到手。说完了固定收益类的存款和储蓄险，那么非固定收益类的基金、股票，它们的实际收益会更高吗？我们来看看。短期来看，A股市场阴晴难测，起伏不定，收益很难确定，那么拉长期限看表现如何呢？由于个股对投资者有更高的择股、择时能力要求，风险更高，这里我们选取相对稳健的指数来看长期收益，如沪深300，它由沪深市场中规模大、流动性好的最具代表性的300只证券组成。从2004年年底到如今的17年里，沪深300指数从1000点到目前的3800点，折合年化收益率7.84%，如果考虑分红的话，实际收益率会更高。这说明：长期来看，基金、股票，往往有更高的收益，超过存款和储蓄险。但实际上的基民、股民的投资收益又如何呢？这里以主动权益类基金的基民为例，来具体看看。2021年，三家基金公司携手中国证券报发布了《公募权益类基金投资者盈利洞察报告》，该报告统计了旗下129只主动权益类基金产品的全部4682万客户，处理了过去15年共计5.65亿笔交易记录的数据，相当有代表性，其中提到：截至2021年一季度末，基民平均年化收益率为8.85%，而盈利人数占比为53.28%，换言之：有近半的基民不赚钱甚至亏本。那么，相同的理财产品，为什么有人能赚钱，有人却在亏本呢？这可能部分归结于我们自身。大多数人，都在追求高收益、低风险的理财产品，殊不知，有时候最大的风险源于我们自己。我们自己将如何影响最终收益？主要表现在两个方面：1、认知能力提到认知能力，要求较高的是基金、股票这类理财产品。首先在A股市场的看法上，有人把它当赌场，便会频繁交易，追涨杀跌；有人看作投资市场，坚持价值投资，长期持有。看法不同，投资行为便不同，最终结果也不相同。再者是专业知识的储备，比如买主动权益类基金，一般需要了解基金的投资标的、历史收益和回撤、基金经理投资风格，还需要了解一些估值知识。换到储蓄险上，也有很多的知识点需要了解。比如增额终身寿险，需要看现金价值、测算收益率IRR，看加减保条款；年金险，需要了解每年领取金额、现金价值、保证领取以及是否符合自己的理财规划等。如果不了解清楚，草草入手，可能就会发生损失。网上有这么一句话，形容得十分贴切：我们永远无法赚到超出认知范围的钱，即便有一天凭运气赚到了，迟早有一天也会凭实力亏掉。2、风险偏好2020年，A股迎来了牛市，也涌现了大批明星经理，大家都匆匆入场“养基”，生怕错过发财的机会。但一年不到，基金绿了，很多人也慌了：跌了10%，饭不香了；跌了20%，觉睡不着了；跌了30%，准备割肉逃跑了……说到底，这是因为风险偏好不符。在投资市场中，若是无法承受风险，禁受不住短期的波动，可能并不太适合投资基金。正是因为风险偏好如此重要，在我们购买基金、开通证券账户时，都会有相关测试，来帮助我们认识自己是保守型、是稳健型、还是积极型投资者。比如保守型投资者，更适合存款和余额宝这类低风险产品。可惜的是，并不是所有人都会重视风险偏好测试。总结下来，认识自己，往往比认识理财产品更为重要。如此看来，存款、储蓄险、股票，三种理财产品之间并无优劣之分，对个人而言，只有适合与否。而我们想要去理财，建议分三步走：第一步，认识自己，了解自己的认知能力和风险偏好；第二步，寻找适合自己的理财产品；第三步，长期持有，静待花开。此外，金融产品之间并不冲突，10万块钱也能分成3份，利用分散化投资来平衡收益与风险的关系，构造出一份适合自己的资产组合。希望这篇文章，在这个特殊的大环境下，能为你在理财上提供一点思路。
余额宝“跌跌不休”，活期理财怎么选？
*全文共3999字，共计13图，可以先点击收藏，然后慢慢阅读，欢迎评论留言好的活期产品，感谢给作者点个赞* 余额宝7日年化于4月9日首次跌破2%，且有持续向下的趋势，截至4月最后的一天，其数值已降至1.68%，昔日风光无限，如今日渐被人嫌弃，不过好在它跟Xiao米一样，完成了历史使命，后者令智能机价格亲民，而余额宝则逼着一众银行活期理财收益提升。"理财有风险，购买需谨慎"，本文只分享自己的活期理财经验，不构成购买建议，请保持自己的判断能力，考虑理财风险。本人于4.20日停止交易10分钟前，卖出某产品，差一步就是理财深渊，至今心有余悸，所以也提醒大家，有时候不要过分追求收益，稳定，收益又高的理财产品是稀缺珍品，可遇不可求，所以本文意在为大家挑选适合自己的活期产品提供思路。理财产品众多，本文只选择其中的冰山一角，寄希望能够抛砖引玉，有心人找到适合自己的那块美玉。活期储蓄存款是一种没有存取日期约束，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的储蓄，采用积数计息法，即按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。上面这段话说的是我们把钱转到银行的利息，钱可以随时存取，以农业银行为例，执行利率为0.3%，如果资金需求不是很强烈，又没买理财产品，直接把钱存银行活期的话，目前一天收益是余额宝的1/5，不提倡这种行为，继续看，会有更适合你的理财方式的。 那么怎样的活期理财才是优质呢？ 以下条件满足的项目越多越好：（1）申购门槛低；（2）资金赎回时间快，不限时间、额度；（3）利息高；（4）能直接用于消费，转账更好。基于以上几点，本文举例几种活期理财方式，随机选取，无利益瓜葛，也仅供参考。
一、货币型基金货币型基金可以分为两部分：第一部分是余额宝等产品的替换货币基金，简单来说就是收益高于余额宝的产品，适合喜欢用支付宝、微信零钱通的用户，可以自行选择切换，注意非交易日、节假日等更换会损失部分收益。例如：①支付宝（余额宝）：路径：打开支付宝---余额宝---点击七日年化（%）---查看更多产品---选择更换产品可以更换的产品有很多选择，可以点击查看详细了解产品具体信息，单纯看最新7日年化不是最好的，基金排行里有些基金某一两天的年化率会很高，所以要看看7日年化的变动历史，选择某一个基金后可以返回，对比更当前持有产品的对比，例如我选择兴全添利宝，利息率走势一直在天弘余额宝基金之上。其实，对比之后可以知道现在多数产品的利息都降了，甚至比天弘余额宝基金的年化还低。②微信（零钱通）：路径：打开微信---我---支付---钱包---零钱通---点击七日年化（%）---查看更多产品---选择更换产品可以看到，微信零钱通这里可更换产品，是按照七日年化收益排序的，比支付宝看起来更直观一些，当然还是强调不能单看这个指标。另外，因为现在收益实在低了，所以“万份收益”混淆视听，万分收益指每万份理财产品份额的每天的收益，其实大部分产品的净值都小于1了，所以万份收益放在这里更好看一些。换算成万元收益： 1.7360%*10000/365=0.4756元 存一万，每天利息0.4756元，同时基金净值为0.7840也可以简单除下算出来，当然可以直接去查。③京东小金库等 类似，不做展开※小结：1. 这些产品交易规则跟余额宝、零钱通基本一致，习惯了余额宝、零钱通的可以无缝切换。2. 具有申购门槛低的优势，低至1分起购；3. T+1计算利息，如果遇到周末收益要顺延到下一周。总体而言，利息比现有的余额宝、零钱通默认基金高，甚至超过40%的幅度，但总体收益还是偏低，整体低于2.5%。第二部分是购买基金，类型是货币型基金，跟前者最大的差别在于没有那么强的灵活性，不能直接用于转账，消费。路径：打开支付宝---理财---基金---基金排行---切换成货币型即可得到当前货币型基金的排行详细，可以看到七日年化普遍比余额宝的高，多出50%甚至翻倍的收益，简单比较，可以发现京东金融货币型基金的种类比支付宝多很多，因为很多基金在支付宝平台上不支持购买。相应的，也会有很多基金不支持在京东金融购买，所以我们可以先借助基金网站上更全面的数据，然后选择合适的基金，挑选正规的平台进行购买，比如返回到支付宝平台购买，不能只单纯追求利率，适合自己的基金才是最好的。路径：天天基金网---基金超市---货币型以支付宝为例举例说明：我们看到列表里7日年化第一的长安货币A，它是某一天突然波动到一个很高的数值，对比其他基金的历史走势可以知道这种现象只是昙花一现，最终回归原来的水平，而近一个月的收益率一直在1.2%附近，甚至低于1%，所以并不是合适的基金选择；右边这一支基金，可以看到利率由下降的趋势，但近一个月一直高于2.44%，可以说一直跑赢了余额宝的收益，如果理财目的单纯想获得高于余额宝的收益，那这只将会是不错的选择，1天将多出约45%收益；因为支付宝基金有限，所以可以去其他平台看看更多的基金选择。货币型基金交易规则：以支付宝001234为例，也就是上图右边的基金。买入规则：T日买入，T+1确认份额，开始计息，T+2可以看到收益 注意一定要在T日 15：00前买入，很多交易以下午三天作为交易日，超过这个时间就算T+1天了，比如很多股票在下午3点后出公告，公告日期会显示第二天，正因如此很多新手会闹出笑话，（大部分因为股票亏了心情不好，嘲讽公告“穿越”），其实自己才成了被笑话的一方。另外，尽量避开周末，节假日等特殊时期，比如周五15:00后购买，周一才有份额，周二才能看到周一当天收益，对了，不管有没有买入，基金周末是不计息的。卖出规则：T日15点前卖出，T+1日按T日确认份额，并在当天到账 避开周末，节假日！比如我今天（4月30日）卖出基金，我要5.6日后才能提现到账。※小结：1. 这些产品流动性没有余额宝/零钱通的货币强，不能直接转账支付，但相应利息会高很多。2. 申购门槛较低10元起/100元起；3. T+1计算利息，如果遇到周末收益要顺延到下一周。总体而言，利息比现有的余额宝、零钱通高，大幅度提高，但总体流动性偏差，月光族，日光族谨慎考虑。二、银行货币理财类产品此类产品非常多了，各大银行都有，打开某个银行app，从理财频道可以选择活期产品。其特点为：1.投资门槛：各家银行的活期理财起购金额均为1万元，之后可以1元起追加；2.比余额宝类货币基金收益高，多数为3%以上利息率。3.活期理财可以在工作日随时申购和赎回，不影响正常资金使用，且当日起计息。 *数据参考各银行app 于4.30 16:00显示上表整理主要银行的一些活期产品，其他银行也可以登录相应的app，在理财栏目中查看，不得不说，余额宝真真切切提高了银行活期产品的利率，大多都在3%左右，利率波动小。另外还有一些短期理财产品，如3天期，7天期，可以在百度金融、小米金融、京东金融等理财平台自行搜索，表中是单看率，表现还不错的两款产品，同类的也很多，此外还涉及限售的问题，因此可以选一些同类的，利率稍微低一些，无限售的理财产品进行购买。三、类活期理财类产品顾名思义，类似于活期的存款，但又与活期存款有所不同。类活期在于用户存满一定期限后成为活期，可随时支取。但利率却一直按之前的利率计息。这类产品一般都有如下的特点：1.限时销售，也很难抢； 2.隐藏路径，有时候需要通过老用户的二维码邀请才能购买。这里不罗列具体有哪些产品，感兴趣的可以通过搜索引擎或社交网站搜索到部分理财产品。仅举一例：这是近期反应比较热烈的乌当农商的一款产品，可以看到它存款利率是很高了，定期30天，期满可随时支取，并且之后还保留4.3%的利率，非常适合那些短期资金不紧张，但日后可能流动比较大的用户。但是现在产品已经下架，没法从京东金融直接搜索到该产品了，但可通过一些理财公众号的文章找到二维码。【理财有风险，需谨慎！】排雷购买理财不能只追求利率，还要考虑自己的资金情况。比如，购买了高息的定期理财产品，但是该产品又满足随时支取的条件，这时就得注意了。如果提前支取，利息是按照该银行的活息计算的，如果之前已有派息，这部分多出来的利息是会被扣除的。 而前文提及，农行的活息存款只有0.3%，所以差不多就在这个级别。提前支取，得不偿失（远不如余额宝），因此要综合考量个人情况，为自己定制理财方案。附表：以上数据截止，2020.4.30日，因为选的货币基金不同，所以可能略有差异，印象中没有做调整，所以是默认的基金。另外还有其他本人不常使用的但又挂靠大平台的活期可以自行去对比选择如：①天天基金-东方财富-活期宝 、②招商银行-朝朝盈、③ 蛋卷基金-雪球-现金宝等等.....总结购买活期理财产品，考虑安全性、收益率、流动性三方面因素，以上各类产品的安全性差别不大，几乎不会亏损到本金，所以主要考虑收益率和流动性即可。收益率可以很直观的看到，但是需要注意收益浮动大的情况，这时单日收益没有参考意义，应该看重中长期的收益率。流动性主要看提现的额度已经赎回的时间。1.资产＜1万元，对流动性要求很高的，还是建议选择余额宝、零钱通产品，并切换成收益较高的货币基金。2.资产<1万元，流动性要求不高的可以选择货币型基金，养老保障管理产品等，能承担部分投资损失的可以选择投资短债基金，也可以选择门槛较低的银行产品，1000元起购。3.资产>1万元，比较懒的（投资兴趣不大），可以选择银行理财产品，对流动性要求也不高的可以选择短期定期产品，如7天，15天，30天，90天等。本期主要讨论活期，所以活期还是要注重流动性，利息比较次要。若是理财，则最好组合投资，股票+基金+存款，根据自己需要分配，再者，周末&节假日不计息的基金可以考虑买国债都会相应的提高投资收益。最后，顺带瞄了一些定期产品利率，说一个伤心的结论：越有钱的人将会越有钱。
收益 8%，1 元就能买？银行养老理财火了
前段时间，哆啦给大家写过政府的专属商业养老金，“收益高达5.1%，“政府版”养老金，真这么豪横？”最近，市面上又出了个银行养老理财。乍看之下，非常不错。1元起购、中低风险、最高收益达8%，期限5年以上！他推出第一天，个别银行就卖出了30亿！这也是够牛~银行养老理财到底如何？我们今天来看看。一、银行养老理财，收益如何？目前，已经有四大银行，试点银行养老理财！分别是工银、招银、建信、光大。养老理财属于净值型产品，收益浮动，可高可低，不保本。这点和公募基金类似。但他给出的基准收益很不错。（图源：中国理财网）四家公司的产品，基准上限集中在7%-8%，下限集中在5%-5.8%而手续费，更是比目前的公募基金便宜。工银理财不要管理费，其他也只要0.1%管理费。时间上，他的理财周期不短，得封闭5年。但在一定情况下支持提前赎回。比如患有特大疾病，工银理财就能不收取费用，免费赎回。而其他理财，也能用超低赎回费，或不用赎回费赎回。相对于，普通的理财产品，银行养老理财其实没有什么大区别。但管理费更低！下面，谈谈他的安全性！二、银行养老理财，安全性如何？银行养老理财在收益上，会采用净值平滑机制，简单说，这将让他的收益从股票式的波动曲线，变成银行存款式的平滑曲线，让大家觉得收益稳定增长。但实际上，作为不保本理财，他的收益是有波动的。那么这些投资风险评级定位为中低风险的理财，安全性到底如何？我们可以从他的投资范围，来看看。（图源：招行颐养睿远稳健1号养老理财）像工银、招银、建信的养老理财，最多20%会投资在股票、偏股基金、金融衍生品等高风险理财，以博取更高的收益。而不少于80%资金，会投资在固定收益资产。整体比例和普通R2级风险的银行理财类似。而投资更宽泛的光大养老理财，投资在风险较高的股票等权益类资产的比例也不超过40%。所以风险不会特别高。那么，银行养老理财，值得买吗？三、银行养老理财，值得买吗？其实，早之前市面上就有一些公募养老FOF。里面一些好的产品收益还蛮高！银行养老理财和他们类似。如果，想要博取点高收益，大家可以适量配置银行养老理财。但是有一点，大家要注意。银行养老理财，不能代替养老金。原因有3个。一来，他目前给出的5%-8%左右的业绩比较基准，只是对未来收益的预测。表现不好的产品未来完全可能，只有2%-3%的收益。收益不稳定。二来，银行养老理财，安全性并不是100%。并不保证本金安全。三来，银行养老理财，只能保证5年。5年后，又得重新买理财。不能和养老年金险一样一劳永逸。现在，市面上很多养老年金险收益都不错。像乐养多、一生关爱、中荷有约优享版，收益全部可超过4%。四、最后说下金融市场，其实信息既透明又高效，一份理财，能挣的利率高，风险也必然不少。所有超额收益都是风险溢出。目前第一批银行养老理财，收益不错、风险中等，喜欢的人不少。但只在武汉、成都、青岛、深圳等4个城市试点，如果所在城市不能买，大家可以再等下一批。
2026年工薪族稳健理财指南
2026理财新选择｜工薪族闭眼入，稳健理财不踩坑 混迹什么值得买多年，前几年跟风买高风险基金、追小众理财没少踩坑，2026年彻底认清：普通工薪族理财，本金安全永远排第一。整理了几个亲测靠谱的理财新选择，低门槛、易操作，怕风险的值友直接抄作业。 首选储蓄国债，2026年发行利率依旧稳定，国家信用兜底，保本保息还免利息税，100元就能起投，手机银行登录就能购买，每月固定发行期轻松抢购。比银行普通定期存
一周亏28%！投资者疯狂抛售，银行理财到底怎么了？
“这几天跌完了过去几个月的收益。”“还没从股市的坑里爬出来，又在银行理财的坑里栽了个跟头。”“一夜醒来又少了几千。”……面对银行理财收益的连续下降，最近不少投资者在网上吐槽。连银行的研究员买的银行理财也亏得稀里糊涂。明明只是中低风险的理财，却玩出了心跳过速的感觉。R2低风险的居然可以一周亏28%！就连投资老手也难逃亏损，这样总结自己的命运：”前年死于基金，去年死于信托，今年竟然死于理财。“据Wind数据统计，截至11月16日，在34000多只理财产品当中，最近一周出现收益为负的理财产品近13000只，占比超过35%。说好的稳健理财呢？怎么“稳稳的幸福”也没了？为啥突然跌这么多？要不要抛？亏损了怎么办？今天咱们来仔细聊聊~N1稳健的银行理财，为啥突然暴跌？银行理财大跌，是由债市大跌引起的。很多银行理财，底层资产很大一部分投向了债券。也就是说，你以为你买的是银行理财，其实你是买了一大堆债券。所以债市大跌，银行理财也跟着跌了。那为啥债市会大跌呢？主要有2个方面的原因：1、十年期国债收益率上涨这周十年期国债收益率略有上涨，而债券的市场价格，跟十年期国债收益率通常是成反比的，所以，你涨我就跌。2、预期对利率的影响11月国家出台疫情防控20条、地产16条，让投资者对未来经济复苏更有信心，也就意味着企业融资需求会增多。而市场流动性吃紧，导致债券利率上升，债券价格和利率是反向关系，因此债券价格就会下跌，继而引发银行理财下跌，不少投资者恐慌抛售，招行一度出现理财产品“活钱管家”无法赎回情况，原因是赎回客户太多，触碰了巨额赎回上限。债券被动卖出，引发债券价格进一步下跌，银行理财继续跌，短期就进入了负循环…...N2银行理财亏损，怎么办？面对亏损，我们该怎么办呢？哆啦的意见是：1、如果短期要用钱，又没有其他应急资金早赎回比晚赎回损失更小，因为目前还没有止跌迹象。2、如果这份理财本来就打算长期持有的不用着急赎回，静待波动过去，忍受可能出现的短期亏损，继续持有，熬过熊市，长期还是可以赚钱的。3、如果真的不能承受这种“高”风险那还是抛售掉银行理财产品。短期3-5年内要用到的钱，去买银行存款、货币基金或R1级银行理财，像余额宝、零钱通等，这些亏不了。4、如果想锁定长期收益，又100%安全的那就买增额终身寿险。只要忍受5-7年左右的资金封闭期，后面就可以像银行存款一样，自由取钱，收益有保证，并且长期来看，比国债、大额存单利率还高。N3写在最后银行理财净值化已经推行1年了，我们一直强调银行理财不保本、不承诺收益，但在实际没有碰到过这么大的风险，在很多朋友的认知里，还是认为银行理财，是没有风险的。如今，现实却狠狠打脸了。随着经济和金融结构的变化，银行理财产品提供稳稳幸福的时代已经过去了。咱们对理财产品需要有一个新的认知，理财观念也要改一改了~我叫哆啦，是专业的保险测评师。如果你有理财险问题，欢迎在下面评论。
好好生活，认真理财，我的“理财”思维提升书单
0 写在前面的话与小时候看书的随心所欲比起来，成年人看书是一件既奢侈又功利的事：奢侈是因为诸事缠身，每天想要看书时，已是夜深人静。算了，还是赶紧洗洗睡吧。 “功利”则是因为，成年人多数是带着“解决问题”的求索心态和问题导向去有目的的看书，希望从书中得到借鉴和答案。毕竟，我们这些个远离学校多年的职场人士，往往缺少规划和方向，不知道自己该学什么。因此，我每隔一段时间，就给自己设置一个阅读关键词，围绕着它发散开来，去读各种内容（不限于书），并记录我在阅读中获得的新知识、新见解，并在合适的时候，整理总结，融会贯通。以我为例：2020年第一季度，即疫情期间，我的业余时间少了很多社交应酬，省出来的时间基本交给了两件事：以室内为主的健身和以理财为主题的阅读。面对疫情，对一个普通人来说，健康和财务状况都是用来兜底的。之所以选择理财方面的书籍，还有个重要的原因：不可否认，理财这件事儿吧，已经成为普通人重要的守护财富、抵制通胀和获取额外收益的重要手段。但是，别人理财水平怎么样我不知道，至少回顾我自己的理财史，大多是惨痛的回忆和教训。我的理财苦涩回忆就拿最近两次理财投资来说：2015年股灾，我狼狈割肉离场后，将手头剩余的资金拿来置办婚事。随后几年，家里开销大，手头攒不住钱，也就渐渐淡忘了理财这件事。2017年夏天，A股重新站上3000点后，刚好我手头有点儿闲钱，心里又按捺不住，于是买了点基金。没有一点点防备，我又一次成为股市的“反向指标”，自从我买入后没多久，股市就开始跌跌不休，最低时到大盘2600点。期间，我被迫制定了自救策略：每向下跌破100点就动用各种资金补仓。这一次，运气站在我这边。2019年冬天，股市重回3000点，我投进基金里的钱不仅解套，还浮盈约20%。我选择了一个高点，全部清仓，随后带着劫后余生的心态，暂别投资市场，开始深度反思自己多年来的投资策略，我在资本市场屡战屡败，一而再再而三的交学费，问题到底出在哪了？我的理财反思最终，我的答案是：理财这件事，既要有做事的方法技巧（即方法论），更要有总体原则、价值体系、风险评估等（即理财观）。理财观是用来指导方法论的，理财观都没厘清，方法论再花里胡哨，成天痴迷于各种方法论，也是无本之末，亏损是注定的。想明白了这个道理，我心里一下子敞亮了。一是不再怪自己。亡羊补牢，为时不晚；二是确定了方向和方向。我想利用好最近的事件，尽快通过阅读和思考，建立符合自己实际、尽可能靠谱的理财原则、体系和方法论，用这套体系去指导自己进行安全、可持续的理财实践。1.我的2020年第一季度理财书单推荐接下来就向大家分享我在2020年第一季度读过的理财书单，根据不同的目的和用途，我将其分为上、中、下三篇。上篇主要是客观回归中国资本市场，即温故知新；中篇是以基金投资为主的科普和理论书籍；下篇是如何提升获取财经类信息素养的书籍。在每篇书单结尾，我会跟大家分享自己的读书体会和感悟，正是这些体会和感悟，无形中形成了我的理财投资观，也在疫情期间，影响了我的投资决策和方法，有实打实的收获，也有提升的空间。这些内容，我都会在文章里跟大家分享。 2.理财书单（上篇）：温故知新，读史明智阅读目的：全面了解中国资本投资市场的历史。长远来看，我们绝大多数人，自从有了独立收入之后，都要和理财这件事打一辈子交道。也就是说，你得做好思想准备，跟理财做一辈子朋友。既然如此，我觉得自己应该尽可能全面、客观的了解一下，这位叫做“理财”朋友，它的过往历史、从业者对它的评价等等，尤其是与我的投资方向有交集的中国资本市场。因此，我决定带着“温故知新、读史明智”的理念，去寻找第一阶段的书单。书单推荐：1. 《资本的崛起：中国股市二十年风云录》推荐理由：这是一部记录中国股市二十年历史进程的财经文学作品。全书以时间（1990-2010）为主线，以通俗、写实的笔法勾勒出中国股市由初创到基本成熟的全景图。对于没有了解过中国资本市场的人来说，是一本入门级读物。 【二手9成新】资本的崛起：中国股市二十年风云录赵迪作者*一版一印9588元京东去购买这本书以叙事为主，没什么门槛，我在网上找了pdf版，放在手机wps里一口气看完（我的眼睛啊）！我在看这本书的时候很有代入感。比如，看到书中的每一年，我都会想一下，这一年我在哪里，在干嘛，蛮有趣的。除此之外，书中提到的很多波澜壮阔的事件，叱咤风云的人物，经历和结局都让人唏嘘和感慨不已；例如，书中提到的“327国债事件”，整个过程真的是惊心动魄，几经反转，剧情堪比最近重温的经典港剧《大时代》。而事件中发家的诸多人物，都走上了不同的人生轨迹，比如最终死刑的成都富商刘汉，其第一桶金，便来自327事件。这只是一个例子，书中提到的很多人和事，我都进行了扩展阅读和思考，收获颇丰，下面两本书就是这本书的衍生读物。 2.《荣辱二十年：我的股市人生》推荐理由：这算是阚治东的自传了。个人传记虽然有主观成分，但阚治东这个人啊，牛就牛在，他既是国内资本和证券市场的第一代“拓荒者”（1987至1988年受团中央选派赴日本进修现代金融证券业务），更是这一批人里，至今唯一还活跃在资本市场的风云人物。你可以理解为，一部演了20多年年的电视剧，他从第一集，演到结尾，还都是C位。换句话说，他真的是看着中国资本市场从无到有，从呱呱坠地的婴儿，到一个成年人的过程。所以，中国资本市场的脾气、性格，阚治东真是非常有发言权的。《荣辱二十年：我的股市人生》阚治东中信出版社，中信出版集团978750861775655元京东去购买3. 吴敬琏：十年纷纭话股市推荐理由：这本书有点年头了，2001年出版的，算是一本吴老的思想合辑，新书买不到了，电子书也不好找，我在二手书应用多抓鱼上预定的，并设置了到货提醒，在到货的第一时间买来。这本书，算是吴老的一本文集，收录了上世纪90年代初期到本世纪2001年，吴老对于对于中国股市论证的经典文章和谈话。吴敬琏不用多说了吧，他是我国著名的经济学家，老一代经济学家孙冶方的学生，在当时有“吴市场”的雅号。吴敬琏是市场经济的极力倡导者，他对中国经济体制改革做出了自己卓越的贡献；他对于股市的言论，更是媒体追踪报道的焦点。这么说吧，吴老的行事风格啊，有点儿像此次疫情中火起来的华山医院张文宏主任，敢于为民说话，说真话，接地气。举个例子：2001年1月15日起，股市连续大幅下跌4天。吴老抛出“股市赌场论”：他认为，A股市场连“赌场”都不如，因为赌场人家还要守规矩，大家都知道不能抽老千，而A股市场却有很多像徐翔等操纵个股、内幕交易等行为的人，他们在股市的长胜不败，除了拥有雄厚的资金之外，还有信息、资源等各方面绝对优势。在这种情况下，赌场或许你还有胜算的概率，但是在股市中，小股民胜算的概率非常渺茫。这番话，一下让他成了众矢之的。“吴敬琏一言毁市”、“九问吴敬琏”等，一时问责指罪，舆情滔滔。 2月，争论升级，有会议组织者请出厉以宁、董辅礽、萧灼基、吴晓求、韩志国等我国著名经济学家，召开记者会，“全面反击吴敬琏关于资本市场的种种言论”。他们认为：“现在股市已经到了很危急的关头”，“如果这场论战的赢家最后是吴敬琏，那将是中国资本市场的一场灾难。” 本书的开篇（前言），作者针对这五位经济学家的诘难，逐条展开，一一辩驳。 理财书单（上篇）总结看完上面三本书，我最大的感受是：中国的资本市场，是一个缺乏游戏规则、充满了老千和坑的投机市场，类似于赌场（我承认，吴老的“股市赌场论”，对我影响很大）。由此，我也纠正了以往自己对于理财的错误心态，树立了几条个人理财观（是真的树立，写在个人日记本里，严格落实的那种），在此与诸位分享：1.你我皆凡人，真别指望靠理财、股票什么的逆天改命，一定要抛弃这种想法，绝大多数普通人的好日子，主要还是奋斗出来的。理财，只是为了获得高于银行储蓄的合理收益，同时确保资产安全。2.多投资，少投机。投资和投机的区别很简单：投资的收益是来自投资产品所产生的财富；而投机的收益，是来自于另一个投机者的亏损，换句话说，投机是参与一种零和游戏。3.尽量不要拿工资之类的“血汗钱“去投机。4.投资一定要有风险意识和安全边际。实话实说，上面4点个人理财观，还比较粗糙和朴素，很难具体的指导指导实践。别急，你我皆凡人，我也不能指望自己，读完3本书，就能建立一套能指导实践的思想体系。接着往下看。3.理财书单（中篇）：因地制宜，大道至简阅读目的：选择适合自己的理财方式，并了解行业特点、产品优劣、游戏规则，逐步行成可以用于指导实践的个人投资原则、风控体系等等；书单推荐：1.《指数基金投资指南》（作者：银行螺丝钉）推荐理由：写到这里很多朋友可能会有疑惑，哥们儿你不会是来推销指数基金的吧，说好的理财书单，怎么一上来就介绍跟基金有关的书呢？ 指数基金投资指南银行螺丝钉定投十年财务自由作者中信出版社图书34.9元京东去购买 说出来挺不好意思的。首先我不是托儿。其次，文章开始提到，2019年底，我把手头的基金清仓，随后把本金都买了稳妥的银行理财。除了本金不是还有20%的基金收益嘛，这些钱我没忍住，买了一只自己从事的医疗行业类的基金，并准备定投。但很搞笑的是，基金也分很多种，对吧。可是，直到我开始读书恶补自己的理财知识时，我才发现，哦，原来我买的是指数基金啊！既然如此，我也只好将计就计，“从游泳中学会游泳”，就从指数基金和定投看起。回到《指数基金投资指南》这本书，其作者“银行螺丝钉”是雪球大v。推荐这本书的原因是，既有针对资本市场的概念讲解和基础理论，也是一本实用的工具书，全面阐述了他的投资理念+操作步骤，涉及方方面面。螺丝钉同志现在事业做大了，有团队，有公众号和海量粉丝。因此，他这本书，有可能会夹带私货，所以咱们要挑着看。书中写了针对基金投资指南的科普和概念类的知识，例如基金的分类、游戏规则等等，对于初级投资者，这些可以着重了解；书中还有一些投资理念，这些可以借鉴；剩下的就是基金推荐了，这部分仅供参考。2.《给业余投资者的10条军规》作者: 闲来一坐s话投资推荐理由：这本书的作者同样是雪球大v，他这本书最早更新在雪球专刊上，内容也不多，估计2、3个小时就看完了。书中主要讲他自己在近十年的股票投资中形成一些以“价值投资”为基础的投资理念。因为我过去投资理财过度依赖股市，因此，我看这本书，主要是为了想明白自己到底亏在哪儿，而不是因为我要重回股市。由于他也是著名的网络大v，因此书中肯定也是有私货的，同样建议大家跳着看。理念多看一些，如果讲到个股的，建议忽略。他的有些观点，例如，如何通过观察自己身边的生活圈，通过自己熟知的行业和领域，去寻找相对可靠的标的，还是值得借鉴的。理财书单（中篇）总结中篇只推荐了两本书，因为期间，我只看了这两本书，由这两本书，又衍生阅读了很多内容，它们可能是网文，也可能是公众号文章等等。因此，上述内容并不在此次推荐之中。当然，这一阶段读书，最大的收获是，我初步确立了适合我自己的、可以用于指导实践的理财观。一是合理控制各类理财产品的比例。稳妥银行理财占7成（可以随时赎回，作为现金储备，7日年化收益率3.4%），基金2成（指数基金+定投为主，1-2支），股票1成（基本不操作，价值投资）。 二是严格的定投策略和风控措施；先说定投策略：基金我是在去年2700点时建仓，随后开始定投。基于目前的行情，我的策略是：（1）沪指2900点以下，大盘每上涨50点的整数关口，正常定投投入X元；2900点以上，大盘每上涨50点，定投0.5X元； 2700以下改为，大盘每跌50点，定投1.5X元，最低2600定投2X； X是定投基数，根据个人情况定，我设的是2000元 ；（2）除此以外，如果每个月波动不大，无法触发上述任一条件，那我还可以启动每月1到2次的定投权，每次不超过一个定投基数，而且必须在基金跌的那天买入。这个很好猜，看一眼收盘前的基金重仓股情况就知道了 （3）3000点以上，逢高逐步减仓。风控措施：不允许动用工资买基金和股票。我的基金定投额度每个月大概在5000左右，一部分是自己副业收入（主要是稿费），另一部分可以根据实际情况动用战略储备现金，也就是稳妥的银行理财，前提是下个月必须补回去。从去年年底到现在，我严格要求自己执行上述策略，效果还不错。今年二月和三月，股市受疫情影响波动大，我在基金上，严格要求自己执行上述策略，二月和三月，大盘各有一次冲上3000点的情况，我都减了仓，赎回的钱分别用于买车险和还当月信用卡。个人感觉，这种操作形成了良好的资金循环，在尽量不动用工资的前提下，找到了个人理财收益和稳妥的最大交集。更重要的是，我心态好了，不再急功近利，也不花太多时间关注资本市场，只是根据大势和自己的认知，尽可能执行自己的策略。当然，我这是马后炮，跟大家分享喜悦的同时，也分享一点失败经验。我一共买了两支基金，一支是上面提到的，在二月和三月，情况都不错，帮我买了车险和信用卡。另一支表现欠佳，而且执行定投策略时，有点儿过于机械化，没有深思熟虑，目前浮损12%。4.理财书单（下篇）：阅读目的：正本清源，以正视听。正所谓话中有话。全媒体时代，信息过载，如何纷繁复杂的各路资讯中，听懂话外音，不被所谓的专家误导？我觉得自己确实需要一些知识储备和过滤、判别财经新闻的方法。书单推荐：《看懂财经新闻的第一本书》推荐理由：其实这本书是多年前我在机场候机时，为了装斯文人买的哈哈。买来后就放在书柜继续装，结果直到这次疫情期间，为了阅读理财类的书，才想到它。还好，内容不错，深入浅出，通俗易懂，用大家听得懂的大实话，讲解各类财经术语和新闻背后的弦外之音。 【4本39包邮】看懂财经新闻的第一本书图书籍12.5元京东去购买 5.总结写了不少，首先感谢大家的时间和支持。文章写到这里，疫情还处于僵持阶段：新冠病毒打不垮人类，人类也无法消灭新冠病毒，估计人类和病毒之间，只有“和平共处”一条路可走。昨天，又看到新闻里提到，北京开会时，说了一句：做好较长时间应对外部环境变化的思想准备和工作准备。一切的背后，都让人对未来的不确定性，充满了担忧。当下，投资自己，控制开支，开源节流成为每个人都应该去思考的事，我也不例外。正是这个原因，促成我在第一季度，把阅读的重心放在个人理财和财务管理上，为此我付出了大量的时间和精力，也有所收获和提高。从这一点来说，这篇文章，不仅仅是一篇书单，更像是我第一季度以“理财”为关键词进行阅读思考后的一篇总结。文中的经验，我既希望与大家认真交流，也希望大家谨慎参考。毕竟，千人千面，各有不同。
别总想跑赢通胀，百姓理财安全第一，商业银行T+0产品推荐
为啥写这么一篇：其实早在19年3月初，就动笔写了一篇关于老百姓理财类的文章，但后来因为忙和懒，丢在草稿箱了，由于主要针对P2P旁氏骗局开头，过了时点也不想再续：再动笔想写，是因为近期不少同事朋友甚至亲戚问我我才知道还有不少人把灵活资金理财放在余额宝等宝宝类，这也太懒了吧？毕竟网络支付宝宝类除了京东小金库等少数年化收益还能在2-2.3%左右徘徊、主流的余额宝、零钱通都早全线跌破2%，甚至近一年都基本运行在2.5%以下，实在没有多大投资价值了：所以这次吸取教训简短些写一个主要针对商业银行高安全性、T+0（当日起息、随时可取的）理财产品的文章供值友们参考，也可方便的丢链接过去给那些问我的亲朋好友。为啥不买黄金或进股市？先说黄金，我上初中年代政治书上说的“货币天然不是黄金，但黄金天然是货币”，让很多人认为黄金有很强的货币属性，但实际国内的政治经济学滞后或不科学的有不少，美元和黄金脱钩再发展到今天，早先的货币单位（可看做是一揽子开放货币的固定比例基金配置）、日元、欧元的抗风险作用都在下降，除了美元和平时期自己超级大放水，否则黄金更多的只是一种贵金属的大宗商品，少量配置现货黄金以备万一战争等极端情况和传给子女还是可以，主要资产都投资黄金，在以10年为周期的时间看恐怕不会让你确定收益超过中长期存款利率，而变现却比较麻烦而且常伴有折价，至于当投资品炒作那是另外的范畴了，大宗商品的风险，近期原油宝已经让大家都看到极端行情没有什么不可能：再说股市，我是个1997年还在上大学就入市体验过的小股民了，从来只把股市作为一种长周期里有确定机会再做适当收益（因为要严控风险）的生活调剂，所以大钱虽然没赚到，但基本从没被套过，哪怕超短（当周必须操作），核心的思想其实只有一个：不要贪心不要赌、不要在自己看不懂的时候买、更要宁可放弃最后一段的可能急升也要先跑出来锁定收益。说起来容易，做起来其实对绝大多数人是很难的，需要长期观察又不操作磨练耐性和判断，并要不断和自己的各种主观思想做斗争，现在中国股市有确定性中长期机会么？（短线对绝大多数没有经验、没有时间的小散没有意义）这是沪指月线图，你把它倒过来看看，是不是很像探底成功后震荡洗筹准备反向突破的图形呢？当然图形只是参考，主力会骗线，但指数的月线基本不可能骗，右侧交易的机会在技术面根本没出现，更重要的是今年下半年乃至未来1、2年你是否有理由、有客观证据相信国内的经济会好转甚至大幅提升？如果答案是否定的，那还说什么？本周我做了一个个人觉得确定性的短线个股，都只敢周三就提前2个多点就跑了，周四为什么不敢？不是涨了么？就是就是因为不确定性，你确定上周抄底周四大涨的人节后开盘能活着跑出来？看下面两张北京时间5月1日的图：离岸人民币5月1日大跌500个基点，这还是在美元指数稳定甚至略跌的情况下，不懂的朋友不需要了解，但你记住目前阶段人民币大幅下跌对所有人民币资产都是利空就对了。A股先行指标富时A50期指在4月30日夜里大跌4%以上、5月1日又跌了1%，如果周一不放假就开盘，估计大A血肉模糊，至于原因是什么，有关注经济细心的值友应该了解，这里不解释。加上美股中概股查财务造假、推动海外红筹回归、创业板科创化（注册制进一步落地）和借疫情洗澡稀释往年粉饰财务数据的最好机会，一般老百姓只要记住小波动、个股上天入地的行情都不需要关注，大趋势大环境股市今年甚至大概率明年都还不会有机会，安分守己就好，刀头舔血少尝试、保住你的本金就跑赢了股票市场最少80%的投资者。京东金融一类怎么样？小金库收益虽然不太行了，但银行精选如何呢？老实讲我是京东金融第一批用户和早期的忠实拥趸，因为收益很好、活动很多、体验也很好，但随着顶层对互联网金融机构的管控加强、对中小银行创新类存款产品的规范，大多数产品也逐渐鸡肋了：比如上图中银行精选的多数产品虽然可以随时存取，但未到产品设计期限情况下无论是周派息、月派息，都会按活期计算，这是不注意的老金融的人容易忽略的，我仔细翻过，除了少数几款周、月派息的产品已派利息不扣外，基本都会在你提前支取时按活期计算把以前多派的利息扣除再给你结算。当然如果自己不是选T+0而是较长期限，那找到合适的周期还是可以选择，银行精选中虽然大部分都是城商行，但很多都是存款产品，不仅利息高一些而且受到国家银行存款保险的保障，每个人50万元以下是国家保障保障本息的。而曾经非常风靡热门我18年和19年初给很多人推荐过的当日系列，从18年的4.4%收益降到19年的4.1%-3.8%，再到今年一季度的3.6%-3.5%，现在已经3.1%了（3.8%的那款几乎没见开放过），这种情况下日常其实也不推荐了，唯一的优点是23：30之前都可以当日起息，而且因为是存款产品，节假日也可以当日起息，所以错过银行的当日起息时间可以搞次“一夜” 三湘银行我用过很多次提现倒是都秒到体验还不错的。但3.1%这样的收益率平时就不要用一个互联网金融平台的三流城商行了，这个档次的收益率大商业银行直接手机app搞起，重头戏来了：商业银行灵活存取T+0产品哪家强？先看看国有银行几个浓眉大眼的家伙：1、上图是中国银行，作为国有外汇管理始祖的银行、最早开展国外业务的中资银行、唯一发行港币的银行，原油宝事件实在让人对国有银行的做派和未来维权的艰难丧失信心，中行风控能力甚至比大妈行都远不如，而自有的T+-产品收益率也只和日薄西山的宝宝类差不多，实在没有任何考虑的必要！Passssss！！！2、上图就是宇宙第一大行，工行大妈了，大妈家的产品很多，但多数是固定期限或定期开放的要注意比较，添利宝和步步为赢、灵通快线比较常见，个人建议添利宝，目前约3%左右的年化收益，起购点较低，但无论那款产品大家要记得第一次购买前点进去看产品说明书：以上面这款随心E举例，值友要关注的首先应该是产品投资方向和配置比例，一款安全稳定的产品应该主要配置货币类（包括各种货币基金、外汇和银行间业务产品）、国债等，如果产品设计有较大的比例明确是证券类、证券基金就要谨慎，甚至配置比例有很大是企业债的今年到明年上半年都要高度警惕，因为国内信用体系参考价值不大，地方国资融资平台都开始有爆雷，AAA企业债券违约大面积出现未来是高概率事件，要知道所有宝宝类和所有银行理财产品哪怕出现的几率再低，实际上都是不保本的，而且国家也从18年以来就一直要求不得刚兑（也就是如果产品真的亏了，不允许银行兜底）。其次要关注是否有买卖费率，因为如果有其实你看到的参考收益率意义就没了，有的产品在手机端有买卖费率减免，这样的话就可以当宝宝类一样了。总体大妈行产品比较丰富，从原油期货事件看工行的风控也较好，如果非选国有大行，除了App做的比较烂，大妈行是个不错的选择。3、上图建行，比中行强不了多少，也是鸡肋的可以，非国有大行不可的还是推荐选大妈行。以这个说明书举例说明还需要关注的另外一个T+0产品要点就是当日起息时间，建行这款产品是下午15：45截至，否则要下一个工作日起息，国有大行基本这个时间多半都在15:30-16:00之间，相对早，请大家购买时注意。4、上图广发行因为中国人寿控股大股东，所以我也放国有银行里了，因为个人没有交行、农行卡，凑个数。广发鑫满意足和天天薪是运行时间比较久的产品，但无论T+0或同期定期，收益均不突出，除非有相关业务发生在广发，否则也不推荐，国有的话大妈行根正苗红、收益一个水平、风控更可靠，当然国有选大妈了。看完国有银行再看看股份商业银行我有业务的四家:1、浦发银行，T+0产品较国有银行高一些，新客有将近3.5%，现在算相当不错了，但因为我用浦发信用卡的经历非常不爽，对这个银行的人品和作风有成见，所以个人选择Pass：2、中信薪金宝也基本互联网宝宝类收益，不提，理财产品悦动理财货币、国债类债权投资为主，相对安全收益稳定可以考虑，3.28%左右的收益率现在也可以，顺便用这个举例产品关注起购金额，中信有很多300万起购、甚至9000万起购的产品，那就基本属于私行专属老百姓可以忽略别盯着高一点的收益率看了一款产品是否收益稳定还应该进产品看下收益率曲线（虽然中信这个很不全面，但不少银行历史收益率比如30天、半年甚至1年波动做的不错），参考同期其他银行和产品的收益波动就可以了解这个是否稳定了：中信虽然是一般人觉得的普通股份商业银行，但和广发一样是国资控股。3、兴业银行，添利1号的收益不错可以考虑，不过兴业网点覆盖一般，用户群比较少吧，所以这里我其实是拿来举例说明下商业银行互联网销售的两种产品，一个是如下图2这类其实就属于京东金融一度热门的分段收益产品了，持有时间超过一定时间后提现拿相应的收益率，不少银行都有类似产品，大家如果既想保有取款使用的灵活性又想有较高收益但不确定能存放资金多久多久时可优先选择这类。至于下图3的挂钩外汇、黄金或其他金融产品的理财产品，总体都是设定个挂钩产品到期值，值上或下得到超预期收益也就是4.25%，反过来则是1.65%，这样就需要你对挂钩产品届时的行情有个预判了，一般老百姓不推荐这种复杂设计的产品。4、最后出场的是我日常用最多、最推荐的招商银行了，作为最成功的股份制商业银行，10多年前招行的服务和互联网支付就远远领先其他行，所以一直是忠实拥趸，而且理财产品T+0的比较多，而且收益相当不错，尊享日日盈这几天七日年化达到3.31，而且因为有同一个账户20万元最多的限制所以相对比较好买，但朝招金相对近1年来（也就是互联网金融收益下降的一年）越来越热门，虽然动态刷新基本每1、2分钟都有新额度释放，但得app下拉刷新看到额度尽快抢了，经常上千万放出来10多秒钟就没了，建议20万以下首先选尊享日日盈、朝招金选手机专属，这样大家都是app端经常买东西的大妈家值友试试就问题不大了，下面普通非手机专属的朝招金几千万都可能几秒就没了，估计有大户电脑端有插件。如果资金较多，而且节假日也可能随时有大额需求，有条件的情况下，建议T+0产品多买几只，这样可以比较好的规避银监会要求非工作日交易时段快速提现最高一天只能5万的限制（如果你有4只就可以非工作日也快速提现每天20万元了）。总结：宝宝类早不值得投资了，在互联网平台赚着2/3不到的收益，冒着大好多的风险，毫无意义，转向各大银行手机app买T+0灵活交易理财产品吧，要点就是要注意产品说明看清楚投资方向和比例、买卖规则和时间、起购额限制等，国有大行中推荐工行、商业银行个人首推招行（虽然经常得多刷刷抢）、其次中信。最后，投资有风险、任何时候确保本金安全都比追求更高收益更重要！
一文搞懂内部收益率（IRR） ，理财、分期不再上当！
一、什么是IRR？IRR（Internal Rate of Return），即内部收益率，是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率以上是书本上关于IRR的解释，有点晦涩，我试着简单解释一下：首先，大家要知道货币是有时间价值的。因为有通胀等因素影响，今年的100块钱并不等于明年年的100块钱。如果我们想要知道今年的一笔钱到明年会赚了多少钱，就需要将预计明年可以获得的收益按照一个预期的收益率转化为当前的价值进行对比。IRR就是这个预期的收益率。IRR越高，说明预期获得的收益越高。在实际情况中，并不是开始一笔钱、结束一笔钱这么简单，往往在这期间内会在多个时间点发生资金流入和流出，每个时间点的资金变化，都需要考虑其时间价值，因此IRR的计算并不是一件简单的工作。二、如何计算IRR？ IRR计算公式在时间周期很长、现金流比较混乱的情况下，通过手算完成IRR计算对普通人来说是基本很难完成的，但好在有Excel中的IRR函数，只需要打开电脑，两步就可以轻松算出来。1、录入投入、产出和净现金流数据。投入是花出去的钱，产出是收到的钱，净现金流是用产出减去投入（负的为流出，正的为流入）2、利用IRR函数计算。对所有现金流水栏数字插入IRR函数，即可一键算出内部收益率（如下图，是不是很方便） excel中IRR的计算三、学会IRR有什么用？1、帮助识别免息分期付款的坑现在很多分期付款打着免息的幌子，通过听起来很合算的分期手续费变向收超高的利息。比如某银行分12期还款业务，每期手续费是0.6%，看起来年化利率才7.2%，但内部收益率是多少呢？看看下图 13.84%的年化利率，是不是有种被高利贷的感觉？2、看清理财型保险大部分理财产品都是一进一出，真实的收益率比较好算。但理财型保险产品，时间跨度长，早期缴费、中后期领取，加上销售人员的各种天花乱坠，很容易给人绕晕了。懂了IRR计算，无疑是给自己手里添了一把照妖镜。比如某款少儿储蓄年金，6-10岁每年交1.06万元 ，一共交五次。15-17岁每年领4215元，一共领三次。18-22岁每年领8430元，一共领五次。25岁一次性领取16860元。缴费5.3万元，最后领回7.1万多元，看起来还不错。但内部收益率会如何呢？ 2.467% ,比存银行定期还要低，相当不合算！四、小结对任何一个金融产品，都可以借助IRR这个工具来得到对应的真实利率，而知道真实利率可以帮我们很直观地对各类金融产品进行判断，避免掉到各种看起来很美的陷阱中。
保本理财，就靠这5种！
国庆假期花钱了。今天我们聊点搞钱的事。最近，2万亿负债恒大爆雷，3300亿负债富力断臂求生，10万每平深圳金茂府遭业主请愿退房，大湾区房企光耀集团宣告破产，广州重庆等热点城市二轮土拍遭遇寒流，房地产市场一片哀嚎...这两天的股票市场也是惨不忍睹~不少人开始寻求能够稳稳增值的产品。今天哆啦就来盘点一波，无风险的保本理财。一、保本理财之一：银行存款这是我们最常见的一种保本理财。活期、定期存款、大额存单等都属于此类。利率大概在1.5%～4%不等。一般来说，存的时间越久，存的钱越多，存的银行越小，得到的利息也就越高。50万以内是安全的，有保险兜底，存钱的时候注意看看有没下面这个标志：（来源：中国人民银行）不过有一点要注意，银行是允许破产的，超出50万的部分，没人帮你兜底~如果非要存银行，可以分散几个银行存，或者继续往下看，选择其他保本理财。二、保本理财之二：国债与国债逆回购国债，由国家信用做担保，风险几乎没有。但购买相对麻烦，要等到国家发行新的国债，再到银行柜面、或是部分银行的app上购买。近年来，随着全球市场利率的下行，国债的利率也在下降：（数据来源：互联网采集入库）所以国债虽好，但也避免不了收益下降的缺点。而国债逆回购，就是别人把手里的国债抵押给你，你借钱给他，到期后还本付息。一般在股票账户APP就可以买。由于是用国债作为抵押，安全系数极高。但利率较低，平常只有2%左右，只有在季末、半年末和年末，或是法定节假日前，收益才会比较可观。作为短期保本理财，还是很香的~三、保本理财之三：银行理财银行理财，有可能是银行代销的产品。绝大多数钱会用来投资于其他项目，投资者跟银行是一种委托关系。自从监管打破刚兑之后，银行理财也可能出现爆雷亏损的情况。比如去年工行代销的鹏华聚鑫资管违约。资管新规过渡期即将结束，银行理财产品转型进入尾声。经过持续压降，截至8月，保本理财产品发行数量占比已经很少了，只有0.73%，多家银行已经全部清零。而就在9月初，银行理财功能正式从银行剥离，划入理财子公司。今后在银行买的理财产品均为其理财子公司发行，由市场决定盈亏，不再保本保收益。从2022年开始，银行理财就不再属于保本理财了~四、保本理财之四：货币基金货币基金的安全性仅次于银行存款。这类基金一般是基金公司发行的，把钱投向现金、国债等一些流动性较好的产品中。安全性高、流动性好，而且一般不需要手续费，起投门槛也很低，1块钱就能投，但收益不高，像大家喜欢的余额宝，目前7日年化只有2.05%，微信的零钱通稍微高一丢丢~货币基金，是我们大多数人日常都会买的保本理财。五、保本理财之五：理财险目前保本保息的理财险，只有年金险和增额终身寿。它们的收益都写进合同，对于能领多少钱，啥时领钱，现金价值有多少，全部白纸黑字写得明明白白。从投保成功的那一刻开始，就可以锁定长期利率，持续复利增长~当然，年金和增额寿也有坑，不是闭眼就能随便买。比如年金险就有很多种，含养老型年金、终身快返型年金、短期理财年金等。要买到合适的产品，需要分清属于哪种类型，了解清楚实际收益有多少。增额终身寿险则比较简单，只要关注现价和回本就行。这种保本理财，目前市场最火爆，受到大部分人的欢迎~六、写在最后从家庭资产配置的科学性来看，以上5种保本理财，都可以适当配置一部分。不过，从长期利益出发，年金险和增额终身寿险比其他4种方式更合适。另外，想要规划养老和未来现金流的朋友，养老型年金险是优选；想长期储蓄理财的朋友，增额终身寿险更优。我叫哆啦，是专业的保险测评师。如果你有保险疑问，欢迎在下面留言你的问题。
